说实话，我身边不少朋友都问过我买车该买哪些保险，最近一个在保险公司干了四年的哥们儿，有次喝多了，拍着桌子说：“私家车真没必要买那么多险，三者险就够了！”我一听，这不跟市面上主流说法打脸吗？大家不都劝你全险走起，生怕车子刮了蹭了心疼得睡不着？但听完他掰开揉碎的分析，我竟然有点上头。今天我就从一个老车评人的角度，结合他的“酒后真言”，跟大家聊聊这事儿，不整虚的，就说点实在话。
先说说为啥现在很多人一买车就被忽悠着买“全险”。4S店、保险业务员，个个说得天花乱坠：“划痕险不买？车停路边被熊孩子拿钥匙一通划，修漆得几千！”“车损险不配？撞了树自己修，肉疼不？”听着是挺吓人，但咱们冷静想想，这些情况真有那么高频吗？朋友说了，他干这行四年，见的理赔单子堆起来比人高，真正大额赔付的，90%以上都是三者险出的钱。你自己车撞坏了，最多心疼几天钱包，但要是撞了别人，尤其是豪车、人伤事故，那才是真的“天塌了”。
咱们拿数据说话。一线城市随便一辆宝马、奔驰，换个前大灯动辄上万，要是撞了劳斯莱斯、宾利，一个漆面修复几万打底。更别说万一出了人伤，医疗费、误工费、护理费算下来，没个几十万压不住。三者险100万是底线，200万打底，建议直接上到300万甚至500万。别觉得夸张，现在人命比车贵，真出了事，保险公司兜底，你才能睡得着。我朋友原话：“宁可三者险多花几百，也别在车损上省那千八百。”
那车损险真的一点用没有？也不是。比如你新车第一年，停在小区被高空抛物砸了个大坑，没撞别人，这时候车损险就支棱起来了。但问题来了，这种情况多吗？一年能遇上一次算你倒霉。而且现在小区物业、高空监控越来越完善，很多能追责到第三方，走对方赔偿更划算。再说了，车损险贵啊！新车第一年保费可能七八千，其中大头就是车损和不计免赔。第二年保费按出险次数上浮，出一次大险，后面三年保费可能多花一两万，这账你算过吗？
再说划痕险，简直是“智商税”集中营。2000保额，保费三四百，但划痕维修成本真不高。普通小划痕，补漆笔自己搞定，十块钱的事儿。深一点的，外面快修店三百五百全给你整好。除非你是洁癖到每天拿放大镜看车漆，不然真没必要年年花这冤枉钱。朋友说，他们公司划痕险理赔率极低，大多数车主第二年就主动退了，发现“真香”的是保险公司。
还有盗抢险，现在车子基本都有GPS定位，加上治安越来越好，私家车整车被盗的概率比中彩票还低。除非你开的是保时捷、兰博基尼这种一眼就被盯上的“装逼利器”，不然真没必要。自燃险更离谱，新车质保期内厂家全包，老车要是真自燃，大概率是电路改装出问题，这种还不在理赔范围内。这些附加险加起来，一年可能多花两三千，但实际用上的概率连5%都不到，你说值不值？
那有人要问了，不买车损险，自己车撞了咋办？我的建议是：小刮小蹭，能忍就忍，实在不行走人保（人情）。跟对方商量私了，给几百块，人家乐意，你还省了出险记录。大事故？那大概率你也撞了别人，三者险顶上去了。而且现在修车市场透明，4S店和外面修理厂差价明显，真要修，货比三家不吃亏。
咱们再横向对比下不同用车场景。比如你买的是辆五菱宏光MINIEV，代步买菜车，停小区里跟自行车似的，谁没事撞它？这种车车损险纯属浪费。但如果你开的是雷克萨斯ES、宝马3系这种“出片利器”，天天跑高速，经常出差，那第一年配个车损险图个安心也行，但第二年就得重新评估了。再比如你住在老小区，没固定车位，路边停车频繁，那确实剐蹭概率高点，但解决办法是提高停车技术，或者干脆买个便宜点的车，别心疼。
说到这里，可能有老车主坐不住了，觉得我这说法“劝退”传统保险观念。但你细品，这其实是回归理性消费。车子是消耗品，买了就贬值，保险的本质是转移风险，不是让你“万无一失”。把钱花在刀刃上，三者险拉满，才是聪明车主的“真香”选择。那些年年全险走起的，到最后发现钱花了，理赔没几次，反而保费越滚越高，气得蹦起来也没用。
最后提一嘴新能源车。三电质保一般都八年十万公里以上，电池坏了厂家兜着，电机电控也耐用。所以新能源车更没必要买一堆附加险，三者险+交强险足矣。反而要注意的是，部分保险公司对新能源车定损标准不一，建议选大公司，服务更靠谱。
所以你看，保险这事儿，真不是买得越多越安心。把三者险当成“顶呱呱”的核心保障，其他险种该砍就砍，才是精明车主的生存之道。毕竟，省下的可都是真金白银，拿这钱加油、保养、带家人自驾游，不香吗？
这样的保险配置思路，你觉得靠谱吗？如果是你，你会怎么选？
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