“当初算着一年能省 5000 块油钱，结果今年保费直接涨到 9800，等于白省了！” 北京车主张先生看着特斯拉 Model Y 的保险单，肠子都悔青了。他发现，身边买了新能源车的朋友，几乎都在为保费发愁 —— 便宜点的新能源车，保费比同价位燃油车贵两三千；贵点的高端车型，保费破万成了常态。更离谱的是，有人拿着钱想投保，保险公司直接摆手：“这生意亏本，不做！”
车主吐槽：保费涨得比油价还快，投保还得 “托关系”
家住上海的李女士家里有两辆新能源车，今年续保的时候彻底懵了：蔚来 ES8 的保费从去年的 8200 涨到 10500，比亚迪汉也从 6500 涨到 7800，“俩车一年保费快 2 万，比我老公那辆燃油车贵了一倍还多！” 她算了笔账，以前开燃油车一年油费 1.2 万，换新能源车后电费只要 3000，本以为能省 9000，结果省的钱全填进保费窟窿里了。
不光是家用车，新能源商用车车主更闹心。河南做冷链运输的付航，手里有 10 辆新能源冷藏车，去年投保时就遭遇了 “闭门羹”：“前几年保险公司追着我送礼品、给返点，求着我买保险；现在倒好，找了 5 家保险公司，有 3 家直接说‘不保’，剩下两家保费从 1 万涨到 2.4 万，还得给经办人塞红包才能办下来。”
更气人的是保费 “坐地起价”。广州车主王女士的车险 8 月底到期，7 月咨询人保时报价 2800，8 月初涨到 3200，到了中旬直接飙到 3300。“就这还说‘能保就不错了’，
晚几天
可能还得涨！” 最近还有消息说，人保 9 月 6 日起把新能源车险自主定价系数上限从 1.35 调到 1.4，虽然不是所有车都涨，但车主的钱包又得捏紧了。
当然也有例外：要是开车规矩、没出过险，保费会逐年下降。上海的陈先生开比亚迪秦 PLUS，首年保费 6800，第二年没出险降到 5200，第三年直接跌到 4100，“总算找回点平衡感”。
保险公司喊冤：不是我想涨，是真的亏不起！
车主嫌贵，保险公司却一肚子苦水：“谁不想做这笔生意？实在是保一辆亏一辆啊！”
2024 年的数据最能说明问题：全行业承保了 3105 万辆新能源车，收了 1409 亿元保费，最后反而亏了 57 亿元。更扎心的是，2795 个承保车系里，有 137 个车系赔付率超过 100%—— 意思是收的保费还不够赔的。
为啥会亏这么惨？从业 12 年的险企老兵王芳揭开了真相：“新能源车就是‘理赔刺客’，看着和燃油车差不多，修起来简直是‘天价’。”
比如维修成本，燃油车撞坏一个车灯，换一个也就几百块；新能源车大多是一体化长灯带，换一下就得 1500-3000 元。更别说核心的 “三电” 系统（电池、电机、电控），一旦撞坏，维修费动辄几万甚至十几万。有位车主的小鹏 P7 电池外壳被刮伤，4S 店说 “没法单独修，得换整个电池包”，光维修费就花了 8 万，相当于车价的三分之一！
而且新能源车出险率还高。年轻人是新能源车的主力车主，占比比燃油车高 14 个百分点，很多人驾龄短、喜欢开快车；加上新能源车提速快、噪音小，路上容易被其他车忽视，刮蹭事故特别多。还有人钻空子：把兼职跑网约车的车按家用车投保，家用车保费一年 5000，营运车
得
1 万，保费少交一半，出事了还找保险公司赔，保险公司能不亏吗？
更关键的是，新能源车发展太快，车型一年换好几代，保险公司手里的风险数据根本不够，定价的时候没谱 —— 定低了亏，定高了车主不买，左右为难。
险企各显神通：有人挑客户赚钱，有人靠车企 “自救”
虽然多数险企在新能源车险上亏得头大，但也有少数玩家找到了 “赚钱密码”。
中国平安、中国太保就是典型的 “挑客户高手”。它们专挑那些驾龄长、没出过险的车主，选的车型也多是理赔率低的经济型新能源车，今年上半年居然实现了盈利。用业内的话说：“不是新能源车险不赚钱，是得挑着做。”
车企旗下的保险公司更有优势。比亚迪财险今年上半年就赚了 3134 万元，秘诀就俩：一是 “只保自家车”，没有中介抽成，车均保费 4300 元，比行业平均低不少；二是比亚迪车卖得多，上半年销量超百万辆，规模上去了，固定成本分摊下来，利润率自然高。广汽的众诚保险、吉利入股的合众财险也跟着沾光，车险保费增速都超过 10%。
也有险企剑走偏锋，比如现代财险专攻新能源网约车市场。这类车保费高，车均保费 5600 元，但因为网约车跑得多、出险频繁，目前还是亏的，属于 “赚得多亏得也多”。
政策来帮忙，但彻底解决还得等
眼看车主投保难、保费贵，今年 1 月，监管部门出手了：不仅出台了指导意见，还上线了 “车险好投保” 平台 —— 要是在 4S 店、中介那里被拒保，就能上这个平台找保险公司，按规定保险公司不能再拒保。
但付航说，实际操作中还是有猫腻：“去年有保险公司故意刁难，说‘办一个新能源商用车投保得等 3 小时’，明摆着不想接生意。” 毕竟商用车不是强制保险，保险公司想推托有的是办法。
车险专家杨松说，核心问题还是 “定价没谱”。燃油车同价位车型保费差不多，行业有统一标准；但新能源车差异太大，有的是 10 万级代步车，有的是百万级高端车，三电技术、智能化水平天差地别，用一套费率定价，要么车主觉得贵，要么保险公司亏，根本不合理。
要解决这个问题，得积累足够多的车型风险数据，比如哪款车出险率高、维修费贵，针对性定价。同时，车企和险企得联手降成本：比亚迪财险正在试 “拆件维修”，以前撞坏一块就得换整个部件，现在能拆下来单独修，维修费能降 30%；要是零部件能通用，别 “一坏就得全换”，理赔成本下来了，保费自然有降的空间。
给车主的实在建议：买车前先算好 “保险账”
眼下新能源车保费贵、投保难的问题，短期内可能还解决不了。准备买新能源车的朋友，别只盯着续航、电费，一定要提前算好保费：
其实说到底，新能源车保费的问题，是行业快速发展的 “阵痛”—— 技术在升级，车型在迭代，但保险定价、理赔体系还没跟上。等数据积累够了，维修成本降了，保费自然会越来越合理。只是现在，车主们还得再熬一阵子，把 “省油钱” 和 “交保费” 的账算明白，别再踩坑了。
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