昨天跟一干保险十来年的老哥撸串，几杯啤酒下肚，他给我透了底。他说你要是开的车不贵，就20万以内的那种，听哥一句劝，车险每年买两种就够了，别的全是瞎扔钱。一个是三者险，直接干到300万。另一个是交强险，国家强制的，不买不让你上路。再加上每年那三百来块的车船税，三样加一块儿，一千多块钱，齐活。至于什么车损险、划痕险、座位险……老哥把酒杯一放，掰着指头跟我说：这里头，大部分是纯纯的冤枉钱。
我一听，后背有点发凉。之前续保被忽悠加了一堆，敢情都给人贡献利润了。这老哥酒后吐的，句句是真言。今天咱们就来扒一扒，车险这趟水到底有多深。
先说说交强险。这玩意儿是强制性的，6座以下的家用车，首年基础保费950元。根据国家金融监督管理总局的规定，有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用限额1.8万，财产损失限额2000块。听明白没？就这点额度，在现在这个物价水平下，真出了像样的事故，根本不够用。18万赔一条人命？一线城市的人伤赔偿动辄150万往上，缺口巨大。所以交强险就是个保底，剩下的窟窿就得靠商业三者险来填。
再说三者险。老哥跟我说直接上300万，一开始我还觉得夸张，后来一查账，傻眼了。100万三者险的保费大概460块，200万大概530块，300万也就600块上下。从100万干到300万，保额翻了3倍，保费只多了不到150块。从200万升到300万，差价更是只有几十块钱，平均到每天不到三毛钱。用三毛钱撬动100万的赔偿额度，这笔账，傻子都会算。
你想想，现在街上好车多不多？一个保险杠、一组大灯、一块带传感器的挡风玻璃，修起来随随便便几万块。要是撞了人，后续的治疗、康复、误工、护理，哪样不要钱？要是赶上致残，还得赔伤残赔偿金，按当地人均收入标准一算，轻轻松松几十万打底。100万的额度，在重大事故面前，真可能兜不住。300万多出来的那200万，平时只是一串数字，真到了关键时刻，那就是你全家积蓄和一套房子之间的差距。
日常小剐蹭呢？那就更不用买保险了。路边修车店两三百抛个光、补个漆，自己掏钱比走保险划算得多。一来理赔次数影响次年保费上浮，二来为了几百块的事走一趟流程，时间成本都不值当。
接下来咱们聊聊那些被吹上天的附加险。先说车损险，这是保险公司利润的大头。销售话术永远都是那一套：“不买车损险，你自己的车撞了谁赔？”听着吓人，实际上呢？车损险赔的是你自己的车，而且理赔一次，次年保费直接上浮。连续3年没出险，无赔款优待系数能打到0.5的最低折扣；出险5次以上，系数直接翻倍到2.0。你算算，修个车花五千，保费涨两三千，里外里没省多少，甚至可能更亏。
正常开车的家用车主，三年出一次险都算多的。尤其车龄过了三年，车价也折了，车损险保费却依然按折旧后的车价收，保费年年交，真用上的次数屈指可数。对驾驶习惯良好的老司机来说，车损险就是典型的“概率游戏”——你为一个小概率事件，持续支付高额保费，保险公司赚的就是这个钱。
再说划痕险，这玩意儿更是鸡肋中的鸡肋。保额分2000、5000、10000、20000几档，保费几百块，每次理赔还有15%的免赔率。也就是说，修个划痕花了1000块，保险公司只赔850，剩下150你自己掏。而且这是累计赔付，保额用完了就没了。最关键的是，理赔门槛高得离谱——你得有现场照片、得及时报案，保险公司还会以“无法排除人为故意划伤”为由拒赔。小划痕路边店抛光一两百搞定，大划痕一般涉及事故，直接走三者险或车损险。划痕险，两头不靠。
至于座位险，保额低得可怜，通常每座1到5万，保费却要几百块。真不如花一两百块单独买个驾乘意外险，保额高得多，保障范围也广。还有玻璃险，以前是单独买的，2020年9月19日银保监会实施车险综合改革后，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔、无法找到第三方这些附加险，统统并入了车损险主险。也就是说，现在买车损险，这些本来就包含在里面了，根本不用再单独掏钱。但很多销售员不会主动告诉你，你懂的。
算一笔账你就明白了。一辆20万的新车，车损险首年保费大概3000块左右，之后逐年递减，十年下来累计保费少说1.5万到2万。假设十年里你出了一次中等事故，维修花了1万块，自费修了，你仍然比买保险省了大几千。如果十年一次险都没出，那恭喜你，省下的2万块，拿去理财按4%的年化复利算，十年后大概2.4万。够你换几个新轮胎，或者给全家买份像样的意外险了。
把这些省下来的钱，拿去干点更有价值的事——把三者险保额从200万升到300万，多花几十块；再买一份驾乘意外险，一两百块搞定；剩下的钱存下来，每年攒个两三千，十年下来就是两三万。这笔“自保基金”，足够覆盖绝大多数维修场景了。
当然，这不是适合所有人。如果你是刚拿驾照的新手、天天跑高速、或者住在容易下暴雨闹洪涝的地方，那车损险该买还是得买。但如果你驾驶习惯良好、车龄三年以上、平时就是市区代步通勤，那车损险、划痕险这些，大概率是给保险公司送钱。
车险这事儿，买得对才叫保障，买得多那叫交学费。交强险保底，300万三者险护身，配合良好的驾驶习惯，市面上九成以上的风险都能兜得住。剩下的那些花里胡哨的附加险，说穿了，就是用高保费买一个低概率的心理安慰，顺带养肥了保险公司的利润表。
你今年的车险花了多少钱？有没有被推销过那些听起来很有用、实际上根本用不上的附加险？评论区聊聊，帮大伙儿避避坑。
