前车险专员自曝内幕：你交的保费，三成进了销售口袋

干了四年4S店保险专员，上个月我提桶跑路了。临走前店长拍着我肩膀说，这行水浑，出去别乱说话。我笑了笑没接茬，但今天这浑水，我偏要给它搅个底朝天。你们总琢磨“车险怎么买最划算”，要我说，这问题本身就问错了。你们该问的是：每年多交的那几千块保费，到底养活了谁？

答案可能让你后背发凉：至少30%，是明码标价塞给销售和金融专员的“渠道佣金”。这不是猜的，是我亲手经办的账。一辆二十多万的新车，系统里商业险底价如果是四千，我们递给客户的报价单，起步价就是五千二。多出来那一千二，有八百是预留的“谈判筹码”和我们的提成，剩下四百，是给售后部门的“联动服务费”。

你们砍价时，我们“很为难”地去申请“经理特批”，给你便宜三百块，你是不是觉得赚了？实际上，我们依然血赚。这一套组合拳下来，新车主首年保费，平均比你自己去官网直投保贵出18%到25%。这不是服务差价，这是“信息税”。

最骚的操作在续保。电话里那个声音甜美的“客服专员”，跟你说“老客户专属优惠”，给你发个链接让你一键续保。你以为方便又实惠？我告诉你，那个链接点进去的价格，跟我们后台能看到的最低渠道价，依然有15%左右的价差。为什么？因为你的号码在我们系统里，早就被打上了“高净值续保客户”的标签。这笔钱，赚的就是你对旧渠道的信任和那一点“怕麻烦”。

那个全网都在吹的“医保外用药险”，一年才几十块，为什么以前我们几乎不提？因为它太“干净”了。保费低，佣金几乎可以忽略不计。推一个两千块的“全险套餐”和推一个八十块的小附加险，我们要付出的沟通成本差不多，但回报一个是满汉全席，一个是清汤挂面。商业的本质是逐利，不是做慈善。不推，不是它没用，而是对我们“利润贡献度”太低。

更荒诞的是，公司内部培训话术里，甚至有一套应对“客户自行比价”的标准答案。如果客户拿着手机截图来问：“为什么你们比官网贵一千？”我们会被要求这样回答：“先生，价格包含的价值不同。我们提供的是出险后人伤无忧协调、定损维修全程代办、甚至提供代步车服务的整套解决方案。官网只是一个冰冷的投保界面。”听上去很有道理，对吧？但事实是，现在主流保险公司，但凡你通过官方APP投保，同样可以一键呼叫这些服务。所谓“独家服务”，早已不是壁垒，而是话术。

所以我跑了。我受不了每天对着那些信任我的大哥大姐，把一堆他们开到报废都可能用不上的险种，包装成“安心必备”。我也受不了内部群里，大家把某个卖了“全险”还感恩戴德的客户，戏称为“年度最佳天使投资人”。

别再问“车险怎么买”了。2026年2月的今天，你就记住一个动作：买保险前，打开任意两家保险公司的官方APP，输入你的车牌号，系统自动报价。截下那张最便宜的图。 这张图，就是你谈判桌上唯一的、也是最硬的筹码。

车险市场的信息高墙，不是被政策推倒的，是被每一个较真的车主，用一次次的比价和拒绝，一块砖一块砖敲碎的。当“信息差”再也榨不出油水的时候，那些巧立名目的“服务费”和“佣金”，自然就灰飞烟灭了。

最后留个话头：你觉得，4S店卖车已经不赚钱了，靠保险和服务养活，是不是一个值得同情的理由？评论区里，我等着看你们吵翻天。