刚刚从4S店续完车险，出来一销售又开始跟我推“全险”，嘴里扯得天花乱坠：“啥都能赔，省心省力。”当场我忍不住要笑：真有这好事？结果我身边行业老手跟我说，其实没有真正的“全险”，那些打包的附加险，很多都是重复买，算下来除了多花钱没啥用。
他说，我们只要搞清楚4个核心险种，日常用车发生大部分风险都能覆盖，不光省心，最重要是还能少花不少冤枉钱。听得我心里在想，是不是赶紧了解点真东西才对。确实，听着感觉挺难懂的，但这个事儿说白了，就是要掌握重点。
他跟我说，去年2020年那次车险改革，影响大到让很多车主还没反应过来。其实这个政策早就把车险保障条款划得明明白白，是很多人还被套路蒙在鼓里。只要搞懂了规则，再投保就能避开大坑，不再被销售牵着鼻子走。
比如，改革后交强险的额度已经定死：出事赔付上限是死亡伤残十八万，医疗费一万八，财产损失两百，合计二十万，对普通家庭来说很扎实。更棒的是，无责出险不再影响折扣，过去别人撞你，赔了几十块，这次不算，折扣还能坚持，省钱的节奏挺快。另外，有个坑我挺有感触：很多人以为三者险能报医保外用药，结果发现不行。想用进口药、特效药还需要额外买“医保外医疗险”，否则只能赔医保目录里的药费，说白了，缺这点钱真就吃亏。
更让人关心的是，车损险的范围扩展得很厉害，盗抢、水害、玻璃破碎、自燃、不计免赔这些都一并打包进去了。真要单买这些附件险，也只是多花冤枉钱。说到底，现阶段买车险最明智的办法，是“按需配险”，不要盲目跟风拼凑“全险套餐”，这才是真正的老司机支招。
这些险种里，谁该买？怎么选？我用最通俗的说法帮大家梳理一遍：就像开车一定要带 safety belt（安全带）、刹车，少一样都不行。
交强险，得买，国家要求，没它过不了车检。它的保障范围很明确，只赔对方的人身和财产损失，自己车辆的部分要靠其他险种补偿。价格方面，六座以下的私家车每年大约950块，六座以上大约1100，续保少出险还能打折，连续一年不出事，最低能折到五折，想想都省。
三者险，是赔对方的“生命线”。这个险能帮你弥补交强险的不足，比如撞了别人的豪车或者有人重伤，赔大几万能搞定。其价格也挺实在：一百万元大概一千元左右，二百万元一千五百到两千多，三百万要两千多，现在那个费率和你开车的习惯、出险频率有关。
比如，广州一车主李先生就很懂，他年初撞了辆电动车，对方花了六万多，包含进口药的钱也不少，幸亏他有200万三者险和附加医保外用药险，护住了自己钱包。真是人算不如天算，车险买对了才不怕。
说到保护自己车的“刚需”，一定要提车损险。这个险的优势就是保障自己车，无论撞刮、泡水，还是被人砸玻璃、车辆自燃，都能得到赔付。建议车型、车价高一些的车主优先考虑，比如新车、豪车，特别是新能源车，三电系统（电池、电机、电控）的保护也被纳入了保障范围。
不过老旧车也别太纠结，七八年车、残值不到五万的车，买个便宜点的车损险，赔付的可能性小，能省则省。提醒一句，像泡水后千万别直接启动引擎，否则保险公司只会拒赔，你得明白把车泡在水里再打火，要么车也变成“死机”状态。
再一个，就是车上人员责任险，也有人叫“座位险”。这是保障司机和乘客的，比如一不留神撞了路边护栏，或朋友坐车受伤需要理赔，都能用到。这个险挺划算：五座车每座一万大概50到100元一年，5万也就两三百，性价比挺高。
如果经常载人、跑滴滴、做网约车，绝对值得买；淡季开车或者习惯自己一个人，不一定非得包括这个险。其实，用“驾乘意外险”就能搞定：几十块钱，就可以整一年，还能给你20万的保障，性价比更高。
但我要提醒一些刚入手的车主，别被那些“全险”套路忽悠了。打包的附加险，很多实际上是“智商税”。比如划痕险，车损险早就包了，不用再掏钱去买。玻璃破碎险也是一样，国产玻璃大多都在保障范围内，只有装了进口玻璃，才需要加钱。涉水险其实已经和车损险合一了，不用单独出钱买。
不计免赔险，自从2020年后也并入了车损和三者险，纯粹是被一些中介忽悠说“买了才全赔”，其实不用担心。自燃险价格也不算便宜，新车包厂家的质保，事故风险很低；老车自燃风险偏高，但理赔条件苛刻，不值那点钱。
不过也有两样东西，大家要根据场景算算账：医保外医疗责任险，特别适合跑市区、车流大、经常碰到特效药和进口药的用户，几十块钱能买一整年，能帮你省掉不少麻烦。而道路救援那类增值服务险，比如拖车、换轮胎、帮忙搭电的服务，50块钱一年，特别适合长途自驾。平时上下班如果用的多，也可以考虑。
省钱技巧，大家也知道：别频繁换保险公司，续保提前15天左右通知，就能多拿点小折扣；线上渠道比线下零售价格更实惠，但差别也有限。别盲目追求高保额，三者险两两百万就差不多了；座位险按实际座位乘员买，不要“瞎拼”。
再说一个例子：投保一辆20万的新车，交强险九百五，三者险一千八，车损险两千，座位险一百，医保外一百，合计也就五千出点头。而中介卖的“全险”套餐，花费六千多，很多额外险别买，完全是浪费。
最后提醒大伙，出险别忘了及时报案。一定要在48小时之内联系保险公司，留好现场照片和维修票据，理赔的时候要核查条款，不要被拒赔。遇到销售强制捆绑或者隐瞒内容，千万别“忍气吞声”，可以直接举报。监管部门查得很严，一旦属实，基本都能得到合理解决。
讲真，车险买的到底是“安心”还是“浪费”，其实自己才清楚。别为了省点小钱把险种放弃，真出事了，才知道没有保障多心疼。咱们就像给车穿件“防护衣”，重要部位到位就够。大家今年的车险花费多不多？买了哪些险？遇到过哪些“买全险结果不赔”的尴尬？评论区聊聊呗，别让保险变成囧事。
这份解读都基于国家最新的车险政策，实用又接地气。希望大家都能摸透车险套路，花少钱买到真正合心意的保障。
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