2026年开年，特斯拉率先推出“7年0息”“7年超低息”购车方案，随后小米、理想、小鹏等9家车企快速跟进，车市掀起超长分期热潮。不少年轻人被低月供吸引，却忽略了背后暗藏的长期财务压力。
7年低息车贷：车市新的“流量密码”？
据36氪报道，截至2026年2月，已有9家主流车企入局7年低息车贷赛道，将还款周期从传统的3-5年拉长至84个月。对消费者而言，最直观的感受是月供大幅降低，比如20万元的车型，7年分期月供可低至2380元。
这种超长分期方案多为限时促销，集中在2026年1-2月，车企以此抢占新年第一波流量。中新网指出，目前7年期车贷并非行业主流，核心产品仍是1-5年期常规贷款，这次热潮更像是车市内卷下的应急之举。
车企疯推7年车贷：背后的商业逻辑
看似让利的7年车贷，实则是车企、经销商与银行的三方共赢游戏。业内人士透露，这背后是“高息高返”模式：银行向经销商支付高额返点，经销商用返点补贴车价，制造“贷款比全款便宜”的假象。
每经网调查显示，部分5年期车贷中，银行返点最高可达贷款额的3%-5%，经销商将这部分资金直接抵扣车价，让消费者觉得贷款更划算。
对银行而言，汽车消费贷是优质资产，他们赌的是消费者不会提前还款，因为7年期贷款的后4年才是利润核心。但2022年以来，提前还款比例远超预期，加上监管要求减免提前还款违约金，这种模式正面临挑战。
年轻人踩坑实录：从“被坑”到“门儿清”
2022年刚毕业的小克，第一次购车时听信销售“贷款比全款便宜”的话术，没做功课就签了合同，最终连本带利多花了1万元。这次经历让他意识到，车贷合同里藏着不少“陷阱”。
2025年筹备婚礼时，小克计划买保时捷作为婚车，这次他提前研究所有车贷方案，对比落地总价，仔细阅读合同条款，甚至主动要求用等本等息还款方式，最终没有再被坑。
95后女生王小花则因为月供占工资40%，生活质量直线下降。原本的月光族被迫缩减社交，连外出吃饭都要靠朋友请客，她坦言：“没有家里支持，绝对不敢碰这么高的月供。”
王先生的经历更具戏剧性，他2025年底贷款买了宝马X3，选择了30万5年分期方案，2年后提前结清，刚还清贷款公司就倒闭了，所幸没有被车贷拖垮。
超长车贷避坑指南：这5点一定要注意
- 计算总落地价：不要只看月供，要把车价、保险、手续费、利息等全部算进去，对比全款总价，避免被“低月供”迷惑。
- 控制月供占比：月供最好不超过个人月收入的20%，最多不超过30%，否则会严重影响生活质量。
- 看清合同条款：重点关注利率计算方式、提前还款规定、违约金条款，不要轻信销售口头承诺。
- 评估养车成本：除了车贷，还要考虑保险、保养、充电/加油、停车等隐性成本，避免买得起养不起。
- 警惕“贷款比全款便宜”：这种情况往往是经销商用银行返点补贴车价，要确认是否有附加条件，比如必须在店内买保险。
对年轻人来说，购车不仅是消费决策，更是长期财务规划。7年低息车贷看似降低了门槛，但也把未来7年的收入与债务绑定，一旦失业或收入减少，就会陷入财务危机。理性评估自身能力，才是购车的正确打开方式。
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