我第一次看到比亚迪那条条款时愣了一下。开着城市领航出事，比亚迪直接掏钱，没上限，也不走你的车险，出险记录不记你名，来年保费不涨。
市场上所谓的“智驾险”听着吓人，赔付上限写着600万，但细看条款就知道门道。先走你的交强险，再走商业险，智驾险真正负责的只是补第二年保费上涨的差额。也就是说，先是你掏钱，最后就是你的出险纪录和保费承受后果。芯片多少算力多高，发布会讲得天花乱坠，真出了事还是你和保险公司扯皮，车企不过是多了层包装。
从2024年开始，很多车企打起了“智驾保障”的牌子。赛力斯联手平安产险，小米、小鹏也跟进，宣传里写着赔付100万到600万不等。套路差不多：要么你另外掏钱买险，要么捆绑高阶智驾包才有，事故后还得走你的车险流程，保费涨了，车企只帮补一年差额就结束。小鹏那款每年239元，保障还很有限，性价比像一些充值满减活动。
比亚迪这次把城市领航CNOA的兜底权益摆出来就不一样。天神之眼A、B用户随车自带，不额外收费。合规使用城市领航期间，如果本车有责事故，车辆维修、第三方财产和人身伤害，比亚迪直接承担，没有赔付上限。关键是这笔赔付不走用户车险流程，出险记录不算在你名下，商业险保费不会因此上涨。别的厂商是给你垫一脚，比亚迪是直接担着。
这不是文字游戏。按条款解释，如果有人开着城市领航追尾了一辆宾利，比亚迪理论上要把这笔钱掏出来，真金白银的承诺。比亚迪在2025年7月就把智能泊车做成了终身兜底，现在又把城市领航纳入，成为全球首家在智驾两大高频场景都做到双重兜底的车企。
别人会问比亚迪凭什么敢这么做。事实是他们有底气：315万辆以上的智驾车保有量，日均2亿公里的真实行驶数据，超过5000人的智驾研发团队。再加上2023年收购易安财险，拿到了车险全牌照。造车、数据、精算、理赔，整条链子比亚迪都自己握着。天神之眼B激光版选装只要12000元，这个定价里也把兜底成本算进去了。能挂出无上限、不收费、不涨保费，不是因为胆大，而是账算得清楚。
智能泊车做出兜底后，使用率从21%直接冲到93%，事故率几乎清零。这组数据说明了问题：用户不是本能地拒绝智驾，他们怕的是不确定性，怕一用出事就先赔钱。以前厂商把功能吹得天花乱坠，用户买回去功能长期吃灰。兜底一出，用户敢用，数据上来了，算法更稳，事故更少，正循环就形成了。
跟进的也有。华为在2026年6月把乾崑智驾的保障从1年拉到3年，赔付上限提高到300到500万，不过本质上还是和车险体系联动，部分场景要先走用户车险，属于有条件兜底。广汽丰田在铂智3X这种入门车型上也推出了智能泊车由厂家直接负责维修的三担责权益，开始下沉保障力度。
现在市场格局分得挺清楚。比亚迪一档，直接全额无限制直赔；华为二档，有上限且部分场景仍走车险；其他厂商普遍是三档，限额赔付还会影响用户保费。监管也在跟进。北京金融监管局在2026年3月启动了智能网联汽车专属保险的先行先试，中国保险行业协会在年内要出统一条款和费率，顶层规则在往前推。接下来一两年，不跟上或者只做表面文章的车企，用户一对比就看得清楚谁是真担责谁是在包装。
下半场的智驾竞争，不再只是比谁雷达多、芯片快，而是比谁真敢掏钱扛事。技术能不能用，嘴上说不算。把责任接过来，才是真底气。
