保险公司对外宣传，内部规则完全两回事。我现在用最简单不绕弯的方式，一次性讲死：最终、唯一结论：国内商业险 NCD 无赔款折扣 —— 99% 情况：跟车，不跟人！不是跟司机！不是跟人！是跟【车辆 + 车牌号】！1. 真正规则（全国统一规定） 交强险：跟车 商业险（车损、三者）：跟车！跟车！跟车！
什么叫 “跟车”？这台车的出险记录 = 这台车的折扣换车 = 新的车牌 = 新的车辆 = 折扣清零！不管你这个人10 年没出过一次险只要你换新车 / 过户车商业险第一年一律按新车系数 1.0 不打折！你的安全驾驶记录很好，但系统不认人，只认车！
2. 那为什么有人说 “跟人”？ 保险公司销售忽悠你 自媒体瞎科普 国外保险（美国、欧洲）确实跟人 但中国内地完全不是这样！中国内地：人再好，换车就清零。车再烂，只要没出险，折扣就一直有。
3. 你最关心的真实场景：你3 年没出险，换了新车 → 为什么没优惠？因为商业险跟车，不跟人！旧车的 3 年无出险，属于旧车牌，不能带到新车新车就是新车，第一年一律不打折，系统强制。
4. 那你 3 年不出险，真的白开了？不是白开，但不体现在新车第一年 新车第 1 年：无折扣（必须） 新车第 2 年：1 年未出险 → 打折 新车第 3 年：2 年未出险 → 更低折扣 新车第 4 年：3 年未出险 → 最低折扣你的安全记录，从新车第二年开始重新累计不是跟着人走，是跟着新车重新算。
5. 唯一例外（极少见）极少数大公司同一名下，旧车报废 / 置换，可申请 “NCD 平移”但： 不是自动给 不是人人能批 不是政策强制 销售绝对不会主动告诉你这叫内部政策，不是国家规则。交强险 = 跟车商业险 = 跟车全部不跟人！换车 = 折扣清零人再好没用，系统只认车！你现在清楚了吗？
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