七年车贷陷阱！理想利息是特斯拉5倍

新能源汽车贷款套路

2026年一开年，新能源汽车厂商们就搞起了“7年超长贷款”的营销大招。特斯拉最先放出“7年超低利率”的方案，紧接着小米和理想也纷纷跟进，推出了“7年低息”或者“7年超低月供”的政策。看起来好像是在帮消费者减轻买车的压力，其实背后藏着不少猫腻，比如利率不一样、金融套路多。特别是理想汽车的总利息，竟然比特斯拉高了五倍，搞得很多消费者直呼“太坑人了，套路太深”。

贷款利率差异对比

同样是7年贷款，三款车的差别其实主要就在**利率**上，而且宣传话术还挺有迷惑性的。

特斯拉主打的是“超低息”，这可不是忽悠人，它针对的是Model 3、Model Y这些国产车型，**首付30%**的情况下，年化费率只有**0.5%**，折合下来实际年化利率大概在**0.98%**左右。比如说你贷款10万，7年下来总利息才**3500块**，是三者中最划算的。

小米那边的“低息”方案是针对YU7这款车的，**最低首付20%**，年化费率是**1%**，折合年化利率大概**1.93%**。同样贷款10万的话，7年总利息是**7000块**，排中间位置。

理想汽车呢，他们主打的是“超低月供”，听起来好像挺香，但实际上**利息是最高的**。首付只要15%就能申请，年化费率高达**2.5%**，折合年化利率大概是**4.69%**。贷款10万的话，7年总利息要**1.4万块**，是特斯拉的四倍！这就说明了——**月供低 ≠ 利息低**，这是典型的营销套路。

还有一个大家容易忽略的地方，就是“**年化费率**”和“**折合年化利率**”的区别。很多人看到低“费率”就心动了，但其实这两个概念完全是两回事。

- **年化利率**是按剩下的本金来算利息的，像房贷或者正规的消费贷款都是这样计算的；

- 而**年化费率**则是从头到尾都按贷款总额来收利息，常见于汽车融资租赁，目的是让数字看起来更小、更有吸引力。

三家车企的折合年化利率，大概都是年化费率的**1.9倍**。如果你不仔细看清楚这个计算方式，很容易就被“低利率”的说法骗了。所以选贷款的时候，一定要看清到底是按什么标准算的，别光看表面数字！

金融模式风险对比

其实，金融模式的差别背后藏着不少风险。比如说，特斯拉用的是中信银行和浦发银行提供的个人消费贷款，消费者在法律上就是车主，车直接登记在自己名下，大多数情况下不用押绿本（也就是车辆登记证），只需要在线上办理抵押登记就行，还完贷款就能解押，车还是新车，保值率不会受影响，权责也清楚，资金成本也比较低，不过对征信要求比较高。

但小米和理想就不一样了，它们用的是融资租赁的方式。比如小米是通过上海小米融资租赁有限公司来操作的，而理想则是和易鑫集团合作。这种模式更像“先租后买”，虽然首付门槛低、对征信要求没那么严，但利率更高，风险也更大。

而且，融资租赁还有一个问题，就是车辆的所有权和信息透明度。比如理想的7年期融资租赁方案，把车登记在用户名下，这样到期后不用过户成二手车，省了不少麻烦。但他们的1到5年期的一些方案，车还是登记在租赁公司名下，到期还得过户，这就有一定的麻烦。而小米呢，在官网说明里用很小的灰色字写着融资租赁机构的信息，明显是在“小字免责”，而且没明确说车到底是谁的，这对消费者来说就埋下了隐患。

购车贷款避坑指南

对于消费者来说，面对车企各种让人眼花缭乱的贷款宣传，关键是要避开这三个常见的坑：

第一，别被“超低月供”给忽悠了，重点还是要看总利息，或者统一标准下的利率，别只看每个月还多少钱。

第二，一定要分清楚“年化费率”和“年化利率”，有些营销话术就是专门来误导人的，得小心点。

第三，搞清楚金融模式。如果你征信好、首付也够的话，优先考虑银行的个人消费贷，而不是融资租赁。

买车可不是小事，金融方案选得好不好，直接关系到你以后的支出和权益。所以，一定要睁大眼睛，把细节弄清楚，才能真正享受到购车的优惠，避免踩坑。

你在买车的时候，会更看重哪种贷款方式呢？欢迎在评论区聊聊你的看法！