买了探岳第一年花1.2万买"全险"，第二年才明白被套路了。
那是2023年提新车的时候，4S店保险顾问一套套路下来，什么全险全险，说得天花乱坠，我就稀里糊涂地签了单。12000块钱，险种一堆，看着清单密密麻麻，心想反正新车就得保护好，咬咬牙付了。
结果开了一年，险种理赔一次没用上。到了续保时候，我才坐下来认真算了一笔账，发现自己被坑得有多离谱。
保险这件事，说穿了就是信息不对称。
绝大多数车主买车时候脑子是懵的，保险更是陌生领地。4S店的销售人员会告诉你，全险才是最安全的选择，缺一不可。但实际上呢？他们推荐的一堆险种，对你的用车场景来说可能一点用都没有。
我那第一年的12000块钱，里面就包含了好几种我根本用不上的险。划痕险买了，结果一年车停在自家车位，没有任何外来划痕。自燃险买了，探岳这个车型质量稳定，厂家保修期内自燃风险基本可以忽略。发动机涉水险买了，我就在市区里开，还不是那种经常涉水的地方。
说实话，前一年的那笔钱，有接近50%的保费其实是浪费的。
关键是要搞清楚，你真正需要哪些保障。
经过一年的实际用车体验和一些车友的交流，我逐渐理清了思路。燃油车保险，核心其实就那么三四种，其他全是附加。
第一个是三者险，这个必须足额。我第一年买的是150万，后来改成了300万，多花的钱其实不多，但保障差很多。现在马路上开的都是好车，一旦出了事故，赔的钱可能远超你的想象。我的同事前年剐蹭了一辆路虎，修理费就快20万，这种情况下150万根本不够用。
第二个是车损险。这是保自己车的。有人说新车买全险年限，旧车就能省，但我觉得这个理论有问题。车没那么容易全损，大部分情况都是部分损伤，修理费用往往挺高的。探岳的零部件不算贵，但也不便宜，一次碰撞损伤可能就得花个几千块。车损险的保费在整体保费里占比不算太高，就没必要省这个。
第三个容易被忽视，叫"无法找到第三方特约险"。这是干什么用的？就是说，你停在路边，被一个无名车主剐蹭了，对方跑了，你自己怎么赔？如果没有这个特约险，车损险理赔时会有个免赔额，通常是20%。加上这个特约险，可以把免赔额降到0。花的钱不多，但关键时刻很有用。
后面的那些险种呢，我一个个分析了下来。
划痕险，听起来很实用，但实际上保额通常就2000块起，理赔还有次数限制，一年最多赔3到5次。而且只要有监控显示，保险就不赔，理由是你能找到第三方。这个险种对市区停车的人来说，作用有限。除非你的车经常停在开放式停车场，经常被剐蹭，否则这钱可以省。
自燃险，这个我问了几个4S店员工，他们都说除非是老车，有明显的线路老化风险，否则新车买它就是浪费。探岳的电气系统设计得很规范，厂家给了三年的质保，在保修期内出了自燃问题还能找厂家。一旦过了质保期，这车都开了好几年了，自燃风险也不是最主要的担心。
发动机涉水险，这个我反复考虑过。我所在的城市十年没有大水，小区也在高地，真的没什么必要。但如果你在南方，经常下暴雨，停车地点容易积水，这个险就值得买。关键是要根据自己的实际环境判断。
第二年的时候，我重新配置了一份保险方案：三者险300万、车损险不打折、无法找到第三方特约险、不计免赔率特约险。总保费是7300块钱，比第一年少了接近5000块。
而且更关键的是，这套方案的保障其实比第一年还要充足。
因为我把钱花在了刀刃上，三者险从150万提到了300万，这才是真正的保障升级。无法找到第三方特约险这种关键险种也加上了。剩下那些不必要的险种全部去掉，保费反而下来了。
办理续保的时候，我没再去4S店。直接在保险公司的官方平台和一些正规的保险代理平台上报价，对比了好几家。同样的保障配置，线上保费会比4S店便宜10%到20%。这也是个细节，很多人忽视。
车检的事情，其实也在这个时间段里完成了。探岳的第一次年检是第六年，时间还早，但我提前做了准备。
年检前要处理的事情其实不复杂，但得细心。第一，把所有的违章扣分都处理完。我查了一下记录，有两条违章还没交罚款，赶紧去处理了。这个如果在年检时还没处理，会直接影响检验通过。
第二，检查一下车的外观合规性。灯光是不是都亮，玻璃膜是不是符合标准，倒车镜有没有损伤。我的车膜贴得比较浅，不用调整。但如果你的车膜贴得太深，检测时会被要求拆掉重贴，那就麻烦了。
第三，准备尾气检测。这个对燃油车来说最关键。我的探岳开了一年，保养得还不错，定期换机油，没有明显的动力衰减感。但在检测前，我还是加了一次高级别的燃油清洁剂，目的是把发动机内部积碳清一清，确保尾气排放达标。
其实这些准备工作都不复杂，关键是得提前规划，别到了检测那天才临时抱佛脚。
一些车主到了检测前两周才想起来处理违章，结果时间太紧张。或者干脆在检测那天才发现车有问题，然后要来回奔波。这样就很被动。
我的经验是，提前两个月就可以开始准备，先把违章处理完，再预约检测时间。大部分城市现在都有不少检测站可以选择，不一定要去你上牌的那个地方。选一个离家或离工作地点近的，检测这个过程也就半小时到一小时，方便得很。
另外一个细节是，检测前一周，最好把车开去洗洗，把那些看得见的灰尘和污渍清理掉。虽然这不影响检测结果，但起码让检测员看你的车时印象好，也显得你是个负责任的车主。我见过有人开着很脏的车去检测，检测员的脸色明显不太好，虽然最后还是给过了，但不是很必要的麻烦。
把这些事情全部完成之后，心里就踏实了。保险配置合理了，费用降低了，车检也准备充分，不用担心会出现什么问题。
现在回头第一年和第二年最大的区别，就在于对保险和车辆管理的认知升级。
第一年是被动的，听销售怎么说就怎么买。第二年是主动的，自己去思考自己的需求，根据实际情况来配置。这个转变的代价是那5000块钱的冤枉钱，但换来的是对整个用车成本的理解，后面每一年的续保和维护都会更加理性。
很多人在买车的时候会很谨慎，但买保险和后续维护的时候就放松警惕了，觉得这些专业性太强，干脆全部交给别人。其实不然，稍微花点时间学习一下，就能省下不少钱，更重要的是能确保自己的权益不被忽视。
对于和我差不多的探岳车主，或者是开其他合资燃油车的朋友，我的建议很简单。第一，不要盲目相信"全险"这个概念，全险在保险行业其实就是个营销概念，根本没有官方定义。第二，三者险务必足额，至少200万起步，有条件的话就买300万，这才是真正保护你自己的险种。
第三，车损险和不计免赔都要配上，这是保自己车的基础。第四，根据自己的实际情况判断划痕险、自燃险、涉水险这些附加险是否真的需要。第五，找正规的渠道投保，官方平台往往比4S店便宜，也更透明。
至于年检和日常维护，其实逻辑是一样的，提前规划，细心准备，该花的钱花，不该花的钱省，最后换来的就是既能确保安全，又能控制成本的用车体验。
两年的实际经历告诉我，购买和维护一辆车，看似专业性很强，但本质上就是理性的选择和细心的执行。没有什么神秘的，也没有捷径，就是得自己多多比较，多了解。那些销售人员的套路也就看穿了，自己的权益也就能更好地保护。
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