引言：每年都要花的钱，能省则省
买车容易养车难。每年的保险费，就是一笔不小的开支。少则几千，多则上万。
很多人买保险，都是销售说什么就买什么，或者直接买全险，花了不少冤枉钱。其实很多险种，根本就用不上，买了也是浪费。
也有的人，为了省钱，只买交强险，真出了事又赔不起。
汽车保险怎么买最划算？哪些险种必须买，哪些没必要买？今天就给大家讲清楚。
一、交强险 —— 必须买，不买不能上路
交强险是国家强制要求买的，不买不能上牌，不能年检，被查到还要罚款扣车。这个没什么好说的，必须买。
交强险保什么？交强险是赔对方的，不赔自己。就是你撞了别人，交强险赔对方的损失。
交强险的赔偿额度：
死亡伤残赔偿：最高 18 万
医疗费用赔偿：最高 1.8 万
财产损失赔偿：最高 2000 元
注意，这是每次事故的最高赔偿额，而且是赔对方的。
说实话，现在这个额度真的不够用。随便撞个车，修车费可能就不止 2000；撞了人，医药费更是无底洞。所以只买交强险肯定是不够的，必须买商业险。
二、商业险 —— 这两个主险一定要买
商业险不是强制的，但建议一定要买。商业险里，有两个主险是最重要的：
1. 第三者责任险（三者险）这个是重中之重，一定要买，而且保额要买够。
三者险和交强险一样，也是赔对方的。就是你撞了别人，不管是撞了车还是撞了人，三者险帮你赔。
现在路上豪车多，人也金贵，撞一下可能就是几十万上百万。只靠交强险的那点额度，根本不够赔的。
三者险买多少保额合适？建议至少买 100 万，最好买 200 万。
现在 100 万和 200 万的保费差不了多少钱，也就贵个一两百块钱。但保额多了 100 万，心里踏实多了。
尤其是在大城市，豪车多，房价贵，万一撞了人或者撞了豪车，没有几百万真的赔不起。
所以，三者险一定要买，而且保额要买够。不要省那点钱，真出了事就晚了。
2. 车损险三者险是赔对方的，车损险是赔自己的车的。你的车撞坏了、被砸了、被水淹了，车损险帮你修。
车损险有没有必要买？要看情况：
新车、贵的车：建议买。修一下很贵，有车损险省心。
旧车、便宜的车：如果车本身就值几万块，修也花不了多少钱，可以考虑不买。
开车技术好、很少出事故的老司机：也可以考虑不买。
但大多数人，还是建议买车损险。毕竟谁也不能保证永远不出事，万一撞了，修车费动辄几千上万，有保险就不用自己掏了。
现在的车损险，已经包含了很多以前的附加险，比如盗抢险、涉水险、自燃险、不计免赔等等。不用再单独买了，还是很划算的。
三、这些附加险，按需购买
除了两个主险，还有一些附加险，可以根据自己的需求买：
1. 车上人员责任险（座位险）保车上的司机和乘客的。出了事故，车上的人受伤了，这个险赔。
如果你的车经常坐家人朋友，建议买一点。保额不用太高，每座买个几万块就行，不贵。
当然，如果你已经买了意外险，也可以不买这个。
2. 医保外用药责任险这个最近很火，也建议买。
三者险赔医药费的时候，只赔医保范围内的药。医保外的药，比如进口药、特效药，是不赔的。万一撞了人，对方用了很多进口药，这部分钱就要你自己掏。
医保外用药责任险，就是赔这部分的。保费很便宜，几十块钱就能买几百万保额，非常划算，建议加上。
3. 划痕险保车身划痕的。如果是新车，又比较爱惜，可以买。但一般只能保新车前几年，而且保费不便宜，赔付额度也不高。
如果是老车，或者停车环境比较安全，就没必要买了。
4. 玻璃单独破碎险保车窗玻璃单独破碎的。现在已经包含在车损险里了，不用单独买。
5. 自燃险车辆自燃的话赔。现在也包含在车损险里了。
6. 涉水险发动机进水损坏的话赔。现在也包含在车损险里了。
7. 盗抢险整车被盗抢的话赔。现在也包含在车损险里了。
总的来说，现在车损险已经包含了很多附加险，性价比很高。真正需要额外买的附加险不多。
四、这些险种，一般没必要买
有些险种，听起来不错，但实际用到的概率很低，或者赔付条件很苛刻，买了也是浪费钱：
1. 全险不等于全赔很多人说 "我买的全险"，以为什么都赔。其实根本没有 "全险" 这个说法，只是买的险种多一点而已，照样有很多不赔的情况。
不要盲目追求 "全险"，适合自己的才是最好的。
2. 新增设备损失险如果你改装了很多东西，比如改装音响、导航、包围这些，可以买这个险。但大多数人都不需要。
3. 车辆停驶损失险车坏了修的时候，赔你交通费。一般人用不上，而且赔付条件也多。
4. 代步车费用险修车期间给你提供代步车，或者赔代步车费用。用处不大。
五、怎么买保险最划算？
1. 货比三家不同的保险公司，价格可能差不少。买之前，多找几家报价，对比一下。
现在网上买保险很方便，支付宝、微信、各大保险公司的 APP，都能直接报价，很透明。
2. 选大公司还是小公司？大公司网点多，理赔服务可能好一点，但价格贵一点。小公司价格便宜，但理赔可能麻烦一点。
其实现在保险理赔都比较规范了，只要是正规保险公司，都差不多。如果是在大城市，大小公司都可以；如果是在小地方，建议选网点多的大公司。
3. 出险次数影响保费保险费和出险次数挂钩。出一次险，第二年保费就不打折了；出多次，保费还会上涨。
所以小剐小蹭，几百块钱能搞定的，就不要走保险了，自己掏钱修更划算。不然第二年保费上涨的钱，可能比修车费还多。
4. 什么时候买最便宜？保险快到期的时候，保险公司会给你打电话推销，优惠力度一般比较大。可以提前一两个月开始对比，等价格合适了再买。
不要等脱保了再买，那样可能会贵一些。
5. 不要买太多没用的险种还是那句话，适合自己的才是最好的。不要什么险种都买，很多险种你可能一辈子都用不上。
六、理赔注意事项
1. 出了事故怎么办？
先拍照留证据，然后把车挪到安全的地方，不要堵路。
打电话报警（如果需要的话），然后打保险公司电话报案。
等保险公司定损，然后去修车。
修完车，拿发票去保险公司报销，或者直接让保险公司和修理厂结算。
2. 这些情况不赔
酒驾、毒驾、无证驾驶，不赔。
故意制造事故，不赔。
车辆改装导致的事故，不赔。
地震导致的损失，一般不赔。
轮胎单独破损，车损险不赔（除非撞坏了其他地方一起赔）。
买保险的时候，一定要看清楚免责条款，不要以为买了保险就万事大吉了。
结语：保险是买平安，不是买麻烦
汽车保险，是每年都要花的钱。花对了，买个平安；花错了，就是浪费钱。
希望这篇文章能帮大家搞懂汽车保险，买到最适合自己的保险，不花冤枉钱。
记住，三者险一定要买够，车损险按需买，附加险精选买。不要盲目买全险，也不要为了省钱只买交强险。
