网约车只买交强险？2025年新规下三大法律风险警示

交强险是底线，脱保代价远超想象

交强险作为网约车运营的法定强制保险，一旦脱保将面临双倍保费罚款（最高3600元）、扣车15天等处罚。荆州案例中司机为省950元保费，最终被罚3600元并自掏12万元赔偿事故损失。法律风险不仅限于罚款，处罚记录还将纳入央行征信系统，影响个人信用。

交强险赔付杯水车薪，重大事故难兜底

交强险的赔付限额极低：财产损失仅2000元，死亡伤残18万元。而2025年交通事故死亡赔偿标准已达128万元/人，碰撞豪车维修费动辄数十万。单靠交强险应对这类事故，司机可能面临倾家荡产的风险。司法实践中，保险公司仅在交强险范围内赔付后，剩余损失全由司机自担。

商业险拒赔成常态，法院明确支持免赔

非营运车辆投保商业险后从事网约车，法院明确支持保险公司拒赔。延庆案例中，司机因接单超1000次，即便事故发生时未接单，仍被判自担全责事故损失。山东案例显示，车辆使用性质变更导致商业险失效，司机需自行承担3900元修车费。日均接单超10次即可能被认定为营运性质，触发商业险免赔条款。

构建双重保障体系，规避“裸奔”风险

建议网约车司机构建“交强险+商业险”双重保障：第三者责任险保额不低于200万元，车损险覆盖车辆自身损失，承运人责任险保障乘客安全。2025年国家新规要求保险公司开放基础险种，禁止拒保或捆绑销售，为司机提供更优投保环境。合规变更车辆性质、留存投保记录，是规避理赔纠纷的关键。

风险与成本需平衡，保障才是长久之计

节省保费看似划算，但一次事故可能让司机付出十倍代价。从法律风险到实际赔付缺口，仅靠交强险运营网约车如同“裸奔上路”。完备的商业险组合不仅是法律合规要求，更是对自身和乘客负责的职业底线。