交警内部流出来的这句提醒，听着像是给车主省钱，但细想一层，它其实是在纠正一个存在了很多年的认知偏差：车险不是买得越全越安全，而是买得越准越划算。 2026年的车险市场，经过2020年那次综合改革和2023年的新能源车险专项调整，险种结构已经大幅简化，但很多车主的投保思路还停留在“全险=安心”的旧脚本里。交警在路面处理事故时见得太多了——有人车损险保额买得比车价还高，有人三者险只买50万结果撞了人赔不起，还有人花大价钱买了一堆附加险，出了事才发现根本触发不了理赔。所以，“只上这两类”不是让你裸奔，而是让你把钱花在刀刃上。
“这两类”到底是哪两类？交强险+第三者责任险，其他看车下菜
先给结论：对于绝大多数家庭自用车主来说，交强险和第三者责任险是底线配置，车损险和车上人员责任险则需要按车况和使用场景决定。 交警口中“不用全买”的核心，指的是很多车主在车损险和低额附加险上花了冤枉钱，而真正扛风险的三者险额度却买得不够。（来源：公安部交通管理局2025年事故处理中涉及保险配置的统计分析）
交强险不用多说，法定强制，不买不能上路，保费全国统一，6座以下家用车基础保费950元，连续不出险最低可下浮30%至665元。它的赔付限额是死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，无责情况下更低。这个数字在2026年的赔偿标准下，连一起中等事故的人伤都覆盖不了。所以三者险才是真正的“赔得起”防线。（来源：中国银保监会2020年车险综合改革文件及现行交强险条款）
第三者责任险的保额，目前主流推荐是200万起步，300万也不为过。为什么？算一笔账：2025年全国城镇居民人均可支配收入为5.4万元左右，按20年计算，单死亡赔偿金就超过108万，加上被扶养人生活费、精神抚慰金、丧葬费，总额轻松突破150万。如果事故发生在经济发达地区，这个数字还会更高。三者险100万和300万的保费差距，一年可能只有两三百元，但赔付上限差了200万，这个杠杆比任何理财都划算。（来源：国家统计局2025年数据及最高人民法院人身损害赔偿司法解释）
车损险到底是不是“浪费”？取决于你开的是什么车
“多花全是浪费”这句，最尖锐的指向就是车损险。但车损险是不是浪费，不能一概而论，要看三个变量：车辆残值、维修成本、出险概率。
第一类：老旧燃油车（车龄8年以上，残值3万以下），车损险基本是浪费。 一辆2015年的丰田卡罗拉，二手车市场价2.5万，车损险保额上限也就这个数，保费一年却要1800到2500元。十年下来保费够再买一辆同款旧车。而且老旧车维修走街边店，配件便宜，小刮小蹭自己修几百块搞定，出险反而导致来年保费上浮，得不偿失。中国汽车流通协会2025年数据显示，全国车龄超过10年的乘用车占比18.7%，这批车是车损险“性价比陷阱”的重灾区。（来源：中国汽车流通协会《2025年乘用车保有量与车龄结构报告》）
第二类：中低价值主流家用车（车龄3—8年，残值5—10万），车损险可选可不选，看驾驶环境和出险记录。 这部分车主最纠结。如果平时停车环境复杂、经常跑高速、或者驾驶技术一般，车损险能兜底大额维修；但如果一年开不到5000公里、大部分时间停地库、连续多年无出险，车损险的边际价值就很低。以一辆2019年的日产轩逸为例，残值约6万，车损险保费约1600元/年，五年不出险保费累计8000元，而车辆实际可能发生的自费维修（非事故）远低于这个数。（来源：多家保险公司2026年车损险报价对比及车主实际维修支出抽样）
第三类：新能源车和高价值豪华车，车损险不仅不是浪费，反而可能是刚需。 这里面的逻辑完全不同。新能源车尤其是纯电车型，一体化压铸车身、激光雷达、电池包等高价值部件集中在车头和底盘，一次看似轻微的追尾，定损金额就可能超过5万元。2025年中国银保信数据显示，新能源车平均单次事故维修成本为6870元，比传统燃油车高出63%，其中电池包更换案例的均值更是达到3.2万元。没有车损险，这些费用全部自掏腰包。豪华品牌同理，一个LED大灯总成2万起步，一套空气悬架4万，车损险的保费在这些维修成本面前就是零头。（来源：中国银保信2025年新能源汽车维修成本数据及部分豪华品牌4S店公开配件价格）
所以，交警说的“不用全买”，准确翻译应该是：别用一套模板套所有车。 你开的是10年车龄的飞度，车损险就是浪费；你开的是2025年的蔚来ET5，车损险就是护身符。
附加险里哪些值得加？医保外用药责任险是真香，其余多数是鸡肋
