42%车主退保车损险！2025新规下的“保费倒挂”困局

42%车主退保车损险！2025新规下的“保费倒挂”困局

今天看到一组震撼数据：银保监会2025年三季度数据显示，全国车损险投保率已跌至58%，意味着近一半车主（42%）选择退保或放弃投保。这个数字背后，是无数车主算完账后的无奈选择。

“车开了8年，残值只剩4万，车损险保费却要2500元，相当于每年花车辆残值的6%买保险，真没必要了。”一位丰田车主在论坛上的吐槽，道出了许多人的心声。2025年车损险新规明明把盗抢险、玻璃险、涉水险等7项附加险都打包进了主险，保障范围扩大了，为什么反而遭到车主们用脚投票？

# 01 保费与价值的“剪刀差”，老车主的切肤之痛

最让车主们难以接受的，是车辆残值与保费之间的严重倒挂。

一辆原价15万的家用车，使用5-6年后残值可能只剩6-8万元，可每年车损险保费仍要2000-3000元。而对车龄8年以上的老车来说，情况更加极端——残值只剩3-4万，保费却要1500-2000元，相当于每年花车辆残值的5%购买保险。

北京车主王先生给我算了一笔账：他的2017款卡罗拉，现在二手市场价不超过4万，今年车损险报价1850元。“我3年不出险的保费，足够给车子做一次全面大修了。与其把钱交给保险公司，不如自己存着应对维修，资金更灵活。”

这种“保费倒挂”现象，让理性车主们纷纷选择退保。毕竟，老车的维修成本并不高，小刮小蹭几百块就能搞定，中等程度的维修费用也往往比多年累计的保费低。

# 02 捆绑销售，为用不上的保障买单

新规最受诟病的一点，是把全车盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水、自燃等7项附加险直接打包进了车损险主险。

表面看保障范围扩大了，实则变成了“强制消费”。开着三四万老车的车主，车子残值比一年保费还低，如今社会治安越来越好，盗抢险基本用不上，自燃风险也极低，却得为这些冷门保障多掏钱。

新能源车主更是有苦难言：车子根本没有发动机，却必须为“发动机涉水险”付费，相当于花钱买了个“不存在的保障”。

有北京车主详细计算过：以前只买基础车损险一年1300元，现在捆绑后保费涨到1900元，多花的600元里，有4项保障自己这辈子都用不上。

# 03 小事故理赔“得不偿失”，保费上涨反成负担

新规并没有解决“出险后次年保费上涨”这个关键问题。

现在车险实行0.5-1.5倍的自主定价系数，一次出险就可能触发上浮：理赔3000-1万元，次年保费涨10%-25%；理赔超1万元，涨幅直接冲到25%-40%。

有车主分享经历：倒车时挂坏了后视镜，维修费用800元，报了保险后第二年保费直接涨了1000多，里外里亏了200块。还有车主7年没出险，第一次出险就被涨费，瞬间心寒不再续保。

这种“出险不如不出险”的尴尬，让很多车主形成了共识：小刮小蹭自己修花不了几百块，没必要走保险；大事故就算有车损险，来年保费上涨的钱，可能比维修费用还高。

# 04 新能源车主的“区别对待”

新能源车在车损险领域遭遇了更严重的挑战。

由于驾驶员偏年轻、技术相对生疏导致出险率高，再加上维修难、配件价格上涨，新能源车险的赔付成本居高不下。部分新能源车型保费比同价位燃油车贵30%-50%，有的甚至翻倍。

更让新能源车主郁闷的是，虽然新规新增了电池衰减、充电桩损坏（最高赔2万元）的专项条款，但很多核心故障仍不在保障范围内。换一块电池要10几万，保费一年交2000多，可理赔时电池衰减、充电桩事故这些核心风险，条款里全是限制条件。

# 05 理性退保者的“替代方案”

42%的车主退保，并不是完全放弃保障，而是找到了更划算的方式。

最主流的选择是只买交强险+300万三者险+医保外用药责任险，一年保费约2000元就能搞定。把原本要买车损险的钱存进专门的维修储备金账户，按年保费4000元计算，3年就能攒下1.2万元，足够覆盖大多数中等程度维修。

第三方维修+厂商延保也成为热门选择。现在第三方修理厂服务越来越成熟，能提供“原厂件+工时费打折”，维修成本比4S店低40%-60%。此外，车企延保服务也成了替代品，比如比亚迪“精诚延保”8年16万公里，发动机、变速箱大修全包，年均费用1500元，比车损险便宜60%。

# 06 哪些人仍需要车损险？

虽然很多车主选择退保，但并非所有人都适合放弃车损险。

新车车主（车龄1年内）应该购买，因为车辆残值高、维修成本贵，一旦发生碰撞、剐蹭，维修费用不菲。豪华车/小众车车主也需要，这类车零整比高、零部件稀缺，维修费用极高。新手/高频用车车主（年均行驶里程超3万公里）同样建议保留，因为事故概率相对较高。

如果你的车龄超过6年、残值低于8万，且每年行驶里程少、主要在城市通勤，大概率可以放弃车损险；如果是车龄3年以内的新车、中高端车，或者新能源车，建议一定要买，避免重大损失。

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说到底，车主退保不是拒绝保障，而是拒绝“性价比低、捆绑销售、理赔不划算”的保障。当保险不再提供应有的安全感，反而成为经济负担时，理性消费者自然会用脚投票。

你今年续保选车损险了吗？是觉得新规更划算，还是也遇到了“捆绑销售、保费上涨”的问题？欢迎在评论区分享你的经历和看法，一起聊聊车损险该怎么改才实用。