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新能源车保险太贵！雷军也不惯着他们，直接拿下财险牌照！买小米汽车送车险？听起来是不是挺奇怪的，但你保险这块，真不止是个小钱的问题。
我记得去年我仔细算过一次，假设一辆新能源车，百公里的保险成本大约在150元左右，比起燃油车（按常见的200元左右算），确实便宜了点。问题来了，你知道为什么新能源车险会贵一些吗？这背后其实牵扯到几个原因。首先是维修成本高。电池出问题，是个大头，修电池比修引擎复杂得多，维修点更少，价格自然就水涨船高。
但更关键的，是保险公司对新能源车的风险评估还没完全摸清。差不多两年前我就听到个说法，说新能源车辆的出险率比传统车要高点，尤其是在冬季，电池温度不够一遇到极端天气，故障和事故率可能会升高个8%-12%。这还没有算到电池的赔付率，很多车主反映，一次事故损失可能达到三万块左右，远远高于普通燃油车。
保险公司也是个理智生意。风险越大，收费越高，要不然谁来承担？但这个逻辑，让不少消费者觉得不公。尤其是00后刚买车，虽然对新能源挺喜欢，但一看保险费吓了一跳，还是比旧款燃油车贵个5%-10%。你一问保险公司为什么，他们支支吾吾：市场还在摸索，成本高，未来可能会降。
这让我想到一个细节，我刚才翻了下笔记，很多保险单上，新能源车的自缴额度要更高一些。比方说，普通燃油车意外理赔自付2000元，新能源车可能要3000元起。这是不是某些保险公司在变相抬高门槛？我心里也是八卦一下。
说到这里，不能不提雷军的动作。去年我听说，小米计划进入金融头条，尤其是车险领域，说白了，就是想跑得更快一点。你想啊，汽车、保险都算大产业，小米掌握财险牌照，这不是开玩笑的。雷军这步，可能是看准了新能源车的培育期会逐步拉长，保险赔付成本还会继续上涨。
我其实挺疑惑的，雷军买财险牌照，是不是想用价格战打趴那些传统巨头？还是要搞个翻身仗？倒是个灵活的布局。比如说，将来买小米新能源车，送三年全险，这么一搞，消费者还真会觉得划算。毕竟，拿出个三万块的保险费，直接变成买车送险，谁不心动？这是不是信号，未来保险可能会被打破传统，变得更贴地？你看看那些买车的朋友，保险开销占了不少比例。
可是我在想，雷军这么一招，真能搞定价格洼地吗？毕竟，保险公司虽然说成本还在，但他们还得考虑利润。要是未来的新能源车普及率飞快上涨，赔偿负担也会变大。对比几年前，几家主要保险公司都在调整价格，想压缩赔付金额，但客户的敏感度一高，一口咬定保险太贵，也压不住火。
有个细节我没告诉你，就是我们公司研发部门去年在跟供应链谈项目。有趣的是，电池组件的供应商告诉我们，这次的涨价潮，确实不只因为源材料涨价（估算每块电池成本多出五块左右），还因为供应链维护成本提高。比方说，原材料进口关税增加12%，导致电池制造成本飙升，结果就是维修费上涨，保险公司自然也要涨价。
偏偏消费者在这个环节，既要买车，也要买保险，还得面对各种你赔我不赔的猫腻。你知道吗？一些朋友说，保险公司为了攒钱，出险了不给你赔全款，哪怕你买了保险。像我一个修理工朋友曾说：有时候车险就是陪聊，赔的少得可怜。这话，说得挺扎心的。
（这段先按下不表）像这事儿，我又想到一个疑问：下一步，会不会出厂车直接捆绑保险套餐？类似手机套餐一样，买车送保险。你负担减轻了，但是不是又让保险公司赚得更稳？（你觉得呢？）
雷军这次的招，是不是在试图打破行业固有的格局？过去几年，保险行业那点蛋糕，基本都在那些老牌巨头手里，价格差不多死磕。而且，你仔细想想，这样操作对消费者其实也没坏处。要是保险公司为了维系利润，能把赔付风险控制在合理范围，价格也许还能降点。至少，不会像新能源车的保险费用，又高，又烦。
新能源车的安全性，还得打个问号。毕竟，电池自燃、起火率远高于燃油车，这是行业内部都认的事实。你说，要是未来几年，自燃事故比率上升一成，会不会保险费都得飞涨？这是个未知数吧。或者我猜测（没太细想过），保险公司可能会推出专门的自燃险，价格还会更高一些。因为这个风险，真不太能用传统车型的赔付经验来套。
这一切都还在调整。你觉得雷军这步棋，是不是暗示着某种趋势？比如说，下一代的保险政策，要么变得更智能化，要么变得更实惠点？我实际上挺喜欢那个想法——直接把车险变成开门礼包，骑着小米电车上路，三年不用担心险，感觉挺不赖的。
现实里，保险那块，充满了变数。就像我说的：保险公司不太喜欢赔钱。如果你问我，未来保险能不能降一降，我只能说：可能吧，但还没见到真正的轻松时刻。
这一圈还没完。雷军的动作，可能只是个风向标，指向更大的变革。新能源车的成本逐步下降，配套的保险怎么调，才是真的值得咀嚼的事。你觉得？下一步，保险会变得更友好吗？还是会变得更苛刻？真该提前准备好点问号。
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