月供1355元开走小鹏？小心，你可能正在给一辆“老古董”还贷
2026年刚过半个月，6家车企突然集体推出7年超长贷款，把汽车金融玩出了新花样。当所有人盯着低月供狂欢时，却没人告诉你：你的还款速度可能永远追不上技术淘汰的速度。
1月22日下午，小鹏汽车扔出了一颗重磅炸弹。
全系车型，首付15%起，月供最低1355元，期限长达7年。活动只持续到1月31日，一副“错过不再有”的架势。
翻开日历，2026年才过去22天。
在它之前，特斯拉、小米、理想、东风奕派、吉利银河已经排着队推出了几乎一模一样的“年超低息”方案。
整个汽车行业，像是突然间被按下了同一个开关。
但数据背后的故事更耐人寻味。
根据乘联会最新发布的数据，2026年1月前18天，全国乘用车零售量只有67.9万辆，同比下滑了整整28%。
更夸张的是新能源市场，同比下降16%，环比暴跌52%。
这组数字意味着什么？往年春节前热热闹闹的购车潮，今年几乎消失了。
车企们坐不住了。 直接降价？伤害品牌，老车主会维权。那就换个玩法在金融方案上做文章。表面上车价坚挺，暗地里通过贴息把购车门槛打下来。
特斯拉打响第一枪
最先出招的是特斯拉。
1月初，这家一向以直接降价闻名的公司，突然变得“含蓄”起来。它针对国产Model 3和Model Y，推出了年费率低至0.5%的7年贷款方案。折算下来，年化利率不到1%。
这意味着，贷款10万元，一年的利息只要500元。
我们算笔账：一台入门版Model ，卖23.55万。按照特斯拉的方案，首付7.99万，贷款15.56万，月供1918元。相比之前5年免息的方案，月供从2594元降了下来，还款时间却多出两年。
这招非常聪明。 它精准地击中了一群人的软肋：手头预算紧，又渴望开上好车，对每月还款数字极度敏感。
特斯拉守住了官方定价，却用金融工具，悄悄把准客户拉进了门。
一场突如其来的模仿秀
特斯拉的枪声，在死寂的市场上格外刺耳。跟还是不跟？对手们几乎没怎么犹豫。
小米汽车第一个站出来响应。
1月16日，雷军在直播里干脆地表示：“不少米粉留言，希望我们也能提供类似政策。”小米随即针对YU7车型，推出了首付4.99万起，月供2593元起的7年方案。
紧接着是理想汽车。
1月20日，理想宣布全系可享7年超低月供，首付3.25万起，月供低至2578元。他们甚至为旗舰车型MEGA和i8设计了“前三年免息”的专属方案。
效果立竿见影。政策发布后12小时，理想官网访问量暴涨320%，到店咨询量飙升245%。
然后就是文章的小鹏。
它把月供门槛拉到了惊人的1355元。这个数字，几乎只是一线城市普通白领的交通补贴。
传统品牌也没闲着。
东风奕派说，开走一台奕派007，首付4.2万，日供42元。吉利银河则喊出，银河M9首付仅需2.58万，月供1999元。
一时间，整个汽车行业，从新势力到老牌车企，都卷入了一场名为“年低息”的金融狂欢。
狂欢的另一面：被拉长的风险
低月供的诱惑实实在在，但天下没有免费的午餐，尤其是当午餐需要你吃7年的时候。
一个最现实的问题摆在我们面前：车贷7年，技术会等你吗？
眼下新能源汽车的技术迭代速度，不是以年计，几乎是以月计。电池能量密度在提升，智驾芯片算力在翻番，充电速度在加快。你今天买的“最新款”，很可能三年后就成了技术上的“老古董”。
更残酷的是二手车市场。新能源车的残值，一直是个敏感话题。当技术快速过时，老车型的二手价格会跌得有多快，谁心里都没底。
这里隐藏着一个可怕的场景：
几年之后，你还在为一台已经过时的车，每月按时还着贷款。而它的市场交易价格，可能已经低于你的剩余贷款总额。
你卖也不是，不卖也不是，被牢牢锁在了这辆贬值的资产里。车企们不会告诉你这个风险，它们只负责让你在今天爽快地下单。
为什么是2026年？为什么是现在？
车企们集体选择在2026年开年祭出“杀招”，是因为真的急了。
来看一组更宏观的数据：
国际投行瑞银预测，2026年中国乘用车零售销量可能同比下跌2%。摩根士丹利的报告更冷峻，预计将回落至2850万辆，同比下降5%。他们认为，今年一季度的销量，环比可能暴跌30%到35%。
国内机构的看法同样谨慎。中国汽车流通协会的专家预计，2026年乘用车销量可能降到2380万辆，下滑2.1%。中国汽车工业协会认为，如果政策不给力，市场很可能原地踏步。
悲观，是行业共识。
反映到车企的目标上，就是前所未有的克制。
吉利、奇瑞、长安这些头部企业，把2026年的增速目标，谨慎地定在了14%左右。就连去年销量和营收都创新高的小鹏和蔚来，对今年也变得小心翼翼。
合资品牌更是保守。广汽丰田今年的目标是80万辆，增长仅3.6%。上汽大众瞄准120万辆，增长同样有限。
根据财经媒体的报道，奔驰和宝马已经向供应链传达了2026年的初步需求预测，两家对国产车型的全年预估量，都不足50万辆。这个数字，几乎回到了它们十年前在中国的销量水平。
市场蛋糕不再变大，甚至可能缩水。 那么唯一的生存法则，就是从别人手里抢份额。价格战、金融战、服务战一切能刺激订单的手段，都会被拿到台面上。
当然，也有不信邪的“激进派”。
比如零跑汽车，在去年卖了接近60万辆的基础上，提出了今年冲击100万辆的目标，增速高达67.5%。还有鸿蒙智行，给出了100-130万辆的目标，预计增速120%。
但这更像是个别玩家的豪赌。 对于绝大多数车企来说，2026年的主题只有一个：活着，并且尽可能多地从别人碗里抢饭吃。
一场没有硝烟的份额争夺战
金融方案的背后，是赤裸裸的算计。
当“年低息”成为行业标配，它就不再是某个品牌的竞争优势，而变成了一张必须持有的入场券。你不玩，客户就去别人那里。
特斯拉用这一招，守住了价格，刺激了订单。小米、理想、小鹏迅速跟进，是为了不被甩开。
东风、吉利等传统品牌加入，是不想让自己的潜在客户，被新势力的低月供拐跑。
这像极了当年手机行业的“期免息”。 当所有人都开始提供分期，分期本身就不再是卖点。真正的竞争，又回到了产品、技术、品牌这些最本质的东西上。
只不过，汽车的分期从3年、5年，被拉长到了7年。时间的拉长，放大了消费者的月供压力，同时也把未来的技术风险和残值风险，默默地转移到了消费者肩上。
当所有车企都开始用同样的金融魔术刺激市场时，人们开始思考一个更深层的问题：这场以“降低月供”为名的让利盛宴，究竟是车企在寒冬中递给消费者的一杯热酒，还是一个用漫长还款期精心编织的温柔陷阱？
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