车险只买交强险和三者险到底省不省钱
每年车险续保时，很多车主都会纠结同一个问题。保险公司给出的套餐往往包含车损险、驾乘险和多种附加保障，算下来保费动辄三四千元。但不少老车主却只保交强险和第三者责任险，一年能少花上千元。
这种做法有人认为很划算，也有人担心保障不够。一旦发生事故，自己是不是要承担大部分费用。实际上，只买交强险和三者险并不违规，但是否适合自己，还要看车辆情况和用车环境。
先看法律规定。目前车辆上路唯一强制要求投保的险种只有交强险，年检、过户、上路检查都只核验交强险是否有效。车损险、驾乘险、玻璃险等都属于商业险，车主可以自由选择。
也就是说，只买交强险加三者险，本身完全合法。
但很多人忽略了一点，合法不代表保障全面。交强险和三者险的赔付范围其实非常有限。
交强险主要用于赔偿事故中的第三方损失，包括对方人员伤亡和财产损坏。即便在有责情况下，财产损失赔偿额度也只有几千元，面对豪车或较大事故时明显不够。
三者险则是在交强险额度之外继续承担第三方赔偿责任。现在不少家庭用车都会选择200万甚至300万保额，因为高保额与低保额之间保费差距并不大，但一旦发生严重事故，差别非常明显。
问题在于，这两种保险都只赔别人，不赔自己。
如果发生单方事故，比如撞护栏、倒车剐蹭、雨天失控撞树，只买交强险和三者险的情况下，车辆维修费用需要车主自行承担。现实中，一次普通碰撞修车就可能花掉数千元，稍微严重一点甚至上万元。
还有一种情况更容易被忽视。车辆停在路边被人刮擦后对方逃逸，或者被高空坠物砸坏、暴雨泡水，这类无法找到责任人的损失，同样很难获得赔偿。
对于新车或者价值较高的车辆来说，这类风险往往比普通剐蹭更伤。
除了车辆本身，车内人员也是很多人忽略的空白区域。
三者险赔的是车外第三方，不包含车内驾驶员和乘客。如果一家人出行发生事故，车上人员受伤产生的医疗费、误工费和护理费，没有驾乘险或座位险的话，大部分都需要车主自行承担。
一些高速追尾事故中，多名乘客同时受伤，累计治疗费用并不少见。对于普通家庭来说，这类支出压力并不轻。
还有一个容易漏掉的细节，就是医保外用药。
很多车主投保三者险时没有附加医保外用药责任险，结果事故发生后才发现，部分进口药和特殊耗材不在赔付范围内，最终需要自己补差额。这个附加险费用并不高，但关键时刻却能减少不少自费压力。
当然，只买交强险和三者险并非没有优势。
对于车龄较长、残值较低的代步车来说，继续购买车损险未必划算。一辆十年左右的老车，本身价值可能只有两三万元，每年车损险保费却接近车辆价值的十分之一。
如果车辆平时只是短途代步，停车环境稳定，驾驶人经验丰富，几年不出险也很正常。这种情况下，把大风险交给高额三者险，小剐小蹭自己承担，确实能节省长期用车成本。
很多老司机选择这种方式，本质上是对风险和成本进行取舍。
真正适合只买交强险和三者险的人，通常具备几个特点。车辆年限较长，维修价值不高；平时通勤路线固定，很少跑高速；停车环境安全；个人驾驶习惯稳定；同时具备一定经济能力，可以承担小额维修支出。
而以下几类车主，则不太适合省掉车损险。
新车或者十万元以上的家用车，维修成本普遍较高；经常长途、高速行驶的人，事故风险更高；长期露天停车、容易遭遇暴雨和坠物环境的车辆，也更需要车损保障。
另外，经常载老人孩子出行的家庭，最好补充驾乘险，避免车内人员保障缺失。
现在不少车主已经开始选择折中方案。保留交强险和高额三者险，同时增加车损险、医保外用药责任险以及价格不高的驾乘险。这样既避免保费过高，也能覆盖大部分常见风险。
从实际使用来看，保险并不存在一套适合所有人的固定答案。关键不在于险种买得多，而在于能否覆盖自己最难承受的风险。
你现在的车险配置是怎样的，遇到过因为保险没买全而自己掏钱修车的情况吗？
