老司机们，今天学长直接上干货！车险这玩意儿买对了能省大几千，买错了纯属给保险公司送温暖。结合20年行业经验，咱们扒一扒哪些险种是“智商税”，哪些才是真香定律！
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🔍 必买险种：这3样不买等于裸奔！
1. 交强险
国家强制投保，不买不能上路。但赔对方财产损失最高才2000块，撞个豪车后视镜都不够修！重点提醒：交强险医疗赔偿限额1.8万，死亡伤残18万，稍微严重点的事故就得靠商业险兜底。
2. 第三者责任险
撞了别人车或人，就靠它赔！一线城市直接上300万保额，保费只比200万贵一两百，但撞上劳斯莱斯不用卖房。血泪教训：附加“医保外用药责任险”，否则对方用进口药、假肢，保险公司一分不赔！
3. 车损险
2020年改革后，车损险已经包含盗抢险、玻璃险、自燃险等7项附加险。但老司机注意：10年以上老旧车或残值低于3万的车，修车钱可能比保费还便宜，买了纯属浪费！
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🚫 劝退清单！这6种险种买了就是冤大头
1. 全险套餐
保险公司最爱忽悠小白买“全险”，实际包含一堆用不上的险种。比如老小区停车买盗抢险？不如把钱省下来加油！
2. 划痕险
小刮蹭走保险？出险一次保费涨25%，补个漆才几百块，自费更划算。除非你是新车强迫症患者，否则直接劝退！
3. 涉水险（二次点火不赔）
南方多雨地区可考虑，但条款坑爹：水中启动发动机损坏一律不赔！真遇积水，乖乖叫拖车比买保险靠谱。
4. 座位险
赔己方责任事故的乘客，但额度低（通常1万/座）。不如换成驾乘意外险，50万保额才200元/年，全车人无责也能赔！
5. 轮胎单独险
爆胎概率低，轮胎又是易损件，保险公司早算准了赔率。省下这钱换条静音胎不香吗？
6. 指定修理厂险
号称“专修4S店”，实际合作修理厂可能用副厂件。豪车车主直接拉黑，普通车更没必要！
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💡 老司机的省钱骚操作
- 比价3家：人保、平安、太平洋的附加服务天差地别！有的送免费救援、代驾，有的连油卡都抠搜。
- 控制出险次数：小刮蹭自费处理，出险2次保费直接涨25%，3次可能被拒保！
- 新能源车必看：充电桩起火？买“外部电网故障险”！跑网约车？普通私家车险出险直接拒赔！
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📌 终极方案对号入座
- 经济型：交强险+三者200万+车损险+医保外用药≈2500元/年
- 全面型：经济型+驾乘险50万/座+玻璃险≈3500元/年
- 土豪专享：全面型+划痕险+指定修理厂险（学长：钱多随意）
最后灵魂拷问：你的车险买对了吗？评论区晒晒你的方案，看谁最会省钱！
祝大家心想事成，身体健康。
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