我一直觉得，交强险和商业险里的车损险，这两块其实是重复投资的。特别是当你把车损险和三者险都买了之后，那交强险看起来就变成了多余的摆设。放在实际操作层面，这几块堆在一起，有点像是买了两份保险内容差不多的东西，又多花了点钱。
你知道吗？我前几天和一个修理工聊，他也是行业里混了十多年的人了。他说：你啊，保险这块其实挺讲究，车损险你买了，基本上车坏了可以自己扛，或者修理厂帮你安排。三者险那边也差不多，撞到别人车、对方受伤，他们赔，自己车也差不多有保险了。我当时心里就感觉，他说得挺对，可以说是用最通俗的话告诉了我。
我自己查了下数据，交强险每年平均在2000块左右。车损险，谈价格嘛，大体在3000－5000不等，重点是看车值不值。如果一辆车年折旧率大概10%，剩下的使用年限两三年，保险成本就像是附加小风扇一样，虽然不贵，但似乎没必要非得这么花。再比方说，我估算过，如果普通代步，百公里油耗7升，保险每年算下来，除了保费，还有维修、折旧的成本，光保险这一块，算个大体的车保费/年成本在1200左右。
更很多人还会考虑理赔这事。我们都知道，买保险主要就是为了万一。但人经常抱有侥幸心态，觉得我这次不出事。然后呢？就是这个心态造成的再不出事的概率，也不是特别高——这个可能性让我觉得，买交强险没那么有必要，尤其是在你清楚自己的车况和用车惯的情况下。
又有意思的是，同价位车里，基本上都配备了交强，也就是说，这是必须的。可关键是——强制的背后，真的是最合理的花钱方式吗？我试着倒推一下，交强险实际上是国家政策的安排，为了减少交通事故的理赔压力，但对于个人用户来说，如果只考虑自己和车的关系，也许它的实际作用并不像表面那么大。
当然啦，不能忽视一点：这个无用只是相对的。有些事故，交强还是能帮上忙，特别是在大事故里。只是——在我实际使用中，除了应付交警查车或保险公司核实，真正用到交强险的场景几乎没有。相反，车损险和三者险倒是能直面撞到别车、出事赔钱的焦点。
说起这个，我刚才翻了下我之前的笔记和相册。有一张照片，是我朋友开的车，他的修理工说：你这个车，主要磨损在门边，没什么大事故史，用不了车损险，赔了也亏。我当时笑了：亏？其实说白了，是我们太依赖保险了。很多人当初买保险，都是奔着万一遇到大事情去。可仔细想想，真正遇到大事故时，保险公司少赔或者不赔的概率也不低——我要不要说，这背后其实也是合同的艺术。
当然啦，不能全怪保险公司。保险公司就是风险池，风险越大，费率越高。买保险，就像买平安，买安心，但真拿出来用时，双方常常会有点谈判。社会上流传一句话：投保不一定保得住，但不投就是绝得。
这段先按下不表，但我还是考虑：如果你开个普通家用车，车况还算稳定，没有频繁跑高速，或者没有特别喜欢折腾新鲜玩意，买车损险和三者险就算了吧。交强险，虽然是强制的，但你可以理解为交个保险费税，给国家的福利基金，从个人角度看，也像是被强制性地收了一笔钱，没什么用。
之前看到一个评论，销售说：你这车只值五六万，还买那么多保险干嘛？这让我意识到价值观的差异：有人觉得，不亏就行。有人觉得，能省则省。我自己分析过，交强险的性价比，绝对没车损险高——毕竟，车损险里有修车、配件的成本，甚至还有修了花多少钱。交强险只是赔付极限——幸亏没出事，也就空花了。
这扯远了。让我们跑题一下：你们觉得，买房还是买保险，这个区别不就差不多吗？房子可以升值，你花钱是为了资产。车，更多的是消耗品。所以说买保险，不买那根本影响不大。
还记得朋友说过一句话：你看，保险啊，买的不一定用得上，出事了还得看运气。对，就是这个运气三次方。
（这段时间还在琢磨，买保险到底有没有痛点，其实痛点就两个字：套路。跌进去很难出来。）
买保险挺像理财——你不能单纯看花了多少钱，还得看值不值。而且，很多时候，理赔过程还挺折腾。一次出险，赔偿流程比你想象中还复杂。保险公司，像个金字塔中的守门员，有时候认定责任的标准会偏严一些。
我这心里有点自我更正的想法——买车损险和三者险，确实能帮忙降低高额损失的风险。只是，有时候觉得，那些买了保险就像线上娃娃机，越想着中奖，越难真正赢。本来我以为，保险就是掏个便宜的保险费，出事有保障，但越到实际，越觉得保险很多时候其实在保护保险公司自己。
可能没有一种方案适合所有人。你问我：交强险和三者险，哪个最该买？我说，那个要看你怎么用。我想知道：你们的保险计划里，最喜欢哪个学问？
（这段先放着，下次碰到意外，也许能发现点新东西吧。）
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