刚看到个车险的天坑，单强险撞了人最多赔1万8根本是裸奔，老司机说的半伤险才是性价比之王，看完这个算账别再给车险白交冤枉钱了
我一个朋友去年冬天的事儿，到现在说起来还后背发凉。他开车在一个没有红绿灯的路口，跟一辆电动车碰上了，对方大爷摔下来，腿骨折，住院加手术杂七杂八花了快九万块。他心里还挺镇定，觉得有保险怕啥，结果理赔的时候整个人傻了。他当时图省钱，就买了个交强险，保险公司算完告诉他，医疗费用顶格赔一万八，剩下七万多，麻烦您自己掏。就那一瞬间他才反应过来，省那几百块钱保费到底省了个什么玩意儿。
我觉得他这个事儿根本不是个例，现在路上跑的车，我敢说至少一半的车主分不清什么单强险、半伤险、全险。听着像黑话，其实就是老司机们用命换回来的三种买法。咱们今天就把这事儿彻底掰扯开，谁的钱都不是大风刮来的，但更不是刮走的。
先说单强险，这个最好理解，就是你只买了一个国家强制要求的交强险，别的啥也没有。很多人觉得这不挺好吗，我有保险，合法上路。可是交强险能赔多少，说出来很多人都不信。撞了人住院，医疗费用最多赔一万八，死亡伤残最多赔十八万，撞坏了别人的车或者栏杆什么的财产损失，最多赔两千块。你品品这个数字，两千块在现在能修个啥，一个电动车的后视镜加塑料壳都不一定够，更别说碰一下汽车了，随便一个保险杠做漆都不止这个数。
我专门去查过这些赔付标准是怎么定的，发现一个挺扎心的事。现在的交强险保额已经是2020年车险改革之后提过一次的了，之前更低，死亡伤残才十一万。也就是说有关部门早就意识到这个额度不够用，提了一次，但提到十八万就停了。为什么停，说白了交强险的保费被压得很死，普通家用车一年也就九百多块钱，想要高保额就不可能是这个价。所以交强险的设计初衷就是解决最基本的问题，小刮小蹭勉强兜住，碰上稍微大点的事立马穿底。
那问题就来了，什么样的人敢只买交强险上路，我观察下来基本上两类人。一类是车本身不值钱，几千块的老车，车主觉得车撞废了拉倒，不值得保。这个逻辑听上去通，但忽略了一个要命的事，交强险不保你自己的车，也不保你的人，它保的是被你撞的那个人。你的车不值钱没错，被你撞的那个人值不值钱可不是你说了算的。另一类人是纯粹赌概率，觉得我开车稳，这么多年也没出过事。但我跟你说一个真实的数据，根据公开的交通事故统计，每年涉及人员伤亡的交通事故几十万起，分摊到每个车主头上，谁也不敢拍胸脯说自己永远是那个零。
所以单强险这个事，我个人的态度很明确，这就是个裸奔套餐。大事故一来，百分之九十以上的钱得从自己口袋里往外掏。你想想现在骨折住院动辄大几万，万一涉及伤残赔偿，任何一个城市的居民人均可支配收入往上一套，十几二十万是起步价。你辛辛苦苦攒的那点家底，可能因为一次完全意外的交通事故，说没就没了。
那不想冒险又想省钱的怎么办，这就说到半伤险了。这个名字听着挺唬人，其实就是交强险加上一个第三者责任险。三者险说白了就是交强险的超级加强版，专门赔对方的人和东西，保额从五十万到三百万随便选。为什么我说半伤险是性价比之王，咱们算笔账就清楚了。一辆普通家用车，交强险九百多，三者险买到三百万保额，一年也就多花大几百块钱，加起来不到两千块。用大几百块钱去撬动一个三百万的赔付上限，这个杠杆率你放到任何金融产品里去找找看，有几个比这个香。
而且这里头有一个特别容易踩坑的点，很多人买三者险的时候会犹豫，销售说买一百五十万吧，够用了。什么叫够用？我说一个标准你们自己掂量。目前国内一线城市和一些发达省份，交通事故致人死亡的赔偿标准，基本上都突破了一百万，有些情况一百五十万都打不住。这还不算撞到豪车的极端情况，现在路上跑的那些车，百八十万的太常见了，你要是追尾一个修车费用六位数起步的车，一百万的保额真是提心吊胆。所以我一直跟身边人说，三者险这玩意别抠，直接拉到三百万，就图个踏实。你省那几十块钱保费，万一不够赔，那窟窿可不是几十块钱的事儿了。
