我还记得自己第一次买车险的那年，销售员一口气念出一串险种名，我听得脑袋嗡嗡响，最后稀里糊涂掏了四千多块，心想“反正全险最安全”。结果一年过去，小刮小蹭没走险，大事也没出，续保时才发现保费又涨了几百，顿时觉得被割了“智商税”。2026年车险新规落地后，这种捆绑式“被全险”的情况终于被彻底打破，交警都说：普通车主只用交强险加三者险就够了，省钱又安心。
这次新规的变化不小。以前车损险要搭配一堆附加险，现在六种附加保障都整合进主险里，一份保单管到底。交强险的赔付上限也提了，医疗费、伤残赔偿都更宽裕，新规还给了好司机大折扣——连续不出险保费最低能打3.8折。更关键的是，以前“全险套餐”的那套销售逻辑彻底失效，车主能根据车龄、车型自由选险，再也不会被捆绑推销。
我自己的体验是，家用车真没必要买一堆险。只保交强险和三者险，风险覆盖已经足够广。交强险是上路的底线，出了轻微剐蹭，它能代你赔第三方。2026年新标准下，六座以下的家用车最低保费仍是950元，连续三年安全驾驶还可打七折，赔付额度提升到22.2万元，小事故完全不怕。而三者险是我最舍不得省的部分，人称“救命险”一点不夸张。万一撞了豪车或造成他人受伤，有它兜底。现在三者险的保额最高可选到1000万，差价也不大，我上一年就是直接买300万保额，比200万贵了不到300元，换来的是更踏实的安全感。
那“全险”为啥不划算？说白了，就是“花了高价，保的低值”。对五年以上的老车而言，车损险每年要花上千块，可车本身折旧严重，真遇上事故也只能赔实际价值。更何况很多附加险现在都已经整合到了车损险里，再单独买纯粹是重复消费。像玻璃险、自燃险、划痕险这些，对多数车主而言几乎没用，我就见过朋友一年花两百多买划痕险，结果一年连一次理赔都没走过。数据也说明问题：老车出险用到这些附加险的比例不到15%，八成的钱都打了水漂。
当然，也有该加险的情况：新车、豪车、新手司机，还有经常跑高速的。新车修点小伤都心疼，高端车型配件贵，一碰就是几千，车损险确实值。新手上路刮擦多，有车损险能避免心里慌。南方多雨地区也推荐加涉水险，防止积水熄火的高额维修费。除此之外，其他附加险大可不必买，比如车上人员险，用一份综合人身意外险代替更划算。
投保还有几个省钱小技巧。第一，小事故别急着走保险，几百块自掏腰包修车，能保住来年的折扣。第二，多渠道比价，我去年就在网上投保，比4S店报价便宜了400元。第三，同一家公司同时买交强险和商业险通常能叠加优惠。还有一点别忘了，续保时一定要核对险种清单，保险公司常默认照搬去年保单，多余的附加险可直接取消。
总的来说，这次新规就是帮我们“瘦身”——花更少的钱买刚需保障。普通车主一个交强险加高额三者险，稳稳覆盖90%以上风险；新车、新手再加车损险，就够用了。保险不是买多，而是买对。别再让“全险”这个词忽悠你，选准关键险种，把预算花在刀刃上，才是真正懂保险的车主。
你今年续保时，选的是全险还是核心组合？有没有哪次买了多余的险后来后悔？留言聊聊你的经历，说不定能帮别人少交点智商税。
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