开了十几年车，换过4辆，头一辆是全款，后面仨都是贷款。当时觉得每个月还一点压力小，现在回头看，贷款买车这事儿，吃亏吃在暗处，哑巴亏吃了还得自己咽。上周陪朋友去丰田店看车，销售噼里啪啦算了一通，我越听越不对劲，回家翻了翻旧账，嗯……有些话不吐不快。

错误习惯

很多人觉得免息贷款就是白嫖，算盘打得挺响，其实羊毛出在猪身上。4S店不怕你免息，怕你全款。你一说全款，销售脸色立马变，要么没优惠，要么没现车，理由一套一套的。为啥？因为贷款环节里藏着太多“小账本”。我见过最狠的一笔，金融服务费收三千，GPS费一千五，上牌费一千，保险还必须在店里买，比外面贵两千。这些费用全款买车一分不用掏。还有人觉得低首付长分期压力小，月供两千三看着不疼，一算总账多掏两三万，这钱够加两年油了。我同学三年前全款买了辆美系B级车，挑月底冲量的时候去谈，落地十五万。同款车走贷款，办完接近十七万。他开回家别人问多少钱，说十五万没人信，都以为他吹牛。

实用技巧

全款买车才是真省钱的硬道理。手里预算够，别犹豫，直接全款。那怎么谈？记住两点。第一，月底或季度末去，销售冲业绩的时候好说话。我同学那辆车就是这么谈下来的，优惠了好几万。第二，别一进门就说全款，先问“这车现在什么价”，让销售把贷款方案算出来，等他报完服务费、GPS费、利息这些，你再慢悠悠来一句：“我要是全款呢？”这时候他脸色再难看，也得给你报个实价，因为前面那些费用他不好意思再往上加。我试过这招，直接省了三千服务费。另外，保险别在店里买，除非他给的折扣跟外面一样。店里保险通常贵一两千，自己打电话找保险公司，或者网上比价，同样保额能省不少。上牌费也别交一千，自己去车管所办，两三百块钱，花半天时间而已。

原理说明

4S店为什么拼命推贷款？因为利润大头在后头。卖一辆车，裸车利润其实不高，尤其是现在价格透明，网上随便一查就知道底价。但贷款不同，金融服务费、GPS费、保险返点、贷款利息分成，这些加起来，一辆车能多赚你两万左右。我前天看的丰田bz3，销售算的账很清楚：车价优惠完十四万五，贷款五年，月供两千三百三，首付三万九千八，全部办完十七万九。全款呢？车价一样，保险七千，上牌一千，十五万三开走。差价两万六。这两万六里，四千五是服务费和GPS费，剩下全是利息。你说这利息高不高？年化算下来快赶上信用卡分期了。而且贷款期间车还不完全属于你，绿本压在银行，想卖车得先还清贷款，麻烦得很。这跟贷款买房一个道理，三十万的房子还完变五十万，只不过车贬值更快，你多还的那两万，过两年车价掉得比它还快。

总结建议

这车值不值得贷款买？我的建议是：能全款就全款。如果你预算就差一两万，忍一忍，再攒几个月。如果实在差两三万以上，那贷款也是个办法，但尽量选厂家金融的免息方案，虽然也有服务费，但比银行车贷利息低。别碰那种五年期低首付的，算下来总价高得离谱。最后说句实在话：车是消耗品，开几年就换，别为它背上不必要的债。省下的那两万块，够你加三年油，或者换四条好轮胎，甚至请全家吃几十顿火锅。你觉得哪个更香？