保费困局·司机叹息·破局之道——网约车保险两难何解

保费困局·司机叹息·破局之道——网约车保险两难何解

方向盘的背后。是数百万家庭的生计。

每天清晨。当城市还未完全苏醒。网约车司机们已开始一天的奔波。他们承载着超过5亿用户的出行需求。却背负着一个日益沉重的包袱——保险。

“我的车已经‘裸奔’两年了。” 江西南昌的陈虎师傅苦笑着。只有交强险。没有商业险。每一天开车都是“把心提在嗓子眼”。这不是个例。在全国。新能源网约车商业险投保难、投保贵的问题正日益凸显。

数字背后的现实

安徽合肥的何师傅。去年保费8500元。今年续保时。保险公司报价飙升。他询问其他公司。均以“高风险车辆”为由拒保。最终。他只能以每年1.4万元的价格在原公司续保。且必须购买“全险”。

江苏南京的孙师傅。2024年保费6500元。一次避让事故后。2025年保费涨到8500元。涨幅三成。

北京的赵师傅。即便未出险。保费也从8500元涨至9800元。涨幅超过15%。

更极端的案例。有的车型保费报价高达每年2.5万元。陕西某公司20多辆车因保险报价过高。被迫停运。

这不是司机单方面的“诉苦”。保险公司同样有苦难言。2023年。新能源汽车车均保费比燃油车高63%。但全行业承保亏损却高达57亿元。高风险、高赔付。让网约车保险成了“烫手山芋”。

为何陷入死循环？

高出险率是根源。新能源车出险率约35%。比燃油车高出20个百分点。网约车行驶里程长、运营时间长。风险自然更高。

维修成本是硬伤。新能源汽车集成度高。80%的零部件更换难度和成本高。电池平均价格达10万元。维修渠道被车企垄断。定价权不在保险公司手中。

定价机制是瓶颈。现行保险定价主要依据车辆年限、品牌等静态指标。无法匹配网约车“动态运营+高频使用”的风险特征。急刹车频率、夜间行驶时长、违章频次等动态数据未被纳入考量。

恶性循环由此产生。保费高→司机投保非营运险→事故拒赔率近九成→保险公司亏损→保费进一步提高。

破解之道已在路上

2025年1月。金融监管总局等四部门联合发布指导意见。推动新能源车险高质量发展。上海保险交易所的“车险好投保”平台上线。为司机提供了直接与保险公司签单的渠道。

更根本的变革在于定价模式的创新。

专家建议。建立“基础保费+浮动系数”模型。将急加速次数、夜间行驶占比、高峰时段接单量等动态指标纳入定价要素。这意味着。安全驾驶的司机有望享受到更低的保费。

数据共享是关键。上海市已试点共享维修记录、保险理赔、驾驶行为等12类数据。使保费定价精准率大幅提升。

第三方风险减量服务也被寄予厚望。通过专业机构开展“培训—监测—理赔”闭环服务。形成“风险降低—保费下降”的良性生态。

车企与平台共建自保公司是另一条路径。有车企试点“车企—平台—保险”三方共保。将电池维修成本纳入风险池。2024年试点车辆保费下降18%。理赔周期缩短至3天。

曙光已现

何师傅今年通过“车险好投保”平台。购买了满意的保险产品。这是一个积极的信号。

技术的赋能。政策的引导。多方的协作。正共同推动着问题的解决。让保险回归保障的本质。让司机不再“裸奔”。让行业健康发展。这需要时间。但方向已经明确。

车轮上的生计。不该如此沉重。