当保费追上了一台老车的半条命
一台2015年上牌的卡罗拉，当年落地十二万出头，跑了十年，二手车市场残值大概三万五到四万。车损险一年保费多少？将近两千块。
换句话说，你每年花将近两千块，去保一个值四万块的东西。而这四万块的车如果真出了事故，保险公司按折旧率赔付，实际拿到手的可能连两万都不到。这就是老车弃保车损险的核心矛盾——保费按接近新车的标准收，赔款按旧车残值给。这道算术题，越来越多的老车主算明白了。
国家金融监督管理总局2026年一季度监测数据摆在那里：全国家用车车损险投保率降至58%，42%的车主主动放弃了这项险种。这个比例比去年同期整整高出12个百分点。分层看更触目惊心——车龄五年以上的车，弃保率超过六成；十年以上、残值低于三万的老车，弃保率飙到了76%。每四台老车里，有三台只靠交强险加三者险在跑。
这笔账，到底怎么算的
杭州有位开了八年朗逸的老司机阿杰，算过一笔很典型的账：车损险一年一千二，一次小剐蹭自费修只要三百块，车残值才两万八。连交五年车损险，六千块进去了，只理赔过一次八百块的案子。
这不是个例。北京一位开老捷达的李先生晒过账单，同样连续五年买车损险花了六千元，理赔总额八百元。
有保险从业者给过一条参考线：年车损险保费除以车辆残值，小于5%正常保留，5%到10%之间看用车环境，超过10%就要认真想想了。按这个标准套一台残值四万、保费两千的老车，比值是5%——刚好卡在临界线上。而一台残值两万八、保费一千二的车，比值4.3%，看起来还在“合理区间”。但问题是，这个模型里没算进去的是：小剐蹭你根本不会报保险。
原因很简单。报一次车损险，明年保费上浮的幅度可能比自费修车还贵。三年不出险打六折，出一次险回到基准，出两次直接上浮25%。在这种规则下，很多老车主选择小伤自费、大伤认命，车损险的实用价值被进一步压缩。
交强险的底线，比你想的要低
弃车损险的人，不等于什么保险都不买。
交警上路查车，只看交强险。不买交强险，扣车、罚款保费两倍，年检也过不了。这是法律底线，没有商量余地。
但这条底线到底兜住了什么？2026年交强险责任限额：死亡伤残赔偿18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。
两千块的财产损失限额，意味着什么？你追尾一台普通家用车，对方修个保险杠加喷漆，可能就要三四千。吉林省保险行业协会披露过一个真实案例：石先生追尾前车被判全责，对方修车花了一万二，交强险只赔两千，剩下的一万他自己掏。谷城县另一起案例更极端，撞死人后保险公司只赔了16万，剩余85万多全部由个人承担。
这就是为什么交警在事故现场反复问“有没有商业险”的原因。他们见过太多因为只买交强险而当场崩溃的当事人。
所以真正的理性选择不是“只买交强险”，而是 “交强险+三者险” 。三者险是抵御倾家荡产风险的最后一道墙。在一线城市，三者险保额建议至少200万起步——撞一台豪车，修车费三十几万并不罕见；撞伤人，赔偿金额更是没有上限。而300万保额的三者险，保费通常也就一千出头。花一千块买三百万的保障，这笔账才是真正划算的。
不是所有车都适合弃保
说了这么多老车弃保的逻辑，必须把另一半说清楚：新车和次新车，车损险不能省。
一台落地二十万的新车，前三年是贬值最快的阶段，但也是维修成本最高的阶段。尤其现在很多车型采用一体化压铸车身、激光焊接工艺，轻微碰撞就可能涉及大结构件更换。中保研第21期汽车零整比数据显示，燃油车“汽车零整比100指数”为390.77%，意味着把一台车所有配件拆开卖，价格是整车的近四倍。更值得注意的是，“维修负担100指数”达到了21.78，较上期上涨4.41%——修车，正在变得越来越贵。
新能源车的情况更特殊。虽然中保研数据显示新能源车整体维修负担有所回落，动力电池成本在下降，但2025年全行业新能源车险承保亏损仍然高达56亿元，143个主流电车车系赔付率超过100%。车均出险赔付风险是燃油车的2.2倍。换句话说，保险公司在新能源车险上基本是赔本赚吆喝。这种情况下，新能源车主放弃车损险的风险远高于燃油车老车主。
还有一个容易被忽略的维度：车龄的临界点在哪里？
综合多个维度的数据，大概可以画出一条线：车龄三年以内，车损险必买，这时候车辆残值高、维修成本高、保费占比合理。三到六年，可以根据用车环境和驾驶习惯权衡，经常跑高速、停车环境差的建议保留。六年以上、残值低于五万，弃保的性价比开始显现。十年以上、残值低于三万，弃保几乎是数学上的必然选择。
但有一个前提条件不能忽略：三者险必须买足。 弃车损险省下的钱，不是拿来吃火锅的，是拿来把三者险保额从100万提到300万的。这个逻辑如果搞反了，那就不是清醒，是裸奔。
保险公司也在“劝退”老车
有意思的是，老车主弃保车损险这件事，不完全是主动选择。保险公司在背后也推了一把。
一台十年以上的老车，很多保险公司要么直接拒保车损险，要么把保费定得高到你自己放弃。原因很简单——老车出险率高、配件难找、维修成本不透明，保险公司在这类业务上基本不赚钱。有保险从业者透露，部分公司对八年以上车龄的车辆，车损险保费系数直接拉到顶格，等于变相劝退。
这就形成了一个双向奔赴的局面：车主觉得不划算不想买，保险公司觉得不赚钱不想卖。结果就是老车车损险市场加速萎缩。
从行业数据看，这个趋势还在加速。车损险投保率从2025年同期的70%降到58%，一年时间掉了12个百分点。而与此同时，交强险的经营压力也在加大。2025年交强险保费收入2852亿元，同比增长5.2%，但赔付支出2524亿元，同比增长11.6%，赔付增速比保费增速高出6.4个百分点，当年承保亏损296亿元。人伤保障赔付标准提升和新能源车占比提高，是推高赔付成本的两个主要因素。
说到底，车险的本质是用小额确定性支出对冲大额不确定性风险。车损险对冲的是“自己的车坏了要修”这个风险，当车本身不值钱了，这个风险的对冲价值自然下降。三者险对冲的是“把别人撞了要赔”这个风险，这个风险不会因为你的车旧了就变小，所以三者险的保额不但不能降，反而应该随着路上豪车越来越多而提高。
这笔账，老车主们算得比谁都清楚。
