刚买了一年的电车，正常充电过程中却突然起火，烧得面目全非。去找保险公司，对方直截了当地说你没买“自燃险”，他们不赔；找厂家，人家——已经过了质保期，不在保修范围。那这难道只能吃个哑巴亏？
这几年电车越来越多，自燃后的理赔纠纷也跟着冒出来，有人能顺利拿到四十多万的赔偿，有人却因为被卡在门外。说实话，这里面的差距，不在保险金额大小，而是有没有踩中保险认定上的红线。
电车自燃到底保险赔不赔？答案没那么简单，要看责任归谁、用得合不合法、有没有违规操作。翻过条款，看看法院判出来的案例，再加点理赔的经验，就能拉出一条比较清楚的线，省得真出事时连路都找不到。
先把摆出来——这三种情况，保险必须赔
第一种是质量问题引起的自燃。车还在质保期里，电池、电机、电控这“三电”系统有故障而烧了，你找厂家就行，他们得赔车子损失也得赔连带的损失。有个武汉车主，高速上车子起火，鉴定说是线路的问题。保险先出了18万，然后去找厂家要钱，还真追回来了。哪怕过了质保期，只要证明是质量缺陷，比如一批次电池有问题，找第三方做鉴定，也能把厂家拉回现场，保险会帮着一起追。关键证据就是消防的火灾认定书，只要写明排除外部火源，又没排除三电故障，厂家就很难推。
第二种是正常用或者正常充电时烧的。车在跑、停着或者挂在合规充电桩上充电，只要没瞎改或者违规，车损险就包了。曾经有家公司电车在停车场充电时起火，消防认了是储能装置的问题。保险想以“故障免赔”躲掉，被法院判全额赔。要是外面的电网故障搞出火，买了附加外部电网故障损失险也能赔。若烧着了旁边的车，先走交强险的两千额度，不够再用三者险补，这险最好买个两百万，不然真碰到豪车烧了，麻烦事儿多。
第三种是第三方造成的。比如充电桩本身有缺陷，或者别人撞过你导致隐患，再烧起来，这种情况下保险先给钱，然后去找责任方。徐州就有一辆网约车充电时起火，烧了隔壁车。虽然车做了营运用途，但消防认定火不是营运造成的，保险还是照赔。这种事要抓住证据，比如充电桩的故障报告、碰撞记录，不给责任方推脱的机会。
但别高兴太早，有四个坑，踩了保险就能直接把你排除
第一，私拆私改三电系统或线路。有人想提升续航，改了电池容量，结果充电的时候烧了，保险说你改变了风险结构，不赔。就算是加个氛围灯或者大功率音响，如果让线路超负荷烧起来，也会被认定是违规改装。
第二，改变车辆用途没说。保的是家用，但干起了网约车、顺风车，却不通知保险公司改保费，自燃后大多数情况保险会拒绝，理由是风险增加明显。
第三，违规操作惹的祸。比如车上放打火机、高压罐，用外面的非官方桩，甚至私拉电线。有人用家用排插给电车充电，烧了，保险拒赔，法院也说这是重大过错，自己承担。
第四，不保养、不年检。电池鼓包了，线路老化也不修，或者年检没做，烧了保险会用“有安全隐患”来拒绝。理赔时，他们可是要查维保记录的，缺了关键的保养记录，就连解释的机会都很少。
厂家质保和保险怎么分？两者其实是互补的关系。质保期内质量问题烧了车，先找厂家直接换车或全赔，这样保险不用走，来年保费也不会涨。过了质保期或者不是质量问题，就走保险——车损险保自己的，三者险保烧到别人的。碰到厂家推诿，保险也能先赔，你再让保险去找厂家要。需要注意的是，电池自然衰减或者正常磨损，不管质保还是保险，赔都不赔。
真出了事，理赔要抓住五步先保命，再锁证据。发现车冒烟或起火，第一时间切断电源，跑到五十米外，报119，说是新能源汽车自燃，这样消防能带上专用的设备。不用逞能灭火，三分钟还压不住就撤，不然很容易中毒或者被炸伤。要保留三类材料消防认定书（起火部位、原因、蔓延路径写清楚）、现场的照片视频（全景、细节、车牌）、还有车辆的发票、行驶证、质保手册、保养记录。火灭了后48小时内联系保险，提事故信息、证据，让他们尽快查勘定损。
责任认定先搞清是质量问题？找厂家；正常用或第三方原因？找保险；有争议的，找权威机构做鉴定，有了报告才能起诉。别轻易签“放弃追责”协议，就算厂家只想给你点小钱。车内财物的损失，要有发票或付款记录，否则很难全赔。若牵连到别人，也要赶紧通知对方一起报案。
归根结底，电车自燃的理赔关键是责任清楚、证据到位、操作合法。车不改，按规用、按期保养，真遇到事第一时间锁定证据，不管是走保险还是找厂家，拿到合理赔偿的机会才大。与其事后焦虑，不如早早防范检查三电系统，避开违规充电或改装，三者险足额投保，这样就算遇到意外，也能心里有底。
你认识的人里，有碰到过电车自燃的理赔吗？在你眼里，电车自燃最大的风险是车本身质量问题，还是使用习惯？
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