“每天处理的事故里，网约车占了近三分之一，出险率是家用车的3倍，保费却低得多。”一位一线查勘员的话，道出了新能源车险行业一个普遍存在却又长期被默认的痛点。
2025年，中国保险行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入攀升至1900亿元，但行业整体仍呈现承保亏损状态，全年亏损额为56亿元。在新能源车险高增长的数字背后，营运车辆特别是”混保”——以非营运性质投保、实际从事营运——的问题被频繁提及为关键痛点之一。为何这个看似简单的投保性质问题会成为拖累整个行业的顽疾？它如何具体地侵蚀着保险公司的利润底线？
2025年全行业新能源汽车规模车系数量达429个，其中赔付率超过100%的高赔付车系有143个，较2024年增加6个。在这143个高赔付车系中，客车106个、货车37个，货车高赔付车系占比远超其承保数量占比。更为关键的是，在客车领域，大量被用作网约车、顺风车等营运用途的车型，成为高赔付的重灾区。
数据显示，这类车辆本质上属于高强度使用的营运车辆，但多数按照家用客车投保，保费标准远低于营运车险，但其日均行驶里程超200公里，是家用车40公里日均里程的5倍，出险率达到家用车的3倍，直接拉高了对应车系的整体赔付水平。业内人士透露，在143个高赔付车系中，营运相关车型占比超30%，成为保险行业难以回避的风险痛点。
从赔付率分布看，赔付率高于150%的有22个，其中仅3个为客车，其余19个均为货车。新能源货车虽然只占承保总量的约4%，但其整体风险程度远高于客车，是行业亏损的重要来源之一。
“混保”现象的普遍存在，根源在于风险定价能力与车辆实际使用性质之间的严重错配。
一方面，保险公司在承保时面临信息不对称的困境。车主为降低投保成本，有强烈动机隐瞒车辆的真实营运性质。一位保险从业人员透露：”目前新能源网约车的全险保费普遍在5000元～2万元区间，比同级别燃油网约车高出20%～30%，较同车型私家车更是高出1～2倍。”如此悬殊的保费差距，直接催生了”道德风险”。
另一方面，传统车险定价模型在面对新能源营运车时显得力不从心。传统定价因子如车型、车主年龄、历史出险记录等，难以捕捉新能源营运车的独特风险特征。新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短。
更为复杂的是，目前的定价机制存在结构性问题。新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。这意味着，即便保险公司意识到某些车型或使用场景风险更高，也难以通过价格杠杆进行有效调控。
面对高风险营运车辆，保险公司处于”不得不保、保则易亏”的尴尬境地。
从战略层面考量，新能源车险是未来市场的必争之地。即使面临承保亏损，保险公司也需要早期积累数据、客户和运营经验。某头部险企负责人表示：”当前新能源汽车特别是新能源出租车、网约车正处于’高出险、高维修、高赔付、高保费’特殊时期，阶段性出现新能源汽车保险’车主喊贵、险企喊亏’的局面。”
在风控技术探索方面，行业正尝试通过多种手段识别高风险车辆。通过分析行驶轨迹、作息时间、里程数据等建立风险识别模型，如频繁往返机场、车站，深夜高频出车等特征都可能暗示营运性质。部分险企已开始建立车险好投保平台，为高赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，实现愿保尽保。
然而，技术手段的落地面临多重挑战。精准识别需要大量数据支撑，而数据获取涉及用户隐私保护等合规问题。与此同时，监管机构对新能源汽车发展的支持态度，以及要求保险服务应覆盖相关领域，使得保险公司难以简单拒保高风险车辆。2025年金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部等四部委联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确提出，要建立高赔付风险分担机制，稳妥优化自主定价系数浮动范围。
破解”混保”困局，需要从数据打通、产品创新和生态协同三个维度系统推进。
数据共享是精准定价的基础。支持有关单位建立对接合作机制，推动实现新能源汽车数据跨行业合规共享，充分发挥新能源汽车海量数据和丰富应用场景优势。UBI车险通过车载设备、手机APP或前装车联网系统，收集驾驶员的行驶里程、急加速/急刹车频率、夜间行驶时长、充电习惯等数据，构建多维度风险模型，实现”千人千面”的差异化定价。例如，急刹车每减少20次可获3.7%折扣，年均里程>3万公里则保费上浮20%。
产品创新需要更加贴合营运场景。设计真正符合营运场景的新能源车险专属产品，保障范围与定价更贴合实际风险。探索建立保险车型风险分级制度，研究制定低速碰撞试验标准，建立保险车型风险分级制度，充分利用社会化检测资源。综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，及时优化保险车型分级等级，推动其与商业车险保费相挂钩。
协同共治是构建可持续生态的关键。加强监管，明确营运车辆保险的合规要求，加大对”混保”行为的查处与规范力度。鼓励保险公司与汽车租赁公司、网约车平台等B端客户直接合作，从源头确保车辆投保性质的真实性。同时加强消费者教育，明晰”混保”可能导致的理赔纠纷甚至拒赔风险，引导合规投保。
“营运车混保”问题，是新能源车险行业亏损链条上一个关键的结构性环节。它的背后，折射出的是新能源汽车技术特性、使用模式、风险定价能力和行业生态建设之间的多维错配。
随着新能源汽车技术逐步成熟、维修体系社会化推进、险企数据积累与定价能力提升，行业综合成本率有望持续改善。监管层已开始行动，2025年发布的《新能源车险发展指导意见》要求险企采用UBI定价，自主系数扩大至[0.5-1.5]，为更精准的风险定价创造了政策空间。
但短期内，在高出险率、高维修成本、高风险车辆占比等多重压力下，新能源车险承保亏损的局面仍将持续。从”混保”这一具体痛点入手，推动数据共享、产品创新和生态协同，或许是行业走向健康发展的必经之路。当保险定价能够真正反映车辆使用风险时，保险才可能从单纯的”成本负担”转变为”价值创造”，车主、险企和整个社会都将从中受益。
如果你是网约车司机，你愿意多花多少钱购买真实的营运车险？来聊聊你的选择。
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