先问问你自己，上次翻看那一沓车险合同是什么时候？ 是不是除了交强险和车损险，其他险种叫什么、管什么都一头雾水？ 这就对了，很多人的车险，就是一笔“糊涂账”。
交警部门处理过成千上万起事故，他们看到的真相是，超过90%的理赔案子，核心都绕不开两个险种：交强险和第三者责任险。 这俩才是你行车在外的“硬骨头”，其他大多数都是锦上添花，甚至可能是“废柴”。
交强险，没得选，必须买。 这是法律的底线。 但它的额度，在2026年的今天，显得有点捉襟见肘。 撞了人，死亡伤残最多赔18万，医疗费用赔1.8万；要是蹭了别人的车，财产损失赔偿限额只有2000块。 你想想，现在路上BBA都不算稀罕物了，稍微严重点的追尾，2000块够干什么？ 交强险就像一顶最小号的安全帽，必须有，但真遇上大事，它根本护不住你。
所以，你的第一笔聪明钱，必须花在“第三者责任险”上。 这是真正能防止你“一夜返贫”的防火墙。 我见过太多人在这上面抠搜，结果悔青肠子。 有个真实的案例，前两年一位车主只买了50万的三者险，不慎致人重伤，赔偿总额要85万。 交强险赔了18.8万后，三者险顶格赔50万，剩下的16万多得他自己掏空家底来付。 而同样情况，买了300万保额的车主，保险公司直接全包了。
现在问题来了，三者险买多少万合适？ 100万？ 拜托，那已经是五年前的旧观念了。 交警的建议是，起步价200万，一二线城市最好冲着300万到500万去。 你肯定会嘀咕：“保额翻倍，保费是不是要上天？ ”这就是信息差！
以一辆普通家用车为例，100万保额保费大概1200元，200万保额也就1500元左右，300万保额在1800元上下。 多花一顿饭钱，就能把保障翻两倍甚至三倍，这笔账，小学毕业都会算。 现在一线城市的人身伤亡赔偿标准，随随便便就能超过200万，你赌得起吗？
说完了必须花的重金，咱们来聊聊哪些钱能省。 第一个争议点就是“车损险”。 很多车主觉得，自己的爱车，怎么能不保呢？ 但你冷静算笔账：一辆买了五六年的家用车，市场价值可能就剩五六万，每年车损险保费却要一千多。 小刮小蹭，修一下几百块，你走保险，明年保费上涨的金额可能比修车费还高，纯亏。
大事故，车子都快撞报废了，保险公司也就按当下残值赔你三五万，意义不大。 所以，车龄老、车价低的车，车损险真的可以慎重考虑，把这笔钱存起来自己修车，可能更划算。
那些名字听起来特有用的“附加险”。 比如划痕险，只保车身表面划痕，凹了它不管。 保费几百块，你处理两三道划痕自费也就这个价，出险还影响来年折扣，图啥？ 还有玻璃险，除非你天天跑高速拉石子，否则市区用车，玻璃单独碎掉的概率有多低？
最关键的一点，2020年车险综合改革之后，以前需要单独购买的“不计免赔险”、“盗抢险”、“玻璃险”、“涉水险”等，只要买了车损险，就已经全部打包在里面了！ 业务员要是还忽悠你单独买，你可以直接问他是不是穿越回来的。
那么，买了“交强险+三者险”这个黄金组合，就万事大吉了吗？ 还差临门一脚。 我强烈建议你，在三者险的保单上，附加一个“医保外医疗费用责任险”。 这个险种便宜到忽略不计，通常就几十块钱。
但它管什么呢？ 万一事故造成人员受伤，对方用的进口药、骨科钢板等社保不报销的昂贵费用，三者险原本是不赔的，需要你自掏腰包。 有了这个附加险，这笔巨额开销就转嫁给保险公司了。 几十块买不了吃亏买不了上当，却能堵上一个巨大的财务窟窿。
省钱的技巧，除了买对，还用“用对”。 保持良好的驾驶记录，连续三年不出险，商业险保费最低能打到3.8折，这才是实打实的大节约。 遇到一两年保费就能覆盖的小事故，不妨自己掏钱修了，维持“优质客户”的身份，长远的折扣利益更大。 别当保险公司的“送财童子”。
最后，一个灵魂拷问：你每年买保险，是为了求一个心理安慰，还是为了获得实实在在、关键时刻顶得上的风险对冲？ 你的保费，是花在了刀刃上，还是花在了保险经理的提成上？ 看看你的保单，现在该知道怎么做了吧。
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