现在市面上大概百分之六十以上的车主，选的就是这个组合，交强险加三百万三者险。这个方案的精髓在于，你花了一个低得离谱的成本，把可能导致你倾家荡产的风险转移出去了。你自己那辆车磕了碰了你自己扛，但你把别人撞出大事了，保险公司替你顶着。对于十到二十万的家用车来说，这个搭配是真的聪明。
那再往上走，什么人选全险。车比较贵，修车也特别贵，车主一点风险都不想担的，直接上全险。全险包括什么，交强险、三者险、车损险。撞别人了三者险赔，自己车撞坏了车损险赔，里外你都用不着掏钱。唯一的缺点就是贵，而且车越贵保费就越贵，这个是铁律。
车损险买不买其实是最让人纠结的一件事，你说不买吧，万一自己责任把自己车撞了，修车的钱全得自己出。买吧，一年好几千块，几年下来不出险等于白交了。那怎么判断自己该不该买车损险，有一个特别绝的办法，我是在一个修理工那里学来的，今天直接摊开给大家说。你去问修车的人，不管是4S店还是外面修配厂，你就问，我这台车换两个大灯、一个前杠、一个中网，一共得多少钱。这三个东西是事故里最容易坏的部分，基本上任何一次稍微重点的正面碰撞，这三样跑不掉。如果你问完价格，觉得这个数字你自己能接受，掏了不心疼，那你就可以不买车损险。如果听完那个报价你心里咯噔一下，那说明你这台车你修不起，车损险老老实实买上。
我举个具体的例子，一台普通的合资B级车，两个原厂LED大灯，一个前保险杠，一个中网，加上工时费，一万五轻轻松松就出去了。豪华品牌就更别说了，一个灯可能就两万。你掂量掂量这个钱，跟每年多交的那点车损险保费，你心里就有数了。
然后还有两个附加险，属于花小钱办大事的，我顺便也说了。一个是医保外用药责任险，这个险种太重要了，保费便宜到什么程度，二三十块钱一年。作用是什么，三者险在赔对方医疗费的时候，默认只报销医保目录内的药品和项目。但实际治疗中，特别是伤得比较重的情况下，医生一定会用自费药进口药，效果更好，副作用更小。这些东西三者险不赔，得你自己扛。你买了这个二三十块钱的小险种，保险公司就把自费药也给赔了。就一杯奶茶的钱，你纠结啥，闭着眼睛买就完了。
另一个是驾乘险，保的是你自己车里的人受伤。这个就看使用场景了，如果你天天就在市区里接送孩子上下学买个菜，车速上不去，风险确实低，不买也行。但如果你经常跑高速，或者经常带家人长途出行，我建议你把驾乘险加上。高速上不管谁的责任，车里人受伤的严重程度往往比市区要重得多，有一份针对性保障，心里不慌。
说到这儿可能有人会问，现在车险改革之后，不是很多险种都合并到车损险里了吗，比如盗抢险、自燃险、涉水险、不计免赔什么的，你怎么不讲。没错，2020年那次车险综合改革之后，这些以前单独卖的附加险，现在全都打包塞进了车损险里，你买一个车损险就等于把这些全买了。这个变化其实是利好车主的，以前很多人为了省钱，买了车损险不买不计免赔，结果理赔的时候自己还得承担一部分，现在没这个坑了。但注意，医保外用药责任险和驾乘险是不在车损险包里头的，需要单独选。
那我把这些串起来说到底，三种买法怎么选，其实就是看你扛风险的能力和你车本身值多少钱。敢扛风险的，觉得我运气好啥事摊不上，那就单强险，但后果自己想清楚。追求性价比，想把每一分钱都花在刀刃上的，半伤险够用了，保别人保足三百万，自己车的事儿自己兜着。车比较贵又怕修车的，或者你就不想为修车操任何心，那就全险。这么捋下来，是不是一下子就清楚了。
最关键的是别等出了事再后悔。我那个朋友现在逢人就说，一年少搓两顿饭的事儿，省出个天大的麻烦来。车险这东西就是，你年年交的时候觉得肉疼，真到用它的时候，你只会嫌买少了。
