你的车险买对了吗？新版“超硬核”攻略，手把手教你省钱变真·老司机！
小编絮絮
震惊！花了大钱买车，结果车险年年都在“白扔钱”？你是不是也踩了这个坑？
絮絮最近和朋友们聊天，发现一个惊人的事实：很多朋友车都换了好几辆了，但说起车险来，还是一脸懵圈！压根不知道怎么买最合理，哪些是真保障，哪些是“鸡肋”！
结果呢？全都听车险代理人的安排，稀里糊涂就交了钱，殊不知这样操作，你的钱袋子正在“血亏”！
别担心！今天，小编絮絮就要来给大家揭秘车险的那些事儿！一文教你彻底搞懂新版车险，小白也能秒变“老司机”，以后买车险再也不花冤枉钱！
这份“超硬核”攻略，涵盖以下四大核心板块：
1、车险到底有哪些“成员”？
2、哪些险种才是真的“救命稻草”？（附老司机配置方案！）
3、怎么买才能拿到“地板价”？ 4、真出事了怎么办？报案理赔“黄金流程”别踩坑！
赶紧收藏转发，对照着买，保证不吃亏！
一、别再乱买了！车险到底有哪些“成员”？（附最全表格）
车改之后，车险结构更清晰了：交强险（强制必买） + 商业险（自由选择）。商业险又分为3大主险和一堆附加险。
来，看这张图，一目了然！建议保存，买车险时随时对照参考！
看图说话，全家福来了！
1、交强险：国家强制的“入场券”！不买寸步难行！
全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点在“强制”两个字！国家规定：不买？不好意思，你的车上不了牌、验不了车，更不能合法上路！
划重点！交强险的保额不是赔给自己的！它是用来赔交通事故中对方的死伤、医疗和财产损失。你的车坏了？你受伤了？交强险一分不赔！
而且，交强险的赔偿额度是按项目固定的，额度超级低！比如死亡伤残最高就赔18万（责任内），财产损失最高才2000元（责任内）。这点钱，在大事故面前简直是杯水车薪！
[这里可以插入原文中的交强险赔偿表格图片，并配文：交强险赔偿明细，这额度…你品，你细品！]
可以这么理解：交强险就像你的“基础医保”，保额低、保障范围窄。想应对大风险？光靠它远远不够！ 所以，商业险必须安排上！
2、商业险：真正的“救命稻草”！自由组合，按需配置！
商业险不强制，你可以根据自己的情况选择买不买，买多少。但絮絮强烈建议，商业险一定要买！ 为什么？后面数据告诉你！
先认识下商业险里最重要的3个“顶梁柱”：
第三者责任险（三者险）：你的“天价账单”防爆器！ 它不是保你自己的，而是保第三方！通俗讲，就是你把别人的车撞坏了、东西撞烂了、人撞伤甚至撞死了…… 只要在保险范围内，保险公司替你赔！
絮絮提醒： 三者险的保额至关重要！现在豪车遍地，医疗费用飞涨，撞上一次可能就是几十万甚至几百万的损失！买少了，超出部分你得自掏腰包，**倾家荡产不是梦！
车损险：保护你的“爱车”！ 发生事故，你的车受伤了，想修车就靠它！如果不买车损险，除非对方全责，否则你自己车的维修费，你得自己掏！ 心疼不？尤其新车，一点小擦挂都肉疼！
新版升级： 2020年车改后，盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等都并入车损险了！买一份车损险，保的更全！
车上人员责任险（座位险）/驾乘险：保障车里人的安全！ 这两个都是保车上人员（司机和乘客）人身安全的。
座位险（跟车走）： 买了这份险的车，不管谁开、谁坐，出事了按座位赔钱。
驾乘险（跟人走）： 保的是买保险的这个人，不管他开谁的车、坐谁的车，出事了都能赔。
想清楚你经常是谁开车/坐车，选择更适合你的。
这三类主险中，【三者险】是重中之重！ 絮絮建议，在一二线城市，三者险保额至少买到300万以上！ 别觉得夸张，看看深圳最新死亡赔偿标准，动辄200多万，100万真不够看！大城市豪车多，撞一下修车费吓死人！
除了主险，商业险还有一堆附加险。别眼花！跟着絮絮，看哪些值得加！
二、钱要花在刀刃上！哪些车险才是真的“救命稻草”？（附老司机配置）
这么多险种，哪些是真有用、必买或强推的？哪些是“鸡肋”可以忽略？别慌，老司机都是这么配的！照着买，错不了！
1、交强险：【必须买！】不买寸步难行，没得商量！
前面说了，强制的。虽然额度低，但它是基础保障，也是上路的敲门砖。而且，它有个隐藏功能：有责无责都得赔！比如别人撞你受伤了，就算他全责，你的交强险还得赔他一部分医药费（无责赔偿）。有点“吃亏”，但这是规定。
[这里可以插入原文的交强险费率表和不出险折扣表，配文：交强险费率和折扣，连续不出险优惠多多！]
2、商业险：【强烈建议买！】数据说话！
看看数据：2020年全国商业险投保率接近85%！为啥这么多人买？因为真的用得上，而且赔得多！
· 一年出险的概率超高！平均每5辆车就有1辆会出险！
· 平均每次理赔金额远超你交的保费！花小钱防大风险，值！
所以，商业险不是浪费钱，是对你的财产和人身安全负责！
✅ 老司机推荐必买/强推险种：
· 【三者险】：强烈建议买！保额越高越好！ （尤其大城市，300万起步！）这是应对大事故、避免倾家荡产的最后一道防线！
· 【车损险】：强烈建议买！ 保护自己的爱车，剐蹭、碰撞、甚至盗抢、自燃都保！大部分日常事故损失都靠它！
