车险省钱必看！老司机教你砍掉两项，一年节省3000元

车险省钱必看！老司机教你砍掉两项，一年节省3000元

小区楼下的石凳旁，小王拿着手机里的车险报价单愁眉苦脸——今年的保费算下来要6800元，比去年贵了近1000。“明明没出过险，怎么还涨钱了？”他正嘀咕着，开了十几年出租车的张哥凑了过来，接过手机扫了两眼，指着两项费用直摆手：“你这钱花得冤枉！这俩险根本没必要买，砍了至少省3000，我自己就是这么干的，去年保费直接从7200降到4100！”

周围几个车主一听都围了过来，有人说“我年年都买全险，就怕出事”，有人吐槽“保险公司推荐的‘必买项’太多，根本分不清”。其实张哥说的“能砍的两项”，不是瞎砍，而是结合银保监会的车险政策、实际出险率和个人需求算出来的“冤枉钱”。根据银保监会2024年《车险市场运行报告》，全国有近70%的车主存在“过度投保”问题，平均每年多花2000-5000元，而老司机们早就摸透了其中的门道。

一、第一项“玻璃单独破碎险”：老车、国产车慎买，白扔钱的概率97%

“你这开了6年的国产SUV，还买玻璃单独破碎险？纯属给保险公司送钱！”张哥指着小王报价单上“380元/年”的玻璃险，直接点破——这是最容易被“忽悠”买的附加险，但对大多数车主来说，根本用不上。

首先看官方数据：银保监会2024年报告显示，玻璃单独破碎险的年均出险率仅3.2% ，也就是说100辆车买这个险，一年里也就3辆能用上。而且这3%里，大多是豪车（比如奔驰、宝马的原厂玻璃要好几千）或经常跑高速、停在树下的车。像小王的车，是开了6年的国产SUV，张哥帮他打听了4S店：“前挡风玻璃换一块才400元，还包安装，你这玻璃险一年380，就算连续3年不出险，保费也省不下400，何必呢？”

更关键的是，2020年车险综合改革后，“车损险”已经包含了“玻璃单独破碎”的部分情况——比如车辆发生碰撞时玻璃碎了，车损险能赔；只有“单独破碎”（比如被石子崩了个小坑、停在楼下被树枝砸裂）才需要玻璃险。张哥自己的出租车开了8年，从来没买过玻璃险：“我天天跑市区，玻璃被崩了小坑就用修复剂补，才20块钱；真碎了换块国产玻璃，500块搞定，比每年交400多保费划算多了。”

但也不是所有人都能砍：如果你的车是新车、豪车（玻璃价超2000元） ，或者经常跑高速、停在无遮挡的露天停车场，那玻璃险可以留着；但像小王这样的老国产车、主要在市区开的，砍了绝对不亏，一年至少省300-500元。

二、第二项“高保额车上人员责任险”：有意外险就别买，65%车主在“重复花钱”

“再看这个‘车上人员责任险’，你买的5万/座，4座总共2000元，这钱才是大头冤枉钱！”张哥翻出小王的手机，点开他的保险APP，“你去年买的百万意外险，里面明确写了‘驾驶机动车时意外身故/伤残，保额100万’，跟这个车上人员险保的是一回事，等于花两份钱保同一件事！”

这不是张哥瞎说，某头部财险公司的内部数据显示，65%的车主既买了车上人员责任险，又自己或家人买了个人意外险 ，而且意外险的保额大多比车上人员险高（比如百万意外险 vs 5万/座的车上人员险）。根据《保险法》，这种重复投保的情况，理赔时只能选一个赔，另一个的钱就白交了。

张哥给小王算了笔账：“你这2000元的车上人员险，要是砍了，换成100元/年的‘驾乘意外险’（保司机+4乘客，每座10万保额），一年能省1900元。就算你没买个人意外险，也不用买5万/座的，留1万/座的基础保额就行，一年才200多，足够应对小意外了——真出大事，这点保额也不够，还得靠意外险或寿险。”

他自己就是这么操作的：“我开出租，车上人员险只买1万/座，一年240元，再加上50元的驾乘意外险，总共290元，比买5万/座的省了1700多。这几年拉客人，最多就是小刮擦，1万保额完全够赔，真要是撞了大事故，我还有100万的意外险兜底。”

三、老司机提醒：这两种情况别乱砍，不然亏大了！

当然，车险省钱不是“一刀切”，张哥反复强调：“该花的钱不能省，不然出事了哭都来不及。”尤其是这两种情况，千万别盲目砍险：

1. 新车、新手别砍“车损险”，裸奔风险太高

“我见过有人买了新车，为了省500块车损险，结果刚开3个月就撞了护栏，修车花了2万，后悔得直拍大腿。”张哥说，车损险是车险的“核心”，尤其是车龄3年以内的新车、驾龄1年以内的新手，一定要买——新车配件贵，新手出险率高（银保监会数据显示，新手第一年出险率是老司机的3倍），没车损险，一次大修就能让你“省的钱全吐出来”。

而且2020年车险改革后，车损险已经包含了“自燃险、涉水险、不计免赔险、玻璃单独破碎险（部分情况）”，性价比比以前高多了。张哥建议：“除非你的车是开了10年以上、残值不到1万的老破车，不然车损险别砍。”

2. 没买意外险的，车上人员险留“基础保额”

要是你没买个人意外险，也没给家人买，那车上人员险别全砍——留1万/座的基础保额就行，一年才200-300元，能应对“乘客磕磕碰碰”的小意外。比如张哥的一个朋友，没买意外险，也没买车险的车上人员险，结果拉着父母出门时被追尾，母亲额头磕破了，缝针花了800元，全是自己掏的：“这800块要是花200买个基础保额，就能全报，多划算。”

结语：省钱的核心是“按需投保”，不是“盲目砍险”

最后，张哥帮小王重新算了车险报价：砍掉380元的玻璃险、2000元的高保额车上人员险，换成100元的驾乘意外险，再加上车损险、交强险和100万的三者险，总共才3800元，比原来的6800元省了3000元！“你看，这不就省下来了？”

其实车险省钱的关键，不是“砍得越多越好”，而是“按需投保”——根据自己的车龄、车型、驾驶习惯和已有保险，砍掉重复的、出险率低的“冤枉险”，留下核心的、能应对大风险的“必要险”。就像张哥说的：“我们老司机买车险，就像买衣服，合身的才最好，不是贵的、全的就好。”

如果你也想省车险钱，不妨拿出自己的报价单，对照着看看：有没有玻璃险（老国产车可砍）、有没有高保额车上人员险（有意外险可砍），再根据自己的情况调整——说不定，你也能像小王一样，一年省出3000块，够加半年油了！