每年车险续保，总能听到销售极力推荐所谓的“全险套餐”，动辄四五千元，把各种险种一股脑塞进来。结果不少车主发现，小刮小蹭还不走保险，大额事故又担心保额不够，钱花了反倒心里没底。2026年车险新规落地后，投保逻辑已经完全不同。交警的建议很直接普通车主根本用不着买全险，只要守住交强险和高额三者险这两个核心项目，日常驾驶的九成风险都能覆盖，一年算下来能比全险省两千左右，省钱的同时核心保障一点没少，也甭为买险再交智商税。
我拿到新规细则那一刻，先是扫了几眼政策文件，红色标注字体清晰醒目，让人忍不住细看——原来新规的核心，就是“精简且实用”。过去捆绑卖险的套路彻底被打散，基础保障反而被提高，这意味着车主可以精确投保，不再为没用的险种额外买单。在这种情况下，“全险”的性价比跌到谷底，尤其对家用车来说，按需选险才是硬道理。
第一个显著变化，是车损险直接“大扩容”。以前玻璃破碎、全车盗抢、自燃、涉水等六个附加险都要单独买，如今一份车损险就包含这些保障，再也不用额外加钱配套。这一改动，让销售误导买附加险的空间瞬间消失。第二个变化，是交强险的赔付额度提升死亡伤残从18万提高到20万，医疗费用从1.8万提高到2万，财产损失仍是2000元，但已有足够的日常小事故处理能力。第三个变化，是保费计算更合理，连续没出险的车主，折扣最低能到3.8折，真正做到好司机更省钱。
更重要的是，“风险匹配”原则明确写入了新规，保险公司不得强制捆绑。不少过去被说得天花乱坠的险种，现在看全是冗余——比如老车的划痕险、玻璃险，理赔额度有限，次年保费上涨的幅度甚至大过理赔金额，完全是冤枉钱。
交警推荐的两险组合，简单但有效交强险打底，三者险兜底。无论老车新车，长途高速还是城区通勤，这个组合足够应付绝大多数场景。
交强险是法律规定的必买险种，不买不仅不能上牌和年检，上路还会被罚款。它的作用是赔偿事故中的第三方——比如撞了别人的车或伤到行人，会为对方的修车费、医疗费买单，但不赔自己车和自己车上的人。2026年，6座以下家用车交强险基础保费依旧是950元，不出险次数多还能享受浮动折扣。连续三年无事故可打七折，只要665元；连续两年无事故八折是760元；一年无事故则九折855元。赔付限额总计22.2万元，其中死亡伤残20万，医疗费用2万，财产损失2000元。对日常小刮擦来说，够用。
三者险在这个组合中是关键，用来补齐交强险的保额缺口，专应对大额事故，比如撞了豪车或造成严重伤害。以前的500万元保额上限，现在提升到1000万元，而且提升保额的保费差距很小。以常见的十万元家用车为例，三年无出险情况下，100万元保额保费约1200元，200万也就1500元，300万也才1800元。多花几百块，换来成倍的保障，显然划算。交警建议，在普通二三线城市日常代步，200万元保额即可覆盖绝大部分风险；一线城市或豪车密集区，常跑高速则建议直接上300至500万元保额，哪怕不幸撞上一辆维修费高达数十万的豪华车，也不用掏空积蓄。
很多人喜欢全险，觉得“面面俱到”，但其实里头不少险种完全用不上，对车龄超过五年的老车尤为如此。车损险是最典型的例子——除非新车、不超过三年，或者是高端车，又或者驾驶技术尚不熟练，否则没多大必要买。赔付上限是车辆的实际价值，车龄超过五年的家用车，每年贬值率在10%-15%之间，十五万的车五年后可能只值八万。车损险每年保费在一千到一千五之间，刮擦自费修几百就能搞定，走险反而让次年保费上涨更多。一旦全损，赔的也是残值，算下来亏得更多。
一些曾经单卖的附加险，现在要么并入车损险，要么性价比极低。老车的划痕险没必要花钱，小划痕修几百，保费却要两三百甚至更多；盗抢险在如今城市监控密集、防盗系统健全的情况下，基本用不上。数据显示，2026年车龄超五年的老车，在全险中除交强险和三者险外的其他险项，出险率仅14%，其中八成还是没必要走险的小刮擦。这八成的支出完全可以用来提升三者险保额，保障更有力。
特殊情况下可以加险比如三年内的新车，三十万以上的中高端车、驾驶经验不足的新手、或者经常跑长途和复杂路况，在交强险和三者险基础上加车损险更安心。南方多雨地区，暴雨多发可以关注涉水险（现已并入车损险但部分公司可额外提高赔付）。跑网约车的车主，则建议直接提高三者险保额，而非加其他附加险。
再说几个能省钱的续保技巧。利用出险折扣，不走小额险。交强险和商业险保费挂钩出险次数，小事故低于五百元的，直接自费能避免次年保费上浮。对比多渠道报价，不局限于4S店，线上投保往往更便宜。其三，关注保险公司的优惠政策，比如同公司投交强险和商业险，有联保折扣，部分还对女性车主或驾龄长的老司机有优惠。最后，续保前核对险种清单，删除没用的附加险，只保核心项目。
2026年车险新规的精髓，就是让车主用最少的钱买最实用的保障，告别捆绑和套路。对于绝大多数普通车主而言，交强险加200万元以上的三者险组合，足以应对日常绝大部分风险，比全险一年省约两千元，还更精准。新车、新手在此基础上加个车损险即可，其他险项全可省去。
我盯着这些保费和赔付数据，对比了好几家公司，心里那种避免冤枉支出的踏实感特别明显。买车险的重点从不是越多越好，而是选对核心保障，把钱花在刀刃上才明智。毕竟保险是用来抵御可能压垮你的风险，而不是帮你省一两百的维修费。
那你今年车险花了多少？是全险还是这个简化搭配？有没有遇到买了却从没用上的险种？欢迎聊聊你自己的续保心得。
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