刚提新车的张先生面对保险销售推荐的十几种车险一头雾水，最终花6000元买了全险套餐，结果发现一半险种根本用不上。其实90%的车主只需重点配置4种核心险种，既能全面防范风险，又能节省30%-50%保费。
交强险法律强制的底线保障
这块蓝色小标是车辆上路的通行证，年费950元全国统一。2020年改革后，保额提升至死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元。但东莞奥迪Q7车主谭先生的案例警示我们仅靠交强险，撞上豪车可能面临数十万自掏腰包赔偿。
第三者责任险防范倾家荡产的关键
作为交强险的黄金搭档，建议保额直接锁定200万档。北京人伤赔偿案例显示，单起事故赔偿可达287万。上海王先生撞伤行人后，三者险200万保额覆盖了主要赔偿，而300万保额仅比200万贵164元，多100万保障更安心。
车损险爱车的全方位防护罩
2020年车险改革后，原本需要单独购买的盗抢险、玻璃险等7项附加险都被整合进车损险。无论是台风天被树砸中，还是新手倒车刮蹭，都能获得理赔。但要注意车龄超8年的老车，建议用车龄×0.5万公式计算自担值，超过5万就不必续保。
医保外用药险几十元解决大隐患
保险公司不会主动推荐的隐藏刚需险种，年费仅几十元。杭州张先生事故后产生的32万进口药费用，正因缺此险种需自费承担。该险种覆盖假肢、特效药等医保目录外支出，堪称性价比之王。
其他险种按需配置
经常接送亲友可补充驾乘险（比传统座位险保障更广）；新能源车建议加购自燃险；新车且停车环境复杂可考虑划痕险。但要警惕销售推荐的全险套餐，往往包含轮胎险等鸡肋产品。
精明车主记住这个公式交强险+三者险（200万起）+车损险+医保外用药险=黄金组合。就像理财专家说的最好的保险配置不是最贵的，而是用20%的保费解决80%的风险。你的车险买对了吗？
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