当我第一次接触新能源车，感觉挺新鲜的。毕竟，2023年中国新能源车销量已经占到新车市场的三成左右，用户越来越多了。你问我，保险为什么贵？我觉得这问题挺复杂，要拆开说。
先从数字说起。有人说，新能源车的车均保费比燃油车高63%。我查了资料，总结出这个数据大概来源于行业统计，2023年新能源车的保费比燃油车高出不少——扣除车龄因素，差距还在10%左右。听起来好像挺夸张，但这也反映出：新能源车的风险和成本在逐渐攀升。
我身边朋友都说，新能源车保险贵，难理解。原因不止价钱高，还因为它的出险率更高。倪宏在论坛提到，新能源车出险率更高，原因我猜原因之一是技术还不够成熟。电池一旦出问题，换电池的成本恐怕要占整车50%以上，比如我翻了翻客服手册，一块大容量电池的成本可能在2万左右，维修更换也不便宜。加上，新能源车的故障指数，可能比燃油车多了一倍。未来这种趋势还可能继续恶化。
怪技术还早，不能只怪它脆弱。我自己猜测，新能源的加速能力强，动力足，自然事故风险偏高。比如我一同事开M3，他说那车开得快，危险也大。可能某程度上，事故的发生率比开普通燃油车的工薪阶层多一些吧。
还有一个点，就是新能源车里面那些高科技配件。它们的赔付自然更贵。平安的那位精算师告诉我，新能源车平均赔付约7000元，比燃油车高700元左右。这个差距是因为什么？我觉得，首先是电池出事很费钱，电池一旦伤了，无论磕碰还是老化，都可能得整块换，成本一清二楚。新能源车大量应用激光雷达、摄像头、毫米波雷达，这些东西一旦受损，不像传统的保险杠几百块了，通常需要成套更换，费用可能达上千甚至几千。
我还记得我刚才翻了下我的相册，看到去年我朋友的特斯拉尾灯，坏了，老板说要换整个灯组，成本飙升。平时修一次车还算可以接受，新能源车高端零件或者奇怪的设计，让成本一下拉高不少。
我还纳闷，别的品牌的保险费差异大不大？大概有两个指标：品牌规模和车辆可靠性。举个例子，特斯拉因为市场占比大，配件较为充裕，维修体系也逐渐成熟，但这些年因为质量丑闻而让客户心里没底。今年我还听说宝马、奥迪的新能源车保险也略贵，原因貌似也是配置复杂，部件更换不便。
还有一点，行业亏损的原因。2024年，新能源车险亏损57亿，真不是保险公司漫天要价，而反映了这个行业的严重亏损。说得夸张点，就是赔了钱，赚不了钱。业内人士说，亏损主要原因在于出险率高，赔付高。以中国精算师协会的数据显示，新能源车的承保车辆大约只有3100万辆，但保费收入接近1409亿元，提供风险保障的总额达106万亿元，可见风险覆盖极大。
这让我想到一个螺旋：车险变贵，车主感觉坑爹；但保险公司亏损，不得不提价。而车价不断走高，维修成本居高不下，形成了一个高风险——高保费——亏损的循环。
说到这里，我心里隐隐觉得，或许未来的趋势是：技术成熟，成本下降，保险慢慢变得合理一些？但这需要时间。
对了，看到一位销售跟我说：明年保费还得涨，新能源汽车的维修难度还在增加。我当时心里就觉得：修车变得像高端餐厅点菜，不能随便搞。你要想像普通燃油车那样，随随便便修修，恐怕不太现实。
我还在想，别的品牌，比如一些冷门或新兴的牌子，保险可能会更贵，它们的质量和售后保障不稳定。这也让我对买车的选择更留意点，毕竟贵的保险可能意味着品质不稳定。
这么一想，整个行业像是一场没有硝烟的技术和成本的角逐。是不是随着充电桩普及、技术成熟，电池成本下降，保险会变得更亲民？还是，这个行业的亏损会持续下去，最终逼着我们去买更安全、更可靠但保险贵的车型？我很难说。
问一句：你身边的新能源车主们，怎么看待高昂的保险？他们会不会真觉得钱花得值？还是早早打算将就一下？这事儿，似乎还没有一个定论。（这段先按下不表）
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