上个月陪朋友去看车，销售指着一块“零首付、零利息”的牌子说得天花乱坠。朋友眼睛都亮了，好像那车已经是他的了。我站在旁边没吭声，等销售走了才跟他说：别急，这里头水不浅。开了十几年车，见过4S店各种套路，今天跟你唠唠分期和全款到底差在哪。
常见误区
很多人觉得分期就是花未来的钱办今天的事，多掏点利息也应该。但最大的坑不在利息，在那些你看不见的费用。所谓“零利息”，往往是厂家贴息或者短期促销，但你得交“手续费”，这笔钱从三千到八千不等，相当于变相利息。还有“管理费”“GPS费”“续保押金”，名目多到你想不到。我见过一个单子，车价优惠了一万，杂费加回来一万二，等于白忙活。另一个误区是觉得“分期压力小”，实际上月供加上油费保险停车费，一个月三四千打底，工资刚到手就没了。有人咬牙上了分期，结果半年后养不起想卖车，发现提前还款还有违约金，两头难受。
正确方法
全款买车就一条：谈裸车价，别被赠品忽悠。脚垫贴膜记录仪，成本低得可怜。你就咬死一个数，能卖就卖，不卖拉倒。全款的底气在于你随时可以走人，销售最怕这个。分期的话，第一步问清楚“提前还款有没有违约金”，第二步算“实际年化利率”，别信什么“月息三厘”，换算成年化再说话。第三步，所有杂费必须写在合同里，口头承诺一律当放屁。我有个朋友买车，销售说“保险可以退”，结果合同里写着“店内投保不得退保”，打官司都赢不了。还有个技巧：分期谈价时，你先按全款砍，砍不动了再提分期，这时候销售为了做分期任务，往往愿意再让一点。
费用参考
拿一台15万的车举例。全款的话，裸车价加上购置税一万三左右，保险五千，上牌五百，落地大概十六万八。分期的花样就多了。三年免息那种，一般收三到五千手续费，总价跟全款差不多，算下来没亏。但更多是低息方案，年化四到六个点，贷十万三年利息一万二左右，加上手续费，总价比全款多一万五到两万。如果你贷得少、期数短，这个差额会小一些。注意还有一种“气球贷”，前期月供低，最后一笔尾款很大，有人到期还不上只能再贷款，利息滚利息。我认识一个人就这样，原本贷十万，最后还了十三万，车还折价了，里外亏了五六万。
总结建议
这车适合谁买，得看你的钱能不能生钱。如果你有全款的钱，但理财收益稳定在五个点以上，那分期用银行的钱、自己的钱去生钱，划算。如果你的钱就躺在余额宝里吃两个点，赶紧全款，别给银行打工。短板就一个：分期的总价一定比全款高，区别是高多高少。别信“零利息”这种话，羊毛出在羊身上。最后给你个狠招——无论分期还是全款，交定金之前先查一下这家店的投诉记录，看看有没有“定金不退”“强制保险”这些黑历史。车是拿来开的，不是拿来供的，别让买车这件事把你套住。
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