又快到给咱们的爱车续保险的时候了，相信很多车主朋友最近都深有体会，保险公司的推销电话一个接一个，听得耳朵都快起茧子了。
打开他们发来的报价单，上面密密麻麻列着十几种险种，什么划痕险、玻璃险、盗抢险，看得人是一个头两个大。
不少人为了图省事，或者听了销售人员“买个全险最安心”的建议，大笔一挥就买了个所谓的“全险套餐”。
可大家有没有想过，这个“全险”到底都保了些什么？
我们花出去的真金白银，是不是每一分都花在了刀刃上？
实际上，车险里的门道可不少，很多险种对于我们绝大多数普通家庭用车来说，用上的概率微乎其微，买了就等于把钱白白扔掉。
今天，我们就用最实在的大白话，把车险这件事掰开了、揉碎了，好好聊一聊，到底哪几样才是我们真正需要的，帮大家明明白白消费，不再花冤枉钱。
首先，有一个是绕不开的，那就是国家强制规定必须购买的“交强险”。
这个保险，你可以把它理解成我们车辆的“户口”或者“医保卡”，没有它，你的车就没法上路，更别提通过每年的车辆年检了。
所以，这是法律要求，没得商量，必须买。
但是，我们必须清醒地认识到，交强险的保障能力是非常有限的。
它更像是一个最基础的社会保障，而不是一个能让你高枕无忧的商业保险。
我们来看一下它的赔偿标准，如果发生了交通事故，责任在我们这一方，交强险最多能赔对方多少钱呢？
财产损失，也就是修车之类的费用，最高赔付额度是2000元；对方人员的医疗费用，最高是18000元；如果造成了最严重的人员伤亡，最高赔偿限额是18万元。
这个数字意味着什么？
在今天，随便一辆普通家用车的零配件都不便宜，稍微严重点的剐蹭，维修费就可能轻松超过2000元。
如果你不小心碰到了一辆好一点的车，那2000块钱可能连对方一个车灯的钱都不够。
至于人伤，一万八的医疗费在如今的医院里能支撑多久？
所以，我们一定要记住，交强险只是一个入门级的门票，它能保证你合法上路，但远远不能覆盖我们可能面临的巨大风险。
正因为交强险的保障能力不足，所以我们必须购买商业保险作为补充，而商业险里最核心、最关键、最不能省的，就是“第三者责任险”，我们通常简称“三者险”。
这个险种的作用非常直接，就是当交强险的赔偿额度用完之后，超出的部分由它来继续赔付，赔的依然是事故中对方的人员伤亡和财产损失。
现在很多人纠结，这个三者险我到底该买多少保额才够用？
是买50万、100万还是200万？
在这里，我要非常明确地告诉大家，在目前的交通环境和赔偿标准下，100万保额都只能算是勉强及格，真正让人心里踏实的，至少要200万起步。
为什么这么说呢？
第一，现在路上的好车实在太多了，以前觉得宝马、奔驰是豪车，现在上百万的各类品牌汽车，包括那些看起来不起眼但维修成本极高的新能源汽车，随处可见。
这些车身上布满了各种精密的传感器和电子设备，一个不小心的碰撞，维修费用就可能高达几十万。
第二，人身安全的价值越来越高，国家对于交通事故中人身伤亡的赔償标准也在逐年提升。
在一线城市，一旦发生致人死亡的交通事故，各项赔偿金加起来，总额超过150万是非常普遍的。
如果没有足够的“三者险”保额，这笔巨款就得从我们自己的积蓄甚至房产中来支付，一个家庭很可能因此陷入困境。
所以，每年多花几百块钱，把三者险的保额从100万提升到200万甚至300万，换来的是一份从容应对风险的底气，这笔投资是车险中最具性价比的。
说完了赔别人的，再来说说保自己的。
咱们自己的车要是出了事故，磕了碰了，维修的钱从哪来？
这就需要“车辆损失险”，简称“车损险”了。
