都说买车险要“全”，可你有没有问过自己：什么才是“全”？是销售嘴里的全套都含，还是实际用得上的那几项？每年度续保，你会不会也有过这样的时刻：屏幕上五六千元的账单，左算右算，结果一年下来“真正用过”的部分其实不到三分之一。是不是觉得这钱花得很玄？
我有个朋友，去年因为轻微擦挂去理赔，结果第二年保费直接多了八百。她跟我吐槽时说了一句特别有意思的话：“还不如那次自己掏腰包修，还省了一次保养的钱！”你有没有想过——车险最值钱的，究竟是小碰擦，还是那些一不小心就能让人心跳加速的大额风险？
据说交警和监管早就提醒过，家用车真不需要全险。甚至有个行业金句流传：“车险买对不买全。”对你来说，买保险，不就是把你顶不住的损失转给保险公司吗？那些小问题，几百块解决，往往自己修更加划算。用保险的机会少，还影响来年打折，多浪费啊。
你注意过自己的保单吗？我发现，很多附加险实际用不上。据传闻，超过六成车主每年光在这些“多余保障”上就多花了一千块以上。想象一下，这钱完全可以多加一次保养，或者请家人吃顿大餐。
如果仅靠营销话术把险种全买上，就像冲超市大礼包买一箱薯片，结果家里人只爱吃那两袋。其实“全险”本身就是个伪概念，保险公司并没有一个官方“全”的标准。车损险这些年早就把以前要单买的附加保障都打包了。盗抢、玻璃碎、涉水，早就算进去了。现实中，车险最重要的三块你还记得吗？交强险、三者险、医保外医疗责任险。这仨，就像锁门、拉闸、插防盗扣，基本能挡住家用车95%以上的麻烦。
说到交强险，这玩意儿就是你的上路“通行证”。不买连年检都过不去。一般小轿车一年也就九百多，出险多了会上浮，连着三年不出事还能打半价。我身边有位老司机喜欢提前续保，每年都能便宜个几百快。有时连宠物生病的钱都省出来了。不过，也别对交强险抱太大希望——赔付有限，关键时刻还得靠商业险撑场子。
那三者险呢？我有个朋友在停车场不小心蹭到一辆进口SUV。刚开始还心存侥幸，等理赔结果下来，光是零件加人工费用就快二十万。多亏当初他选了三百万保障，否则一场事故，差点把攒了两年的旅游基金赔进去。这险种真像个“安全垫”，保额备得高，心也踏实多了。其实，二三线城市三百万的额度每年不过九百多块。一线、或者常跑高速的选择五百万，价格只拉高一两百，跟后悔比起来差得远。
医保外医疗责任险，很多人都忽视了。价格便宜得惊人，二十万保额一年才三十多块。真实情况是，医疗费用里不在医保内的项目大把，进口药、特殊材料，一不留神都是自己掏钱。身边熟人家里出点意外，光医保外花销直接超过一半，真是花小钱买大安心。有这一项，相当于补了个关键漏洞。
说到那些看着“高大上”的附加险，有些真是拿来劝人多掏钱的。记得有次我跟家人分析账单，发现像划痕险、盗抢险、涉水早就含在车损里了。给新手朋友打电话时我常反问一句：“你买座位险干啥？不如单独买份意外险给家人。”据传闻，“精神损害抚慰金”这种写得文绉绉，实操却难触发，基本等于摆设。
反过来看，你需要的其实很简单，按需配置就行。新车刚买，驾龄浅，建议多加车损险兜底。车龄一长，特别是八年以上的老车，市值跌得快，几千买车损险还不如留着买轮胎。家里老人开的旧车，交强险、三者险、医保外责任一套搞定，小擦伤自修，还能给生活添点乐趣。
在特定地区或跑网约车的，车流密集，风险高，不如加多点三者险保额，毕竟一场事故，牵连面大，咬咬牙多花一两百，关键时刻能顶住。
小技巧也不能漏。提前续保，通常能打折。连续好几年不出险，保险公司愿意给你优惠，保费直接砍半。别嫌麻烦，多比几家，报价一比才知道，便宜的能省下半箱油。有些同事去年用这方法买保险，省下的钱全投进了家庭基金，每天早上看着余额都觉得舒心。
归根到底，车险这门生意，和买菜一样，贵的不一定好，全的不一定值。抓住最怕出问题的那几项保障，让不必要的钱留在你自己手里。别人问怎么选，你可以把这经验像口粮一样递出去：“车险就是风险转移，不是盲目全覆盖。”
这么一圈说下来，你今年车险是怎么配置的？有没有什么坑或者省钱妙招，让你觉得花得值得？评论区来聊聊，大家一起涨涨经验，看看谁还能再省下一笔。
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