现代穷人：100万的房，10多万的车，四五千的工资，还不完的贷款
“有房有车有工作”，在传统观念里这已经是小康之家的标配。可如今，越来越多的人发现，自己虽然住着百万的房子、开着十多万的车子、拿着四五千的工资，日子却过得比没房没车时还要紧巴。每个月工资到账，房贷、车贷、信用卡一通划扣，剩下的钱连买菜都要精打细算。这群人有一个共同的称呼——“现代穷人”。
一、资产是别人的，负债是自己的
100万的房子、10多万的车子，听起来体面，但实际上这些东西大部分都不属于你。
中指研究院8月1日发布的数据显示，2026年7月，全国100个城市新建住宅平均价格为17229元/平方米-。一套100平米的房子，总价轻松突破170万。即便是100万的房子，在如今的市场里也多半是三四线城市或者一二线城市的老破小。二手住宅方面，7月百城均价为12584元/平方米，环比仍在下跌。
再说车。2026年上半年，国内乘用车零售销量同比下降20.2%，市场“量价齐跌”，终端平均降价幅度达到12.6%-。一辆10多万的车，看似门槛不高，但养车的成本——油费、保险、保养、停车费——每个月都是一笔不小的固定支出。
国家金融与发展实验室的数据显示，2026年二季度居民部门杠杆率从一季度的59.0%下降至57.7%。杠杆率虽然在降，但基数依然庞大。截至2026年一季度，中国居民部门总负债已达83.58万亿元-。分摊到14亿人头上，人均欠债接近6万；如果只算成年人，人均负债超过10万-。
房子是银行的，车子是4S店的，只有每个月的还款账单是你自己的。
二、四五千的工资，养活不了百万的账单
国家统计局7月15日发布的数据显示，2026年上半年，全国居民人均可支配收入为22981元，平均每月约3830元。其中，城镇居民人均可支配收入30126元，月均约5021元。工资性收入13298元，占可支配收入的57.9%。
也就是说，对大多数城镇打工人来说，月薪四五千元并不是夸张，而是真实写照。如果看中位数，上半年全国居民人均可支配收入中位数为19036元，月均约3173元。一半以上的人收入还达不到这个数。
再看工资的总体水平。国家统计局2026年5月发布的数据显示，2025年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为129441元，月均约10787元-；而私营单位年平均工资仅为71590元，月均约5966元-。大部分人在私营单位工作，月薪五六千元已经是平均水平。
收入端就这么点，支出端却一点不少。上半年全国居民人均消费支出14836元，月均约2473元。其中居住消费支出3135元，占消费支出的21.1%。注意，这3135元是半年的人均居住支出——每个月522元。对一个背着百万房贷的人来说，这个数字显然是被大量无房贷人群“平均”之后的结果。实际情况是，很多家庭的月供占了收入的50%甚至更多。
三、还不完的贷款，停不下来的焦虑
房贷利率虽然在降，但对存量房贷用户来说，利好有限。8月6日有媒体报道，部分外资银行五年期以上首套房贷利率最低已降至2.76%，即5年期以上LPR（3.5%）减74个基点。但多数银行的房贷利率仍在3%及以上。LPR本身已连续14个月“按兵不动”，维持在3.5%-。
利率降了，但房价也在降。百城二手住宅价格7月环比下跌0.44%，92个城市环比下跌-。对背着房贷的人来说，这意味着房子在贬值，但贷款一分不少。资产缩水，负债不动——资产负债表在被动恶化。
消费贷款的情况也不乐观。2026年上半年，24家持牌消费金融公司挂牌122个不良资产包，未偿本息总额超500亿元，较2025年同期大幅增长超70%-。逾期超过一年的不良资产占比接近八成-。更值得注意的是，马上消费金融今年挂牌的一个不良资产包，涉及未偿本息10.73亿元，加权平均逾期天数仅121天——借款人逾期4个月就被打包当不良资产卖掉了-。这说明债务违约正在加速暴露。
另一组数据同样值得警惕：国内1.75亿90后群体整体负债率高达78.3%，人均负债12.1万元-。年轻人还没站稳脚跟，就已经被债务压得喘不过气。
四、谁在为“现代穷人”画像
“现代穷人”不是传统意义上的贫困人口——他们不缺乏资产，缺乏的是现金流。房子是资产，但每月要还贷；车子是资产，但每月要养车；工资条上的数字看起来还行，但扣除各项贷款之后所剩无几。
国家金融与发展实验室2026年二季度的报告指出，受房价下行压力和收入增速偏低影响，房贷已连续13个季度负增长，消费贷降幅进一步扩大。居民部门正在主动去杠杆-——说白了，就是大家在拼命还债、减少借贷。
但去杠杆的过程是痛苦的。消费收缩、储蓄增加，意味着内需减弱、经济增长承压。二季度宏观杠杆率虽然下降了1.1个百分点，但主要原因是名义GDP增速回升，而非居民主动加杠杆。
“现代穷人”的困境，本质上是资产与负债的错配——用劳动性收入去覆盖资产性负债。房子和车子是资产，但它们不产生现金流，反而在不断吞噬现金流。当工资增速赶不上债务利息，当房价下跌赶不上贷款余额，所谓的“中产”就变成了“中惨”。
这不是某一个人的问题，而是一个时代的集体困境。
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