每年到了车险续费的时候，总感觉像是被绑在流水线上，一波又一波的销售电话、短信、推销员隔三岔五就开始各种暗示和恐吓：“万一没买全，到时候有问题可要后悔啊！”于是，很多人稀里糊涂地买了一大堆保险项目，缴完钱胃里都堵得慌。可你有没有想过，咱真的需要这么多花里胡哨的险种吗？
你仔细琢磨，有没有发现，每次出事赔得多的、危险大的事故其实都跟“基础险”有关系，但花钱最多的却往往是些根本用不上的“鸡肋配置”。为什么我们明明没把车当宝，一年花这么多买保险，出了小问题还怕理赔，出了大事又觉得保的不够？这不就跟饭店菜单上的“牛肉粒”一个道理，看着便宜其实分量极小，还不如一盘炒青菜吃得痛快。
先说说划痕险。新司机一听：唉，停车剐蹭太常见了，买上放心。可你想过没？理赔的时候，不光要认定那是划痕不是碰撞，如果有点凹陷必须走车损险，而划痕险反而一毛未赔。搞笑的是，划痕险年保费三四百，一次全理赔也就那么点，加上理赔后第二年保费猛涨，你这不是自掏腰包请保险公司给你提价吗？不如一开始就省下这几百，真有小剐蹭，修个漆花三两百，不香吗？老司机都明白，这玩意最多给新车头一年用用，后面纯属烧钱。保费跳涨，你损失的可不是当下那几十百把块，可能是后面好几年的累计上浮，仔细一算，“保险”成了名副其实的“交智商税”。
还有乘员险，推销员能把天都聊到你的头上：一家老小都能保，出事有保障。可问题来了，90%的人都有其它意外险，那点内容早被涉及过，还白白附加一份费。更坑人的是，这玩意只有本车全责时才啃点残渣，真正对方责任，同时还要你自己去找保险公司死磕。而且现实中，重大交通事故都是第三者责任险兜底，绝大多数自家人受伤理赔早覆盖，又何必买两份？就这钱，用来买点百万医疗险，千万比这乘员险实际得多。
再说涉水险，许多北方同志根本没见过“水浸车”，每年也就下几场雨，出过险？没有。买了涉水险，十年用不着一次；没买侥幸过了一辈子。这买的到底是保险还是冥想？南方有些倒是下雨多，可多数地区涉水险已经跟车损险归在一起了，你还单独加钱，交着交着都不知道图啥。最主要的是，涉水熄火后再点火，保险公司就从法律条款上直接拒赔了。这下真成了保险公司专属的“咸鱼险”。咱与其犹豫赔不赔，不如遇水不冒进，小本修修还能省下大头。
为什么上面这几样一抓一大把，“保险专家”还总用玄乎的语言让你觉得不买就吃亏？其实还有个终极坑，那就是“全险”概念。说实话，车险真没啥“全险”，所谓“全险”是把几十个险种塞进一个大礼包，买了才发现，真正理赔的只有为数不多的几个。每次出点大的，销售却含蓄地告诉你“那要定损师看”、“不在范围里”。到头来，咱钱花了不少，得利的不是你，是保险公司。这钱要是能像攒积分一样回来多多好，是不是？
那怎么破呢？真有讲究，那就是懂得三不买一必买。啥意思？那些动不动推给你的“热情”险——划痕、乘员、涉水，直接无视，比砍价还简单。你看不见的问题，不值得你花钱。不买的好处，说白了就是省下的千八百，用在哪儿都比白交强多了。
来点真家伙。三者险直接拉满到300万。别跟我说两百万够了，家门口停的豪车，修修补补上了价目表还不心疼？有时候擦踏豪车一小块漆，动辄十几二十万，三百万很可能就是你和牢狱之灾之间的一堵墙，保费只多几十块钱，心里老踏实了。
还有真正的冷门“神仙险”——医保外用药险。你别以为这听起来像银行理财推销的按摩券，其实里面含金量杠杠的。平时咱都觉得三者险能赔不少，但三者险主要只涵盖医保范围内的治疗费用，真遇到进口药、器材、人工关节啥的，“不在医保内就是你自己搞定”。听说过北京那个案子没？伤者用进口骨钉，花了十二万，全自费，保险公司装聋作哑。可是这60块一年的保险，最多能赔200万，这“水滴石穿”的力量你算过没有？保险公司巴不得你永远别问这玩意，他们绝不会主动推荐，深藏在朋友圈的第三层菜单旁边，主动一句“有没医保外用药险啊？”你就打破“信息茧房”了。
再告诉你两个小妙招：首先，月底买保险捡便宜。为啥？每个月25号以后，保险公司冲量拼命，你多谈谈还能多点返现、赠个洗车卡，加油卡送车检卡，吃亏不吃亏？其次，连续三年无出险，公司自动给你打四折，这可是明摆着的大红包，日常的小磕碰真的没必要大惊小怪，和气生财。用自己攒下的钱维护关系，这叫社会隐性保险，也是老司机们嘴上的“私了哲学”。
扪心自问，咱一年缴了几千甚至上万的保险，买的到底是什么？本质是“用小钱对冲极端风险”，不是随时掏腰包交“安心税”。大家开车上路，最怕的永远不是划了一道漆，而是天降大祸。不为天灾人祸提前布线，最后出点乱子只能靠自己哭天喊地。省下没必要的险，守住60块医保外用药险，把300万三者险定死在你的保单里，才是“用得上、花得值”的保险策略。
再说一遍，不要想着“买最全”，也别盲信代理人的鼓吹。你买保险，是为了关键信息和极端风险兜底，不是给销售和公司贡献年终奖。记好“三不买一必买”的精髓，多看新闻少听忽悠，不光钱包厚了，心也安了。你问我省下来的钱干什么？有的人请朋友吃顿饭，有的人给家人买束花。你说花在哪更值，我看，每年省下的“溢价”，不被套路，不被恐吓，能安心地开车回家，就是给自己最好的奖励。这才是车险里的真门道！
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