新手必读！车险只买这三样，多花一分如浪费！

新手必读！车险只买这三样，多花一分如浪费！

刚拿到新车钥匙那会儿，你是不是也这样？4S店的销售小哥满脸堆笑，递过来一张密密麻麻的保险单子：“哥/姐，新车当然要上全险啊！盗抢、划痕、玻璃单独碎、涉水险…全安排上，一年也就七八千，开车上路那叫一个踏实！” 看着那一长串险种名字，是不是感觉头都大了？买吧，心疼钱；不买吧，又怕真出事了自己扛不住。别慌！今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，怎么买车险才能既省下真金白银，又不怕路上突发状况。秘诀就是：车险只买三样核心，多花一分都算浪费！

为啥“全险”成了冤枉钱？

先听个真事儿。朋友小王，去年喜提一辆20万的新车，在销售的热情推荐下买了“全险套餐”，一年花了5800块。结果提车第二个月，倒车时不小心蹭了小区栏杆，修车花了800块。他心想，幸好买了保险！可第二年续保时傻眼了——保费直接飙到7200！更扎心的是，他买的“涉水险”一次没用上，而“划痕险”因为没搭配“不计免赔”，自己还倒贴了300块。一问身边车主群，发现像他这样交过“冤枉学费”的新手，竟然占了八成！

这可不是个例。其实早在2023年就有权威数据显示，全国车险平均年保费在4000元左右，但超过60%的车主，除了最基础的三项，那些五花八门的附加险种，一次都没用上过！算算账，很多人每年多花的那两三千块，可能连一次像样的汽车保养都做不了，纯粹是给保险公司“冲业绩”了。买保险图的是保障，可不是给钱包“放血”啊！

核心三件套，一个都不能少！

那到底哪三样是“必选项”，能让我们花小钱办大事，开车安心又省心呢？答案就是：交强险 + 三者险（高额度！）+ 车损险。这就是车险界的“黄金三角”，保住了“人”、“财”、“己”的核心安全。

1.交强险：你的“行车身份证”，不买真不行！

这玩意儿是国家法律强制要求买的，就像开车上路的“通行证”。没它？别说上路了，车管所年检都过不了，交警叔叔查到可是要罚款扣分的！

保啥？ 简单说，万一你开车撞了别人，造成对方人身伤亡或财产损失，交强险能帮着赔点。具体来说：对方死亡伤残最高赔18万，医疗费最高赔1.8万，财产损失最高赔2000块。听着好像不少？但真遇上严重事故，这点钱就是杯水车薪了。

省钱小窍门： 交强险的保费是“浮动”的！如果你开车稳当，一年没出险，第二年保费能打9折；连续两年安全驾驶，打8折；要是能保持三年及以上“金身不破”，直接7折！我认识位开了二十多年车的老司机张师傅，连续五年没出险，现在交强险一年只要665块，比新手能省下近300块！所以，安全驾驶，是真省钱！

2.三者险：撞了别人怎么办？它是你的“救命稻草”！

交强险那点额度，撞个豪车或者摊上人伤事故，根本不够看。这时候，三者险就是你的“定心丸”和“救命钱”。它管啥？就是你开车不小心撞了别人（人或车），交强险赔完还不够的部分，由它来“兜底”！

为啥必须买高额度？ 看看现实吧！现在全国交通事故死亡赔偿金，平均一个人就要120万左右。在一线大城市，更是高达180万到200万！想想路上越来越多的豪车，一个车标可能就值你半年工资。

真实案例敲警钟： 去年杭州有位宝马车主，追尾了一辆大货车，不幸导致货车司机重伤去世。经过调解，家属索赔190万。交强险最多赔了18万，剩下的172万巨额赔偿，全靠这位车主当初买了300万额度的三者险！保险公司全扛下了。试想一下，如果他只买了100万的三者险，自己就得掏72万——这钱都够买辆不错的入门级豪华车了！这可不是吓唬人。

买多少才够安心？ 亮哥（资深车主）的建议很实在：三四线城市，三者险至少150万起；一二线城市，直接200万打底，强烈推荐300万！别嫌贵，200万保额和100万保额的保费，一年差价也就200-300块钱！少下两顿馆子，就能换来几百万的保障，晚上睡觉都更踏实。现在三者险最高能买到500万甚至1000万，保费也就多个几百块，和动辄几十万上百万的赔偿金相比，简直太值了！

