买得起车，养不起险？新能源车主的保费困境

买得起车，养不起险？新能源车主的保费困境

新能源车保费飙升。

一位五年车龄的车主发现，他的保费竟涨至1.2万元/年。

而车辆估值却从33万暴跌至17万。

省下的油钱，全补给了保费。

这背后，是行业集体困境的缩影。

01 维修成本高企，配件贵得吓人

新能源车采用一体化压铸车身和高度集成化设计。

事故后往往需整体更换部件。

维修成本远超燃油车。

例如，小鹏车主的车灯维修和补漆费用，比同价位宝马燃油车高出5倍。

电池更是“天价”——占车辆总成本40%以上。

一旦损坏，更换费用动辄数万元。

甚至可能出现电池报价比车还贵的情况，保险公司只能按全损处理。

02 出险率与赔付率双高，险企承压

新能源车出险率比燃油车高出约一倍。

2023年，新能源车险综合成本率达109%，行业承保亏损高达67亿元。

为何如此之高？

加速快、年轻车主多，事故率自然攀升。

更关键的是，大量新能源车从事网约车运营——实际占比超50%，但仅20%按营运性质投保。

风险与保费错配，赔付压力最终转嫁全体车主。

03 数据不足与定价争议，险企的难题

新能源车技术迭代飞快。

保险公司缺乏长期数据支撑精准定价。

部分车型甚至按补贴前价格投保，理赔时却按补贴后金额赔付。

保费自然虚高。

自主定价系数范围放宽后，高风险车型保费显著上涨。

车主被动承受市场探索期的成本。

04 监管出手，能否破解困局？

2025年初，四部委联合发布《指导意见》。

推出21条举措。

包括推动“车电分离”保险模式、建立数据共享机制。

同时上线“车险好投保”平台——强制险企不得拒保高赔付车型，部分车主保费因此下降50%。

政策旨在打通数据壁垒，让保费与风险更匹配。

05 车企入局，带来新模式希望

比亚迪财险运营仅一年即盈利。

其秘密在于“车-险-数据”闭环。

通过直销渠道，手续费支出为零。

综合费用率仅6.11%，远低于行业平均的25%+。

依托母公司维修网络和配件供应，大幅压低赔付成本。

蔚来、特斯拉等车企也纷纷布局保险业务。

利用车辆数据优化定价，或许才是未来方向。

新能源车险的困局，是技术、市场与政策交织的复杂命题。

短期看，保费压力仍存。

但随着数据积累、政策优化和车企创新，终将走向理性。

车主能做的？

保持良好驾驶习惯，利用比价平台，等待行业成熟。

毕竟，省油不省心，绝非可持续的未来。