车险快到期的时候，很多人都会被各种“推荐清单”弄得有点晕——买太少担心出了事不够赔，买太多又觉得心疼钱，尤其续保季时候，这种纠结特别常见。现在的车险种类真的多，名字听着都挺专业，可一不留神就买了不少根本用不上的，保障没见多多少，反倒多掏了一大笔。借着老车主的经验，聊聊简单实用的“3买2不买”原则，既能兜住风险，保费一年还能省个五百到两千，刚拿到驾照的小白也能轻松搞懂。
车险其实分成两大块交强险和商业险。交强险是硬性规定，没它车就不能上路，赔别人（第三方）的人身和财产损失，不过赔得不多。商业险是自己决定买不买的，其中主险类有车辆损失险、第三者责任险，还有车上人员责任险；附加险就更杂了，划痕、玻璃单独破碎、涉水之类，全是针对特定情况的补充。
交强险这部分没什么选择余地，该买就买，费用也透明。六座以下私家车第一年950块，后面每年看出险次数，有优惠累积上去，最多能便宜三成。赔付额度是固定的死亡伤残十八万、医疗费一万八、财产损失两千。虽然不高，但在简单的意外事故里，它确实能顶上第一道防线。
商业险里，三者险是绝对的重头。它负责填交强险的“赔付缺口”，帮你应对别人受伤或财产损坏的巨额赔偿。我建议保额至少三百万，如果开的是高价值车型或者在大城市道路上，保到五百万甚至一千万都不为过。以三百万为例，一年的保费大概在一千到一千五之间，车型和出险记录会起伏。这点钱，能让你不用担心一次事故把积蓄拖光。
再说车损险。它赔的是自己车的损失——刮蹭、碰撞、火灾、爆炸，还有大部分自然灾害（地震除外）。如果你是新手司机，刮擦几乎避不开，车损险值得买；新车车价高、修起来也贵，更要配备好这个保障。但如果车已经跑了十年，市价不高，修一修也不咋费钱，那这部分可以酌情省去。
划痕险听着很贴心，其实性价比一般。它只管表面划痕，而且保费挺高、赔偿额不大，还有免赔额。新车爱护得特别细心的车主，可以买个低额的以防心疼；但老车本来就有些旧痕，真没必要，修补也就几百块，比买险划算多了。
涉水险属于车损险的附加。它的赔付条件里有个坑车淹水了不能二次启动，否则不赔。不少人不知道这个规则，结果出了事还拿不到赔偿。如果你平时只在城市道路跑，很少逢积水，那可以直接省掉；但如果长在多雨或容易积水的地方，那就加上，但一定记住出险规则，关键时刻别自己失误。
还有几个省钱的小习惯可以养成
一是出险次数和保费挂钩，连续几年稳稳开、不产生理赔，保费会越降越低，安全驾驶不仅是为了人身，也是为了钱包；
二是续保前多看看不同公司的报价，保费和服务差别不小；不少线上渠道的优惠很可观，算起来比线下便宜，而且信息比价也方便。
一句，买车险的原则就是保障够用，别被过度包装的附加险套住。交强险+三百万三者险+车损险，这组合应付绝大多数状况没毛病。剩下的根据你的车龄、驾驶习惯、所在地区来加减。保险是用来兜底的，不是买个心安——省下来的钱，还不如拿去做好车的保养来得实在。
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