3.车损险：自己的爱车受伤？它来帮你“疗伤”！

前面两个都是保“别人”的，车损险则是实打实保“你自己的爱车”。以前的车损险“水很深”，得单独买“车损险”主险，再搭配“盗抢险”、“玻璃险”、“自燃险”、“涉水险”、“不计免赔”等一堆附加险，又贵又麻烦。好消息是！现在国家银保监会改革后，车损险已经“华丽升级”，变成了一个“超级大礼包”！现在你买一份车损险，就自动包含了车辆损失、全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方特约等核心保障！省心又省力。

谁最需要它？ 新手司机（刮蹭难免）、经常跑长途的、以及新能源车主（尤其重要！）。新能源车集成度高，电池、雷达、摄像头这些部件，稍微碰一下可能就要换总成，维修费动辄上万甚至几万。换个电池的费用，有时能抵上半辆新车钱！

真实保障体验： 还是亮哥的例子，有次暴雨天开车，没留意冲进了积水路段，发动机进水熄火，维修花了1.2万。幸亏买了车损险（包含涉水责任），保险公司爽快全额赔付。要是没买？这笔钱就得自己咬牙认了，够加大半年的油了！

老司机可以不买？ 如果你技术炉火纯青，车就停在自家地库，一年开不了几次，只在绝对安全的路段行驶，那不买车损险或许能省点。但别忘了，你不撞别人，别人也可能撞你啊！路边停车被剐蹭、倒车蹭柱子…这些“飞来横祸”可不管你是不是老司机。尤其现在城市停车难，小磕小碰太常见。对于绝大多数车主，尤其是新车和好车，车损险真的不能省。你觉得一年一两千保费贵？真出一次稍微大点的事故，它可能就是你这笔“最划算的投资”。

这些“坑”千万别踩！钱要花在刀刃上

知道了必买的“黄金三角”，更要懂得避开那些“华而不实”的险种，它们往往保费不低，但要么保障范围窄，要么出险概率极低，或者已经被包含在车损险里了：

划痕险： 只保那些没有明显碰撞痕迹的单独划痕，而且想全额赔还得单独再买“不计免赔”。但现实中，90%的划痕都是小刮小蹭，要么自己忍了，要么走车损险（通常要求有碰撞痕迹，但小事故很容易满足）更划算。单独买划痕险一年300-500块，还限制理赔次数，实在鸡肋。

玻璃单独破碎险： 顾名思义，只保挡风玻璃或车窗玻璃单独碎了的情况（比如高速石子崩的）。但如果玻璃是在事故中（比如撞车）一起碎的，车损险直接就能赔！单独买它一年100-300块，性价比超低。

涉水险（发动机损失险）： 这个险种现在基本被“打包”进车损险了！它只保发动机进水导致的损坏（且要求进水后千万别二次点火）。现在城市排水系统普遍改善，除非你住在年年看海的城市或者天天跑积水严重的路段，否则完全没必要单独买。车损险里的“发动机涉水”责任已经够用了。

精明车主这样买：省下的都是真金白银！

总结一下，买车险的精髓在于 “精准保障核心风险”，而不是盲目追求“多”和“全”。

必买核心（铁三角）：

1.交强险（法律底线，必须买）。

2.三者险（建议200万起，一二线城市300万更安心，保别人就是保自己）。

3.车损险（尤其新车、好车、新能源车、新手司机必备，保自己爱车的大额损失）。

可考虑补充（按需添加）：

医保外用药责任险（保费低，担心事故中对方用昂贵自费药可考虑）。

驾乘意外险（保自己车上人员的意外伤残/医疗，经常载家人朋友可买，单人开车多可省）。

慎买/可不买： 划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险（已包含）、自燃险（新车质保期内一般不用，老旧车或电车看情况）、各种名目花哨的附加险。

记住，保险的本质是转移我们无法承受的大风险，不是给保险公司“送温暖”。把省下来的保费，给爱车加箱好油，做次精细保养，或者带家人吃顿好的，它不香吗？学会只买对的三样，你就是最精明的车主！从此告别“保险焦虑”，安心享受驾驶的乐趣吧！