那天原本只是去办理别的业务，在平安营业厅等候时，碰巧听到旁边一位师傅在跟客户聊车险。他说自己在这里干了八年，对各种车险的门道相当了解。聊着聊着，就提到了很多人误解的“全险”——听起来好像啥都能赔，其实大多是把主险和一堆附加险捆在一起，真遇到事，能真正派上用场的并不多。
他指出，现在不少附加险已经并入车损险，比如玻璃单独破碎、自燃、涉水、划痕等，已经不需要额外购买。像市区的车主，车辆夜间停在正规停车位，被盗的概率非常低；新车几年内有厂家质保，自燃风险很小；划痕险赔付有限，走保险反而影响第二年的优惠，小划痕自己花点钱修更合算。
他总结，其实只需四个险就能覆盖主要风险：
首先是交强险，法律规定必须有，新规里死亡伤残赔付可达二十万元，医疗两万元，不出险几年还可以降费。但它只能赔对方，自己的损失不管，所以还需要商业险。
其次是三者险，尤其重要——如果撞到行人或豪车，交强险额度不够，就靠它兜底。一线城市建议买三百万，二三线城市两百万，保费差不多，却能应对重大事故。
第三是车损险，这类险种现在已包含玻璃碎、自燃等情况，新车或新能源车建议别省；老车残值很低的话可以考虑不买。
最后是医保外医疗费用责任险，这个很多人没听过，几十块的保费，却能赔对方使用进口药或特殊治疗的费用，不买的话可能要自己掏几千块。
他还提到一些不必买的险种：已经并入车损险的附加险、家用车基本用不上的车上货物责任险、理赔条件苛刻的精神损害抚慰金险，以及如果家里已有意外险或驾乘险，就没必要重复购买车上人员险。意外险保障范围更宽，也不限于某一辆车。
他建议，不同车况和驾驶习惯的车主，可以这样搭配：新车、豪车、新能源车买齐四个险；老车残值低的只需交强险+三者险+医保外医疗；新手或经常跑长途的可以加车上人员险；而老司机在市区行驶少的话，交强险+两百万三者险+医保外医疗即可，车损险视车辆价值再定，低里程还能更便宜。
购买时也有小技巧：商业险可提前三个月办理，临近到期一两个月内是好时机；七八月份或双十一年底偶尔有促销。不要只在4S店或中介买，直接用官网或APP投保可避免中间加价。小刮蹭几百块自己修，避免报保险影响折扣；有的公司还会根据驾驶习惯给优惠，稳开车省更多。
听完我才意识到，原来多买并不代表更安心，反而可能是冤枉钱。只要挑对核心险种，就能应对大部分事故，剩下的不用为了“看起来全”去买。新规下选择更透明，按自己的情况配置，钱花在刀刃上，开车自然更放心。你平时怎么买车险，是全买还是有针对地选？有没有遇到过买了却一次没用上的情况？欢迎聊聊看。
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