汽车全险真相：你以为的全赔可能都是误会

全险万能论的认知陷阱

开篇破除车主对全险=全赔的误解，指出交强险仅覆盖第三方损失，本车人员伤亡需靠车上人员责任险补充的客观事实。强调全险本质是商业险组合包，而非保险行业的法定概念，为后续分析奠定基础。

全险保障的三不赔法则

1.违法驾驶不赔：明确酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为属于绝对免责条款，即使购买全险组合也会被拒赔；

2.特殊损失不赔：玻璃单独破碎、轮胎扎钉等需单独投保对应险种，2020年车险改革后仍有7类常见损失未被纳入车损险；

3.免赔额不赔：解析不计免赔险的作用是补足20%免赔额，但需主动投保才能生效，多数新手车主容易忽略此细节。

全险组合的核心四件套

拆解行业公认的全险基础构成：

交强险：法定强制险种，但死亡伤残18万限额远不足覆盖重大事故；

车损险：覆盖碰撞/自然灾害损失，但地震、改装件损坏除外；

三者险：建议一线城市保额不低于200万，应对豪车碰撞风险；

车上人员险：按座位投保，保额通常仅15万，需搭配意外险提升保障。

附加险的精准补位策略

针对不同用车场景推荐定制化方案：

多雨地区：必选发动机涉水险，涡轮增压车型维修费可达数万元；

老旧车辆：自燃险性价比高于盗抢险，3年以上车龄自燃概率提升400%；

高端车型：国产/进口玻璃险年费差3倍，特斯拉前挡风更换可省7700元。

投保避坑指南

1.条款细读：特别关注免责条款中的无证驾驶未年检等高频拒赔项；

2.动态调整：根据车辆年限（5年以上可不投保盗抢险）和用车环境（城市通勤vs长途自驾）灵活增减险种；

3.证据留存：事故后48小时内报案，保留现场照片、维修清单等关键凭证。

理性投保：从全险迷信到精准防护

总结全险的本质是风险转移工具而非万能护身符，建议车主建立基础险种+场景化附加的投保思维，同时强调安全驾驶才是最好的保险。