· 【附加医保外医疗费用责任险】：强烈建议加购！ 这是很多小白会忽略，但老司机都懂的“隐藏神器”！前面说了，发生人伤事故，医疗费用里有很多医保不报的项目（进口药、骨科耗材等）。不买这个附加险，医保外的钱保险公司不赔！加上它，才能避免自己掏这部分钱！尤其是大事故，这笔费用可不小！（注意：买了三者险或车损险才能附加！）
· 【不计免赔额险】：强烈建议加购！ 这是个“买一赠一”的神险！买了它，你的主险（三者险、车损险等）产生的免赔额就可以全部由保险公司承担！没有这个险，出险时保险公司会让你承担一部分责任比例的费用。想要全额赔付？不计免赔必须有！
看情况考虑购买的险种：
· 【座位险/驾乘险】： 如果你经常载家人朋友，建议买座位险（跟车），保障车上所有人的安全。如果你经常开不同的车，或者自己是主要的担心对象，可以考虑驾乘险（跟人）。根据自己的用车习惯选择。
· 【附加法定节假日限额翻倍赔】： 如果你节假日特别爱开车出去玩，高速、景区人多车多，风险剧增，可以考虑加这个。平时100万三者险，节假日直接变200万！当然，如果你平时买的保额已经够高（比如500万），这个附加险就没那么必要了。
❌ 多数情况下是“鸡肋”的险种：
· 划痕险： 只赔无明显碰撞痕迹的划痕，有免赔额，保费不便宜。小剐蹭自己处理就行，大面积划痕可以走车损险。新车刚需可以考虑，老车真没必要。
· 发动机涉水险： 车辆被水淹后，如果你二次启动发动机导致损坏才赔。现在很多车损险已经包含这部分保障了，而且就算不含，趟水熄火后记住绝不二次启动，就不会造成发动机涉水损坏。风险不高，且很多车损险已覆盖，可以忽略。
老司机终极配置方案（供参考）：
✅ 交强险 + ✅ 三者险（保额买高！300万起步） + ✅ 车损险 + ✅ 不计免赔额险 + ✅ 附加医保外医疗责任险 (+ 视情况选择座位险/驾乘险)
三、保费怎么算？手把手教你买到“地板价”！
车险价格体系是国家定的，大体上取决于三个核心因素：
1. 你的车型和险种： 车型越贵、风险越高（比如跑车），保费基础价越高。选的险种越多、保额越高，保费越高。这个基础价变动不大。
2. 你的出险次数： 这是影响保费高低的关键因素！ [再次插入原文的出险次数与折扣/上浮表，配文：不出险一年省不少！] 看到没？连续三年不出险，商业险保费直接打6折！ 而上年出险超过2次，保费就开始上浮！出险5次以上？直接翻倍甚至可能被拒保！
3. 其他调整系数： 年龄、性别、驾龄、行驶区域、信用记录等都会有微调。但影响最大头的还是你的出险次数！安全驾驶，才是最省钱的“秘诀”！
絮絮揭秘： 别为了两三百块的小损失就报保险！一次出险，可能让你下一年损失几百甚至上千的折扣！不划算！小钱自己掏，保住折扣才是王道！
哪里买最便宜？
大型保险公司（人保、平安、太平洋）的车险价格，在官方渠道（官网、APP）、电销渠道、线下渠道（4S店、代理人）通常差异不大，主要是赠品不一样！ 有的送洗车保养、有的送油卡、有的送小家电…
絮絮经验谈：
· 电销渠道给的现金折扣或者赠品价值通常会更直接，性价比可能最高。
· 4S店相对贵一些，但可能会绑定一些售后服务。
· 不要只看价格！ 贪便宜选择不知名的小保险公司？风险巨大！ 车险理赔概率高，服务体验太重要了！大公司网点多、定损快、理赔流程完善、道路救援及时，关键时刻靠谱！
强烈建议：优先选择人保、平安、太平洋这三大巨头！ 虽然保费可能只便宜几十块，但省心省力，关键时刻真管用！
四、真出事了怎么办？报案理赔“黄金流程”别踩坑！
买好了保险，也希望你永远用不上！但万一出事，知道怎么做能让你少走弯路、不吃亏！记住这个“黄金流程”：
车险理赔流程图，关键时刻能救急！
⚠️ 记住最重要的一点：【第一时间！第一时间！第一时间！】给保险公司打电话报案！
· 出险后，无论大小事故，立刻拨打你保险公司的报案电话！ 超过48小时甚至24小时不报案，保险公司有权拒赔！
· 如果是涉及第三方的事故（撞了人或车），一定要报警！ 让交警出具事故责任认定书，这是理赔的关键证据！
· 报案后，保险公司会派查勘员到现场拍照定损。 千万别自己把车开走修了再报案或定损！保险公司会因为无法确认损失而扯皮，到时候吃亏的是你！
小剐蹭快速理赔：
人没事，车只是轻微擦伤？很多保险公司支持快速理赔。现场拍照（按保险公司指引拍），协商好损失，保险公司定损员远程定损，你拿到钱后爱去哪修去哪修，甚至不修拿钱吃饭喝咖啡都行☕️！方便快捷！
跟保险公司定损有争议？别怕！你有“大招”！
如果你觉得保险公司定损不合理、该换的只给修、或者故意压低价格？
✨ 终极杀手锏： 直接拨打12378（中国银保监会消费者权益保护热线）投诉！这是官方渠道，非常有效！絮絮的朋友用过，投诉后保险公司很快就主动联系解决了！
最后的话：
保险不是万能的，它只是事后的风险补偿工具。比起精打细算买车险，更重要的是：安全驾驶，把风险扼杀在萌芽状态！
买对保险，只是给你上了个强力“安全垫”。希望这篇“超硬核”攻略能帮到你！
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