上周帮朋友处理了一次追尾，对方下来就嚷嚷私了要五百。我看了眼那点小划痕，跟他说你走交强险吧，明年保费涨不了几个钱。他一脸懵：交强险还能赔这个？不是只赔人吗？我发现好多开了好几年车的人，保险买的时候闭眼选，用的时候两眼一抹黑。今天把车险那点事掰扯清楚，该省的钱一分别多花，该薅的羊毛也别放过。
常见误区
第一个坑，就是觉得出险=保费暴涨，小剐蹭宁肯自己掏钱也不报保险。我见过一个哥们，后保险杠蹭掉一块漆，私了赔了人家八百，美其名曰省得保费上涨。实际上呢？这种小事故，走交强险就够了。交强险有责赔付财产限额2000块，而且它跟商业险的保费浮动是分开算的。出一次交强险，第二年顶多涨一两百，就算出两次也就三四百。你私了掏八百，等于白送人家六百。还有人更冤，不小心走了商业险报案，后来知道只用交强险就行，但又觉得反正报了懒得改。只要没结案没拿到钱，打个电话让保险公司改，分分钟的事。
第二个误区，是把车险当万能护身符。买了全险就以为啥都赔，结果自己开车撞了树，打电话报案，客服一问没买车损险，直接拒赔。车损险赔的是自己车的损失，单方事故、蹭墙、掉沟里、被树砸了，都靠它。很多人觉得自己技术好，省了这笔钱，结果换个大灯好几千，后悔都来不及。我认识一个老司机，开了十五年没出过事，去年冬天路面结冰打滑撞了护栏，修车花了一万二，就因为没买车损险。他说省了五年保费，一次全吐回去。
正确方法
先说清楚什么情况用什么险。小剐蹭、追尾别人且对方修车费两千以内，果断只走交强险。你全责也没事，交强险就是干这个的。额度每年重置，用完这次还有下次。哪怕你一年出三次交强险，涨幅也有限，比私了划算多了。
超出两千或者有人受伤，交强险不够赔，这时候商业险里的三者险上场。三者险赔的是对方的车、人、财产，额度你买的时候选，现在普遍二百万起步。撞了豪车也不用卖房，前提是你买了三者。注意，三者险不赔自己的车，自己的车要靠车损险。如果你只有三者没有车损，那自己修车的钱还是得掏。
自己开车撞了墙、蹭了树、被落石砸了、被人划了找不到人，这些统统走车损险。现在车损险已经打包了盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔这些乱七八糟的，不用单独买。对了，不计免赔这东西现在直接含在车损和三者里，不用纠结。以前还得单独买，不然保险公司只赔80%，现在省心了。
还有几个免费服务，保险公司一般不主动告诉你。道路救援，车抛锚了打电话，免费拖到指定修理厂，一般一年两三次。搭电，电瓶亏电打不着火，一个电话来人给你搭，比找路人借火靠谱。送油，没油了给你送，油钱自己出，服务免费。拖车，如果事故车不能开，免费拖一定里程，有的五十公里有的一百公里，提前问清楚。代驾，有些保险公司送，一年几次，不用白不用。我上个月在机场出来电瓶没电了，叫了免费搭电，十分钟搞定，省了五十块救援费。
费用参考
交强险基础保费家用六座以下950一年，不出险每年递减，最低能到665。出险一次回到950，出两次到1045，也就涨几百块。所以别怕用交强险。商业险的涨幅逻辑不一样，出险一次第二年折扣就没了，可能涨个千把块。所以大事故走商业险，小事故能走交强险就别碰商业险。有个技巧：如果你已经出了交强险，但对方修车费超了两千，比如两千五，那超出的五百可以走三者险。这时候交强险和商业险各算各的出险次数，商业险只记录那五百块的赔付，涨幅很小，比全走商业险划算。
车损险的保费跟车价挂钩，二十万左右的家用车一年大概两千到三千。老车超过七八年车龄，车损险可能不保或者保费倒挂，这时候可以斟酌要不要买。但新手或者经常跑高速的，建议还是买上，修一次就知道肉疼了。
总结建议
保险不是买越多越安心，是买对才省钱。交强险必买，小事故用它兜底。三者险建议二百万起步，现在路上豪车多，人伤赔起来更吓人。车损险看车况和驾驶水平，新车、手生、常跑烂路的，别省。那些免费服务，提前存一下保险公司救援电话，真用上了能省好几百。最后说句大实话：不出险才是最好的保险，但真出了事，知道怎么用保险比买全险重要得多。你要是还不清楚自己保单保了啥，今晚回去翻出来看看，别等撞了再研究。
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