十年老车最该买的三种保险：精打细算也能全面防护

十年前的爱车如今已步入高龄，保险怎么买才能既省钱又安心？许多车主陷入两难：全险太贵，裸奔又怕。其实只需聚焦三种核心险种，就能构建起抵御风险的黄金三角。

交强险：法律底线下的基础防护服

交强险是每辆上路车辆的法定身份证。即便车龄十年，只要仍需行驶，这份保障就不可或缺。其核心价值在于为交通事故中的第三方提供兜底赔偿：人身伤亡最高18万元，财产损失2000元。但现实往往更残酷——上海曾发生老款丰田撞上特斯拉ModelX的案例，后者28万元维修费远超交强险赔付上限。

2025年政策延续阶梯优惠，连续三年无出险记录可享七折保费。但要注意其无过错赔付机制：即便事故中无责，仍需承担10%赔偿义务。这就像冬季仅穿单衣，看似合规实则难御风寒。

三者险：200元差价撬动50%保障升级

第三者责任险是弥补交强险短板的利器。保额选择体现智慧：2025年数据显示，一线城市死亡赔偿中位数已突破150万元。200万与300万保额年保费仅差约200元，保障额度却提升50%，堪称四两拨千斤的典范。

杭州一位大众车主变道碰撞劳斯莱斯古斯特的案例极具说服力。86万元维修账单因300万三者险全额覆盖，若仅依赖交强险，差额足以摧毁普通家庭财务结构。建议豪车密集地区直接300万起步，二三线城市200万保底，县城可选择150万经济方案。

医保外用药险：几十元堵住十万级漏洞

交通事故34%医疗费用涉及医保外项目，如进口骨科钢板、特效消炎药等。传统三者险对此不予赔付，而年均80元左右的医保外用药险能完美补位。浙江车主曾因未投保此险种，自掏9万元支付伤者抗癌药物费用。

老车电路老化易自燃，烧伤特效药多属医保外范畴。这份隐形铠甲用一顿饭钱就能避免赔得起伤残金，付不起进口药的窘境，是三者险不可或缺的功能补丁。

理性取舍：车损险的性价比困局

十年老车残值通常不足新车20%，但车损险仍按新车价计算保费。以5万元残值车为例，年付1200元可能覆盖不了几次小剐蹭（维修费常低于1000元免赔额），而大事故车辆往往直接报废。行业数据显示高龄车理赔率不足15%，但配件维修成本与新车持平，形成保费与保障的倒挂。

精明的做法是舍弃车损险，将预算转向三者险+医保外用药险组合。年均约2100元的投入，较全险方案节省600元，却能精准覆盖豪车碰撞、高额人伤、自费药三大核心风险，实现低投入、高防护的智慧保障。

十年老车就像经验丰富的老将，不需要华丽铠甲，但求关键防护。交强险守底线，三者险扛风险，医保外用药险补漏洞，这三根支柱撑起的防护体系，既不让钱包大出血，又能让车主安心驰骋。