新车落地，第一年保险怎么买？ 不少车主在4S店的“热情推荐”下，迷迷糊糊签下一堆不必要的险种，多花了几千元冤枉钱。 事实上，4S店销售保险的返点高达15%-30%，这才是他们极力推销“全险”的真正原因。
一些险种如划痕险、自燃险对于新车纯属“送钱”，而真正实用的“医保外用药险”却鲜少被提及。 今天，我们就来拆解4S店的套路，帮你配齐一份省钱又安心的保险方案。
4S店销售保险的捆绑行为已成为行业“行规”。
尽管《汽车销售管理办法》明令禁止强制消费，但多数4S店仍要求新车首年保险必须在店内购买，否则原本谈妥的购车优惠会被取消或减少。 例如，一款优惠3万元的车型，若客户坚持店外投保，优惠可能缩水1万元。
这些捆绑销售往往伴随着险种和保额的硬性规定。
部分4S店要求商业险最低额度需达到5000元，且必须包含车损险、三者险等主险。 隐蔽的套路是推销“三年联保”，声称可锁定优惠并规避车险新政风险，实际费率计算复杂，且限制了消费者后续选择更优惠保险的机会。
交强险是法律规定的强制险种，不购买无法上路。 其保费基准为950元，多年无出险记录可享折扣。 交强险的赔偿限额有限，财产损失最高仅赔2000元，人身伤亡最高18万元，因此必须搭配商业险才能覆盖潜在风险。
车损险是新车首年的核心保障。
2020年车险改革后，车损险已整合盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、不计免赔等多项保障。 意味着新车购买车损险后，无需再被推销单独的玻璃险或涉水险。 尤其对于价值较高的新车，车损险能覆盖碰撞、火灾、自然灾害等导致的车辆损失。
三者险建议保额从200万起步。
一二线城市甚至可考虑300万。 因为100万与300万保额的保费差价仅几百元，但保障能力天差地别。 三者险的关键补充是“医保外用药责任险”，每年保费几十元，却能覆盖对方伤员使用的进口药、假肢等医保目录外费用。
驾乘意外险比传统的座位险更实用。
驾乘险采用“跟人不跟车”的规则，即投保人乘坐或驾驶任何车辆均受保障，且无论事故责任方是谁均可赔付。 5座车购买一份驾乘险，约200元保费即可获得每座50万元的保额，而座位险单座保费可能超过100元。
划痕险对新车性价比极低。
小划痕自行修复成本通常低于出险导致的次年保费上浮幅度。 若划痕与碰撞事故同时发生，通过车损险理赔更为划算。
自燃险新车无需购买。
厂家质保期内的新车自燃概率极低，且自燃风险多由电路老化引起，新车几乎不存在此问题。轮胎险保障范围有限，仅赔付单个轮胎爆胎损失，且换胎费用可能低于保费。
小事故处理有技巧。
损失2000元以内的剐蹭，优先使用交强险理赔，避免动用商业险导致次年保费上浮。 若事故损失轻微，可估算维修费用与保费上浮金额，私了可能更经济。
多渠道比价是省钱关键。
4S店保险报价通常高于电网销渠道。 消费者可在提车前联系2-3家保险公司获取电话车险报价，以此与4S店协商价格匹配。 保险销售月末或季末为冲业绩可能给出更高优惠。
出险流程需规范。
事故发生后应首先保护现场并报警（涉及人伤必拨122）。 取证照片需包含全景、碰撞点、车牌号等关键信息。 保险公司接报案后48小时内有效，定损环节建议选择4S店或合作维修点以确保质量。
“代位追偿”规则可善用。
若对方全责却拒不赔偿，可要求自己的保险公司先行垫付维修费用，再由保险公司向责任方追偿。
保费折扣与出险记录挂钩。
连续3年无出险，商业险保费最低可至基准价的5折。 但一年内出险超过4次，次年可能被保险公司拒保。
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