这个险种就是专门用来赔付自己车辆损失的。
无论是我们自己驾驶不慎撞到了栏杆，还是在路上与其他车辆发生了碰撞导致自己的车受损，只要是车辆本身的维修费用，都可以用车损险来报销。
特别值得一提的是，自从2020年国家对车险进行了综合改革之后，现在的车损险变得非常强大。
它不再是一个单一的险种，而是变成了一个“大礼包”，里面自动包含了以前需要我们花钱单独购买的很多附加险，比如车辆被盗窃抢劫的“盗抢险”、只有车窗玻璃破碎的“玻璃险”、车辆发生自燃的“自燃险”、以及发动机在积水路面行驶时进水损坏的“涉水险”等等。
可以说，买了一份车损险，就等于给自己的爱车穿上了一件全方位的“金钟罩”。
对于刚买的新车、价值较高的车辆，或者驾驶技术还不太熟练的新手朋友们来说，车损险是强烈建议购买的。
毕竟现在的汽车维修成本不低，小问题进一趟修理厂就要成百上千，万一发生大事故，维修费更是个天文数字。
有了车损险，这些经济压力就可以转嫁给保险公司，让我们用车更安心。
接下来要谈的，是一个常常被大家忽略，但实际上非常重要的险种——“车上人员责任险”，也叫“座位险”。
很多车主在买保险时，考虑了赔付对方的风险，也考虑了维修自己车辆的费用，却唯独忘记了保障车内人员的安全。
交强险和三者险保障的是车外的第三方，车损险保障的是车这个物体本身，而我们自己作为驾驶员，以及车上乘坐的家人、朋友，他们的安全由谁来保障呢？
答案就是“座位险”。
这个险种可以分为“司机座位”和“乘客座位”两部分，保额可以自由选择，通常每个座位一万到十万元不等。
它的保费非常便宜，一年下来可能也就一两百块钱，但它提供的却是一份关键时刻的保障。
特别是对于那些经常需要开车接送孩子上下学、带父母出门、或者与同事朋友同行的车主来说，购买座位险不仅是一份保障，更是一份沉甸甸的责任。
人的生命和健康是无价的，花一点小钱，为自己和车上的亲友增添一份医疗保障，这无疑是一件非常有意义的事情。
最后，我们还要提一个看似不起眼，但能起到“画龙点睛”作用的附加险，那就是“不计免赔险”。
这个险种不能单独购买，它需要附加在三者险和车损险等主险之上。
它的作用是什么呢？
简单来说，就是填补一个叫做“免赔率”的缺口。
根据保险条款，在发生事故后，保险公司在赔付时，会根据你在事故中承担的责任比例，扣除一部分费用，这部分费用需要我们自己承担，这个比例通常在5%到20%之间。
举个例子，假设你发生了一起全责事故，需要通过三者险赔付对方10万元。
如果你没有购买不计免赔险，保险公司可能会根据条款只赔付8万元（假设免赔率是20%），剩下的2万元就需要你自己掏腰包了。
但如果你当初花了几十块钱购买了不计免赔险，那么保险公司就会实实在在地赔付你全部的10万元。
所以说，不计免赔险就像是为我们的保险上了一道“双保险”，确保在需要理赔的时候，能够拿到足额的赔款，避免因为几百上千块的差额而产生不必要的麻烦。
尤其是对于三者险和车损险这样的大额保障来说，这个小小的附加险，作用非常关键。
总而言之，购买车险的核心原则不是追求“全”和“贵”，而是要根据自己的实际用车情况，选择最适合自己的、性价比最高的组合。
对于我们绝大多数普通车主来说，将“交强险”、“200万以上的三者险”、“车损险”、“车上人员责任险”以及附加上“不计免赔险”这五类险种配置齐全，就已经构建起了一个非常坚实和全面的保障体系，足以应对日常驾驶中可能遇到的绝大多数风险了。
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