车损险解析：保障、免责与投保指南

车损险简单说就是 “自己的车坏了能理赔” 的保险，虽不是强制买，但搞懂它的保障范围、不赔的情况和怎么投保，能帮车主少花冤枉钱，下面用专业又好懂的话讲透：

一、先搞懂：车损险到底保什么？

车损险是商业险里最基础的，核心就是 “赔自己的车”—— 只要是外来原因导致车辆损坏，符合条件就能赔，2020 年改革后保障范围还扩大了，现在默认包含这些：

意外碰撞：比如开车撞了护栏、蹭了其他车，或者停车时被别人刮擦，修车费能赔；

自然灾害：暴雨淹车、冰雹砸坏车身 / 玻璃、雷击导致电路故障，这些都在保；但要注意，地震不赔，这是所有保险公司都明确的免责；

意外灾害：车辆着火（自燃）、被爆炸波及，或者停在楼下被广告牌砸了，也能赔；

全车盗抢：如果车整个被偷、被抢找不回来了，保险公司会按约定赔钱；

原附加险现在免费含：以前要单独花钱买的 “玻璃单独破碎险”（比如高速上被石子砸裂玻璃）、“发动机涉水险”（暴雨淹车后发动机坏了）、“不计免赔险”（不用自己承担部分费用），现在都包含在车损险里，不用额外加钱；

施救费：车坏在路上需要拖车，或者陷在泥里需要救援，这些合理的救援费用也能报。

举个例子：夏天暴雨，车停在路边被淹，发动机进水坏了，修车花了 2 万，只要买了车损险，就能找保险公司赔；要是冰雹把车顶砸出坑、玻璃砸裂，维修费也能全报。

二、关键提醒：这些情况车损险不赔！

不是所有 “车坏了” 都能赔，以下是绝对不赔的情况，一定要记牢：

三、别搞混：车损险和其他车险不一样

很多车主分不清车损险、交强险、三责险，其实它们保障的对象完全不同，看表格就清楚了：

四、投保要注意：这 4 点别踩坑

保额怎么定？
保额有三种定法：按 “新车购置价”（比如新车 10 万买的，保额就定 10 万，保障最足，修车能全赔）、按 “实际价值”（比如车开了 3 年，折旧后值 7 万，保额定 7 万）、按 “协商价值”（和保险公司商量定一个数）。保额越高，保费越贵，但赔付上限也越高，建议新车按 “新车购置价” 保。

旧车投保有限制
车龄超过 10 年的老车，很多保险公司要么不接单，要么只给很低的保额，赔付比例也会降（比如只赔维修费的 70%），这种情况可以考虑不买，因为保费可能比修车费还贵。

免赔额要留意
有些车损险合同会设 “免赔额”，比如 500 元，意思是如果修车费低于 500 元，得自己掏；超过 500 元，保险公司赔超过的部分。投保前要问清楚有没有免赔额，尽量选没有的。

索赔流程分情况

单方事故（比如自己开车撞了墙，没涉及别人）：直接给自家保险公司打电话，拍现场照片，然后去指定的修理厂修，修完保险公司直接结账；

多方事故（比如和别人的车撞了）：先定责任，责任方的保险公司赔，要是自己没责任，就找对方保险公司赔，不用自己找自己的保险公司。

五、到底要不要买？看这 4 类人必须买

车损险不是强制的，但以下情况强烈建议买，能帮你规避大风险：

买了新车的人：新车维修贵（比如一块车漆就要几千），买了车损险，万一刮擦、碰撞，不用自己掏高价修车费，也能保护车辆的 “投资价值”；

贷款买车的人：银行或金融机构通常会强制要求买，因为车是抵押物，得保证车出问题能修好，减少银行的风险；

住在自然灾害多发区的人：比如南方多雨容易淹车、北方多冰雹容易砸车，这些地方车坏的概率高，车损险很有必要；

新手司机：开车技术不熟练，容易蹭到、撞到，买了车损险能减少 “新手成本”，不用因为一次小事故心疼钱。

反过来，要是车已经开了 10 年以上，车况差、值不了多少钱，修车费也便宜，保费却不低，这种情况可以考虑不买。

总结：车损险的核心价值

一句话总结：花一份保费，覆盖 “自己修车” 的绝大部分意外成本。
最后给个决策建议：先看自己的车值多少钱、平时开的环境风险高不高，高价值车、新车、新手司机一定要买；买之前仔细读免责条款，别等理赔时才发现 “不赔”；最好再搭配三责险，这样不管是自己的车坏了，还是撞了别人要赔钱，都有保障，开车更放心。