四年零出险，保费不降反升？一记耳光抽醒了所有“老实人”车主

四年零出险，保费不降反升？一记耳光抽醒了所有“老实人”车主

今天我必须说句扎心的：在2026年的车险市场，你越是个老实本分的“好车主”，越可能被当成砧板上的肉。

别急着反驳。看看眼前这个活生生的例子：一位别克威朗Pro车主，车开了四年，连个剐蹭都没报过，纯纯的“零出险优等生”。结果呢？保险快到期了，他跑到圈子里一问，发现交强险、车损、300万三者险加上医保外用药这一套下来，报价跟去年比纹丝不动，有的渠道甚至还涨了一两百。他懵了，发帖问“这正常吗？”

太正常了。这才是最不正常的“正常”。

这事儿要搁两年前，我还能拿“风险模型”、“大数据精算”这些词糊弄你。但2026年2月12日的今天，情况彻底变了。当我们把这位老哥的困惑，和最近三天保险市场的另一幕放在一起看，一个赤裸裸的阳谋就浮出水面了。

你猜怎么着？就在这几天，至少两家新能源车巨头，联合保险公司高调宣布，给老车主“续保补贴”，现金直抵，最高能减一千五。那边的车主群里喜气洋洋，这边燃油车的老实人却在为几十块的涨幅困惑。同一个太阳底下，硬是照出了两个世界。

恕我直言，这根本不是精算，这是一场精心设计的“用户筛选”和“成本转移”。

背后的算盘，打得太响了。那些四年零出险的燃油车主，在保险公司眼里是什么？是风险最低、最不可能索赔的“利润奶牛”。过去，给这些奶牛打点折扣，是为了维系稳定产出。但现在，整个市场的战略重心已经倾轧式地转向了新能源。新能源车险赔付率高，是块难啃的骨头，需要规模和补贴去喂养。钱从哪儿来？一部分，就来自对“沉默大多数”燃油车主那看似不起眼的“成本优化”。

一份2月10日流出的行业内部简报，给这个猜测敲了钉子。里面白纸黑字写着，对10-15万价位段的合资家用车，第四年车龄的预期赔付成本模型，“在2025年基础上调了约1.5%-2%”。看到了吗？官方认证的“成本上升”。可你的车明明更老了，更安全了（因为你不撞），凭什么成本模型反而上升了？唯一的解释是，这个“成本”里，掺杂了太多非车辆本身的因素，比如，要匀去补贴别处。

于是，最魔幻的一幕出现了：你的驾驶记录清白如纸，却在为整个行业的战略转向默默分摊成本。你遵守规则、谨慎驾驶换来的“安全记录”，并没有成为你的盾牌，反而成了别人计算你“承受能力”的标尺——反正你这么“乖”，涨一点，你大概率也会默默续保。

这才是最让老实人破防的地方。它摧毁了一种最朴素的公平信念：努力做个好人，就应该得到好报。在车险这里，规则变成了：因为你是个“好人”，所以你可以被多“利用”一点。

所以，别再傻乎乎地只问“大概多少钱算正常”了。这个问题的答案已经失效。你应该问的是：“除了不出险，我还能做什么，才能不被当成砧板上的肉？”

比价，只是最基本的反抗。更狠一点，去质问你的保险顾问，为什么零出险没折扣？去关注那些开始测试“燃油车车主忠诚度计划”的中介平台，用脚投票。甚至，在续保时“不经意”地提一句：“最近在看某某新能源车，他们家保险补贴好像挺多的。”

当沉默的大多数开始计算，开始质疑，游戏规则才会松动。否则，那把隐形的刀，下次落下来时，只会更精准，也更理所当然。

今天，是那位四年没出险的威朗车主感到困惑。明天，又会轮到谁？