五菱保费超凯迪拉克？新能源车主炸锅了！保险公司竟亏了67亿

郑州的赵女士很困惑。她的五菱宏光MINI EV没出险，年保费却从2222元涨到2739元。相比之下，一辆27万的燃油凯迪拉克保险费从3673元降到3237元。这样的情况不止她一个人遇到，很多人买新能源车时都觉得保费太贵。

车主觉得贵，保险公司却说在亏钱。中国精算师协会算过，2024年新能源车的平均风险成本是燃油车的2.2倍，保费却只有燃油车的1.7倍，所以险企接一单就可能赔钱。

为什么风险高？原因有好几方面。新能源车主里35岁以下比例比燃油车高很多，年轻人开车时间短、开得更猛。此外电动车加速快、单踏板等操作不同，都提高了事故率。还有私车跑网约车的情况也多，新能源营运车占比比燃油车高，频繁使用让出险概率上升。

维修费更贵。动力电池占整车成本的四成到五成，换电池包花费很高。智能化设计让小碰撞也可能要更换整套部件，配件多是原厂专供，维修渠道不多，价格下不来。结果是2023年整个行业新能源车险亏损约67亿元。

险企被逼学会挑单。热门车型只给3年以上驾龄的车主承保，保费还要上浮20%。续航超600公里或车价超30万的，核保通过率不到一半。险企还抱怨定价空间小，目前新能源车险自主定价系数是0.65到1.35，燃油车是0.5到1.5，调价更受限。更糟的是数据不通，险企拿不到电池健康、充电习惯等关键数据，精算很难准。停产车企的车主也受影响，哪吒停产后有40多万车主被拒保或被要求额外鉴定，不得不找小公司续保，多花上千元。

要解决问题，需要车企、险企、车主和监管一起做事。险企要搞精准定价。四部门在2025年推动建跨行业数据共享平台，打通车企、充电企业和险企的数据墙。已有试点：比亚迪用车联网数据监测驾驶行为，急加速少的车主保费系数能降到0.8；小鹏和平安推出按行驶公里计费的里程险，开得少就省钱。监管也在考虑放宽自主定价系数，让险企更灵活。

车企要少做花哨设计，多用模块化零件，避免小损伤变大修。比如蔚来的电池租用模式能让车主少花保险费，一年能省约3200元。比亚迪做电池健康认证，状态好的车主还能获免费保养，降低了风险也给了实惠。

车主可以通过行为降低保费。连年无出险的人，保费能降到与燃油车相近。很多险企有驾驶行为优惠，特斯拉车主共享FSD数据能省18%，理想车主开哨兵模式有12%返现。最重要的是别把家用车当营运车用，既违规又会推高大家的保费。

新能源车险贵不是单方面的“圈钱”，险企亏损也不是借口。两者反映的是产业快速变化时，保险定价能力还没跟上。随着数据共享平台建成、车企优化设计、车主更规范驾驶，风险成本和保费的倒挂会慢慢改善。像燃油车险从混乱到规范用了十几年，新能源也需要时间。对车主来说，现在可以多关注驾驶行为优惠；对行业来说，只要把风险和保费对上号，未来市场能让车主、车企和险企都受益。