潮新闻 记者 叶晓倩 钱洁瑗 汪媛
近日，衢州一位车主收到保险公司的保费报价时，感觉自己被“刷新认知”：自己的汽车去年明明未出险，今年保费却要涨价600元。
这种情况并非个例，在社交媒体上已有不少车主吐槽，在上一年未出险、保额基本相同的情况下，保费价格上涨了几百上千元不等。面对保险公司“说涨就涨”，车主纷纷表示困惑：保费上涨有何依据，是保险公司的商业行为还是车险政策有变？
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突如其来的涨价
“90后”奔驰车主钱女士，给记者发来2023年、2024年的保单，保费分别是6074.18元、5236.28元，保额内容都是机动车第三责任险300万，司机、乘客等车上人员责任险1万。今年保险公司以她所驾驶的奔驰车型出险率高为由，要求她按照机动车第三责任险500万，司机、乘客等车上人员责任险5万的保额来续保，这样算下来今年的保费是8601.43元。“同款车型出险率高，但我个人又没有出险，涨我保费合理吗？”钱女士说，感觉保险公司把风险转嫁给了她。
同样是增加了保费，没出险的日产车主张先生得到的保险公司答复则是：违章太多了。
因为违反交通信号灯、超速等原因，张先生的保费从原本的3000多元涨到了4000多元。“交了8年的保险，第一次遇到违章还会影响保费。”张先生向记者说道。
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“确实涨了。”面对车子没出险，续保“被涨价”引发的争议，一些保险公司业务员给出了解释。“去年保险公司对油车车险的自主定价优惠系数是0.8，今年调整到0.87，新能源车的调整就更多了。”衢州某家保险公司的业务员给记者打了个比方，假设一辆保费在3000元左右的家用轿车，按照今年0.87的优惠系数，前后就相差了210元。
除了保险公司调整了自主定价的优惠系数外，另一位保险公司人士透露，违章数据也会让保险公司系统判定出险率升高，从而拉高保费。
还有一些车在保险公司的系统评分不过关，只能加提高座位险和三者险的保额，否则报不了价、出不来单。
很多人不知道的是，车型是影响保费浮动的主要因素之一，如果某款车型的赔付率较高，保险公司会根据市场环境调整这款车型的整体定价系数，从而影响到相关车型车主的保费。
针对车辆未出险却涨保费是否有依据的问题，浙江金道（温州）律师事务所余书雅解释道：2022年中国银行保险监督管理委员会发布《中国银保监会关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》中提到，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围扩大为[0.5-1.5]。另外，我国其他相关法律并未禁止保险公司上调保费，但要求调价必须符合“精算公平原则”和“风险对价原则”。若保险公司能证明亏损源于系统性风险成本上升（如新能源车赔付率激增、维修通胀），并据此合理调整系数，则具备合规性。
未来保费会持续上涨吗？
记者查阅资料后发现，2020年中国银保监会就已出台实施了《关于实施车险综合改革的指导意见》，改革目标就是“降价、增保、提质”。当时有官方统计数据显示，车险综改后全国和北京地区的保单均呈现下降趋势。如今，一晃五年过去了，难道红利“消失”了？
车主们觉得保费高并不是个例，据每日经济新闻报道，在有可比车均保费数据的50多家财险公司中，2024年上半年约五成车均保费同比上涨，最高涨幅超60%。
一名保险业内人士表示，虽然有些车主觉得今年的保费高了，但在业内看来，现在的保费其实是要比三四年前便宜。例如，以前一辆车的最低保费是3000元起，车险综改后保费可以降至2000元左右。政策还在持续释放，但为何车主没有获得感？
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衢州一位历任多家财险公司的车险负责人透露，这些年，受新能源车出险率影响，许多保险公司的车险业务亏损严重，所以通过调高自主定价系数的方式，提升车主的车险保费，以此缓解经营压力。“此外，一些驾驶习惯好的车主在过去一到三年没有出险，或车型保有率较高，车险保费确实是有所降低的；而有些车险涨价的车主会更加敏感、吐槽的更多，所以造成一些‘车险普遍涨价’的认知错觉。”面对保费上涨的情况，业内人士建议，车主们在续保的时候，不妨多了解背后的原因，多对比几家保险公司的报价，选择最适合自己的保险方案。同时，养成良好驾驶习惯，遵守交规，保障自身安全的同时，或许还能让保费降下来。
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