引言：车险买错=白花钱！这四个险种千万别省
买车险时，面对密密麻麻的险种清单，你是不是也一脸懵？销售员口中的“全险”“套餐”听起来很划算，但真到事故发生时，才发现很多情况根本不赔！
车险不是越多越好，而是要买得精准。根据多年理赔数据和车主血泪教训，今天我们为你揭秘：车险中真正必买的四个险种。买对这四个，既能覆盖90%以上的风险，又能省下冤枉钱！
一、交强险：上路必备的“基础保障”
1. 什么是交强险？
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制要求购买的险种，没有它，你的车连上路资格都没有。
2. 交强险保什么？
赔对方：只赔事故中第三方的人身伤亡和财产损失。
限额低：
死亡伤残最高赔18万
医疗费用最高赔1.8万
财产损失最高赔2000元
3. 为什么必须买？
法律强制：未购买交强险上路，扣车+罚款两倍保费！
基础保障：发生小事故时，能帮你承担部分赔偿，避免自掏腰包。
注意：交强险只保“第三方”，自己的车损、车上人员伤亡一概不赔！
二、第三者责任险：撞豪车、撞人必备的“护身符”
1. 什么是第三者责任险？
保事故中第三方的人身伤亡和财产损失，是交强险的“加强版”。
2. 为什么必须买？
豪车遍地跑：撞上劳斯莱斯、宾利，维修费可能高达百万！
人命关天：撞伤人后，医疗费、残疾赔偿金可能让你倾家荡产！
交强险不够赔：交强险财产损失只赔2000元，超出部分全靠三者险。
3. 买多少保额合适？
一线城市：建议200万起，豪车多、人伤赔偿标准高。
二三线城市：至少100万，50万保额在重大事故中可能不够用。
真实案例：
某车主只买了50万三者险，撞伤老人后需赔偿80万，超出部分只能自掏腰包，卖房还债！
三、车损险：修自己车的“省钱神器”
1. 什么是车损险？
保自己车辆的损失，无论是撞车、翻车、自然灾害（台风、暴雨、地震等）还是被盗抢，都能赔。
2. 为什么必须买？
修车贵：现在随便补个漆、换个零件都要上千块，豪车修车费更是天价。
覆盖范围广：
碰撞、倾覆、坠落
火灾、爆炸
自然灾害（暴雨、台风、地震等）
全车被盗抢
3. 哪些情况不赔？
单独玻璃破碎（需附加“玻璃险”）
车身划痕（需附加“划痕险”）
发动机进水后二次点火（需附加“涉水险”）
注意：车损险保费与车价挂钩，车越贵保费越高，但修车费也越贵，千万别省！
四、车上人员责任险：保司机和乘客的“定心丸”
1. 什么是车上人员责任险？
保车内司机和乘客的人身伤亡，俗称“座位险”。
2. 为什么必须买？
事故高发：车内人员受伤概率远高于车外人员。
弥补医保缺口：医保不赔交通事故中的误工费、护理费等。
保额灵活：可按座位数投保，每个座位保额1-10万。
3. 哪些情况不赔？
违法搭乘（如超载、非法营运）
车上人员故意行为（如跳车、自残）
替代方案：
如果经常载人，可考虑购买“驾乘意外险”，保额更高、保障更全，且不限制车内人员身份。
五、这四个险种，为什么不能省？
1. 法律风险：交强险不买，扣车+罚款！
2. 经济风险：三者险保额不足，一次事故可能让你倾家荡产！
3. 修车风险：车损险不买，小刮小蹭都要自费！
4. 人身风险：车上人员险不买，家人朋友受伤只能自己掏钱！
六、如何买车险更划算？
1. 对比价格：
不同公司报价可能差30%以上，用“车险比价平台”一键对比。
关注“NCD系数”（无赔款优待系数），连续3年不出险，保费最低可打5折！
2. 附加险按需购买：
经常跑高速：买“法定节假日限额翻倍险”，三者险保额翻倍更划算。
所在城市内涝严重：买“发动机涉水险”。
新手司机：买“无法找到第三方特约险”，车停路边被刮蹭也能赔。
3. 避开这些坑：
❌ 不要买“全险”，很多附加险根本用不上！
❌ 不要被“返现”“送油卡”诱惑，重点看保障范围！
❌ 不要隐瞒车辆信息，否则可能拒赔！
结语：车险买对不买贵，关键时刻能救命
车险不是“智商税”，而是风险管理的必需品。交强险、三者险、车损险、车上人员险，这四个险种就像汽车的“四件套”，缺一不可！
记住：买保险不是为了用，而是为了“万一”。花小钱买安心，关键时刻能帮你省下几十万甚至上百万！
最后提醒：车险到期前30天即可续保，提前规划能避免脱保风险。安全驾驶，才是最好的“保险”！
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