2020年车险改革后，原来的不计免赔、玻璃单独破碎、自燃、涉水等附加险都并入了车损险主险，不需要单独购买。现在还能单独附加的险种不多了，其中真正值得花钱的只有一个：医保外医疗费用责任险。 三者险只赔医保目录内的费用，但事故人伤中，很多救命药、进口钢钉、自费项目不在医保范围内，这部分费用三者险不赔，只能车主自己扛。医保外用药责任险一年保费几十块钱，保额却可以做到10万甚至更多，性价比极高。2025年多地法院的交通事故判决中，医保外用药费用占总医疗费用的比例平均在15%—25%之间，单次事故多付两三万很正常。（来源：中国保险行业协会2025年理赔数据分析及多地法院判例）
至于车上人员责任险，如果车辆经常搭载家人或同事，建议购买，但保额不用太高，每座2—5万足够。如果已经给家人买了人身意外险，这个险种可以省掉。盗抢险基本不需要，2025年全国机动车盗抢案件发案率已降至历史低位，且车辆定位系统普及后追回概率极高。玻璃险、划痕险并入车损险后无需考虑，除非你的车经常停在没有监控的树荫下，担心高空坠物，但这种情况车损险也覆盖了。（来源：公安部2025年刑事案件统计及车险条款规定）
车型对比：三类车主的三套方案，照着买不踩坑
方案A：低残值老旧燃油车（车龄8年以上）
- 必买：交强险（665—950元）+ 三者险200万（约700—900元）
- 可选：医保外用药责任险（约50元）
- 不买：车损险（省2000元左右）
- 年总保费：约1400—1900元
- 逻辑：车撞坏了自己修，别人的损失保险兜住，小事故私了，大事故靠三者险。（来源：多家保险公司2026年费率表测算）
方案B：主流家用车（车龄3—8年，残值5—15万）
- 必买：交强险 + 三者险300万（约1000—1300元）+ 车损险（视情况，若出险记录少可保留，约1500—2500元）
- 推荐：医保外用药责任险
- 不买：车上人员责任险（可换成人身意外险）
- 年总保费：约3200—4800元
- 逻辑：车辆有一定残值，车损险在遇到大事故时能兜底，三者险高保额应对人伤，医保外用药补漏洞。（来源：同上）
方案C：新能源车/豪华品牌（残值15万以上）
- 必买：交强险 + 三者险300万 + 车损险（保费较高，但必须买）
- 推荐：医保外用药责任险 + 车上人员责任险（新能源车常用作家庭出行）
- 年总保费：约5000—9000元，视车型和出险记录
- 逻辑：维修成本高，车损险是刚需；新能源车电池风险大，但电池险通常包含在车损险内（2023年新能源车险改革后已将三电系统纳入车损险责任），无需另外购买。（来源：国家金融监督管理总局2023年新能源车险专项规定及保险公司报价）
为什么交警会发这种提醒？因为太多人把车险当成了“心理安慰”
交警在路面见的事故里，有一种情况最让人唏嘘：全责方只买了交强险，伤者等着钱救命，全责方蹲在路边打电话借钱，最后调解不成对簿公堂，一个普通家庭被一场事故拖垮。另一种情况是，车主买了全险，但出事故后才发现三者险只有20万，剩下的几十万赔偿自己要卖房。这些教训反复说明一个道理：车险的核心功能是转移你扛不起的风险，而不是覆盖你扛得起的损失。 三者险转移的是对第三方的巨额赔偿风险，车损险转移的是自己车辆的高额维修风险，交强险只是底线。至于划痕、玻璃这些小损失，自留反而成本更低。
2026年的车险市场，保险公司也在调整策略。随着新能源车赔付率上升，部分公司对老旧燃油车的车损险定价更加激进，试图用高保费劝退低价值保单。这意味着，主动选择不买车损险的车主，不仅省了钱，还避开了被高保费收割的陷阱。但前提是，你清楚自己的车属于哪一类，清楚自己能否承受车辆全损的后果。
结语：保险是反人性的，但理性可以驯服它
买保险这件事，本质上是用确定的支出，对冲不确定的风险。但人天生对“确定损失”敏感，对“不确定风险”钝感，所以容易被销售话术带着走，买一堆用不上的险种，反而在真正重要的三者险上抠门。交警的提醒，拆开看就一句话：交强险和三者险是底线，车损险看车，附加险看需求，别让保费变成智商税。 下次续保前，拿出行驶证，看清楚车龄和残值，把保费和潜在损失列个表，答案就清楚了。省钱不是目的，用对的钱买到对的保障，才是成熟车主的智慧。
信息来源标注汇总：
1. 中国银保监会2020年车险综合改革文件
2. 现行交强险条款及费率浮动规则
3. 国家统计局2025年城镇居民人均可支配收入数据
4. 最高人民法院人身损害赔偿司法解释
5. 公安部交通管理局2025年事故处理保险配置统计分析
6. 中国汽车流通协会《2025年乘用车保有量与车龄结构报告》
7. 中国银保信2025年新能源汽车维修成本数据
8. 中国保险行业协会2025年理赔数据分析
9. 国家金融监督管理总局2023年新能源车险专项规定
10. 多家保险公司2026年车险费率表及报价测算
11. 公安部2025年刑事案件统计（盗抢险相关）
12. 部分豪华品牌4S店公开配件价格
